Банковские счета от Stripe, торговое кредитование от Amazon или кредитные карты от Apple. Что у всех них общего? Мнение финансового эксперта Рениса ТУМОВСА

Это так называемая концепция BankingasaService (BaaS ), которая меняет то, как финансовый сервис будет предоставляться в будущем. Это модель ключевых провайдеров. 

Ренис Тумовс: BaaS по существу приносит подход к финансовым услугам путем отсоединения банковской инфраструктуры от переднего уровня и обеспечения их встраивания от всех видов нефинансовых игроков на основе API. Это то, что стоит за встроенные финансы бумом, который революционизирует ряд отраслей. 

Хотя термины BaaS и встроенные финансы, как правило, используются взаимозаменяемо, на самом деле BaaS находится на нижнем уровне, обеспечивая нормативную и техническую основу, тогда как встроенные финансы относятся к результату, который обычно находится на один или два уровня выше.

Привлекательность модели основана на двух очень простых предложениях: для потребителей это означает получение доступа к современным банковским и платежным предложениям от их надежных брендов, не в являющихся финансовым сервисом, а для предприятий это означает стать сквозными поставщиками и запереть клиентов в экосистеме. 

Для лицензированных игроков всех видов это возможность для роста и диверсификации доходов в дополнение к их основным активам: инфраструктуре и регулированию. 

Однако традиционного банковского подхода с белой этикеткой недостаточно, чтобы быть успешным в этой игре. Модульное предложение plug-and-play на основе REST API, с общедоступной, удобной для разработчиков документацией и ценами с оплатой по мере использования являются ингредиентами для популярных поставщиков. 

В некоторых случаях модель доставки даже следовала двухуровневому подходу, не всегда видимому или понятному для конечных клиентов: Stripe, например, выступает в качестве поставщика BaaS для продавцов, предлагающих счета и другие финансовые предложения, но сотрудничает с такими банками, как Goldman Sachs, Evolve Bank and Trust, Citibank и Barclays, которые сами являются поставщиками BaaS, стоящими за установкой.

В этой сложной среде действующие игроки, такие как Goldman Sachs (Marcus) или BBVA (Open Platform), будут конкурировать с различными новыми участниками, используя более узкий, более целенаправленный (то есть кредитование или платежи) и географически зависимый подход.