Карточные козыри: почему россияне больше не ходят в магазины с наличными

Темпы роста безналичных платежей за последние полтора года в нашей стране превзошли самые смелые прогнозы. Катализатором выступила пандемия COVID-19, когда во время локдауна 2020 года торговля практически полностью переключилась на онлайн-режим с доставкой покупок на дом.

Потребители оплачивали товары и услуги банковскими картами в интернет-магазинах. Результат – массовый отказ от наличных в пользу банковских карт. В розничном товарообороте доля безналичных расчетов увеличилась с 64,7% в 2019 году до 70,3% по итогам 2020-го.

Благодаря этому Россия вошла в группу стран, в которых банкноты и монеты не имеют решающего значения в денежном обращении.

Центральный банк РФ предполагал, что после прошлогоднего мощного рывка дальнейший переход на безналичные расчеты будет проходить плавно. В частности, считалось, что достижение 75-процентного уровня безналичных платежей станет возможным только через три–пять лет. Однако по факту темпы не снизились, и теперь регулятор прогнозирует, что «пятилетний план» может быть выполнен уже в текущем году.

Происходящее связано с тем, что импульс, заданный пандемией, до сих пор не исчерпан. Кроме того, изменилась психология миллионов потребителей, которые, оплачивая покупки в обычном магазине, теперь отдают предпочтение банковской карте. И, конечно, интернет-торговля сохраняет свою привлекательность в плане доступных цен, большего выбора, удобства доставки.

Следует отметить, что снижение наличного денежного обращения – общая тенденция, свойственная всем развитым экономикам. Отказ от вещественной формы денег – естественный процесс, в основе которого движение современных финансовых систем – национальных и международных – в сторону цифровизации.

Возрастающие объемы хозяйственных операций органично требуют оптимизации расчетов между участниками рынка, будь то предприятия или рядовые потребители. Таким образом, форма и структура денежного обращения определяются запросами сложившейся системы производства, торговли и государственного управления.

Движущими силами перехода от традиционных (наличных) денег в качестве инструмента обслуживания розничного товарооборота к их нематериальной форме выступают субъекты экономической деятельности, заинтересованные в такой трансформации. Главные «лоббисты» – банки и государственные институты.

Несомненными бенефициарами увеличения безналичного оборота и в мире, и в России являются финансовые организации и платежные системы. Помимо зарабатывания на тарифах и комиссиях, банки имеют возможность использовать остатки на текущих счетах физических лиц. Например, направлять часть средств на потребительское кредитование. Еще одна выгода для банков – снижение издержек на обработку наличных денег.

В то же время перевод расчетов в безналичную форму существенно упрощает институциональный контроль за движением денежных средств физических и юридических лиц. Тем самым повышается налоговая дисциплина, сокращаются объемы теневого сектора экономики. С учетом этого стремление государства формировать структуру денежного обращения с доминированием именно безналичных форм оплаты выглядит вполне естественным.

Приход-расход средств на банковских картах и счетах проследить проще. Это можно доверить и искусственному интеллекту, который способен вскрыть сомнительные финансовые операции. Тем самым создаются предпосылки для введения тотального контроля со стороны фискальных органов за доходами и расходами граждан и бизнеса. Тотальный контроль государства за доходами и расходами населения тоже чреват нежелательными последствиями. Достаточно ошибочной блокировки счетов, чтобы на время оставить законопослушного гражданина, а то и целую семью без средств к существованию.

Как бы то ни было, но рост популярности безналичных расчетов среди россиян сегодня налицо. Конечно, до Швеции с 1–2% наличного оборота или Норвегии (порядка 5%) нам еще далеко. Однако Россия практически сравнялась с США (доля безналичных расчетов в рознице 80%) и Германией (около 76% безналичных платежей).

Особое место занимает Китай, где сегодня наличные редкость даже в отдаленных уйгурских поселениях. В отличие от стран, где исторически сильны кредитные организации (США, Европа, Россия) и внедрение безналичных расчетов базируется на популяризации банковских карт, развитие аналогичного сервиса в Поднебесной пошло по пути совершенствования мобильных электронных платежей с использованием гаджетов.

Вдохновителями и организаторами выступили частные компании-гиганты, специализирующиеся на интернет-коммерции и высокотехнологичном бизнесе, – Alibaba и Tencent. Созданные ими платежные и коммуникационные структуры Alipay и WeChat с системой бесперебойной доставки товаров позволили охватить практически всю территорию Китая, переведя почти все расчеты в онлайн.

И все же говорить об окончательном переходе российской экономики на безналичный расчет пока преждевременно. Купюры граждане и бизнес рассматривают не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве подушки безопасности на случай кризисов.

За пандемийный 2020 год объем наличных денег, находящихся на руках у населения и в кассах предприятий, увеличился на 20%, примерно до 13 трлн рублей. За последние пять лет этот показатель увеличился более чем в 1,5 раза, и в среднесрочной перспективе рост наверняка продолжится.

Впрочем, одно не исключает другого – параллельно будет неуклонно увеличиваться и доля безналичных платежей. Можно ожидать роста до 80–85% в течение ближайших двух-трех лет и 93–95% через 10–15 лет. Это станет следствием качественных изменений демографической структуры общества. Среди экономически активной части населения России с каждым годом все больше людей с «цифровым» менталитетом, воспитанных на мобильных приложениях и гаджетах. Для многих из них не то что банкноты и монеты, но и пластиковые карты уже анахронизм, другое дело – онлайн-платежи и цифровой рубль.

Автор – преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами