Страховое возмещение: как вернуть деньги вкладчикам лопнувших банков

Клиенты рухнувших банков смогут получать страховое возмещение денег онлайн. Подать заявление на выплаты можно будет дистанционно через портал госуслуг. Такую инициативу обсуждают в правительстве. Эксперты считают, что ее реализация упростит процесс возврата денег гражданам и узаконит попытки госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) перевести его на дистанционный формат.

Сейчас вкладчики рухнувших банков могут вернуть свои деньги в сумме до 1,4 млн рублей. Для этого им нужно обратиться в АСВ за выплатой так называемого страхового возмещения. Сделать это можно через банки-агенты, список которых публикует АСВ.

«Человеку нужно обратиться в банк-агент с письменным заявлением о выплате возмещения по вкладу. Если рядом такого банка нет, то заявление можно отправить по почте в АСВ, но в этом случае подпись на заявлении должен заверить нотариус», – объясняет арбитражный управляющий Игорь Илларионов. По его словам, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Обращения за выплатой страховок по вкладам не редкость. За последнее десятилетие лицензии лишились сотни кредитных организаций, а общее число банков в России сократилось фактически вдвое – на октябрь 2021 года их осталось менее 400. «В настоящее время под защитой системы страхования вкладов находятся вкладчики 658 банков. В том числе – 308 действующих банков. Еще в 346 банках наступил страховой случай, но пока не завершена ликвидация кредитной организации как юридического лица», – говорит председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев.

За последние пять лет, указано в пояснительной записке к проекту, воспользовались услугой выплаты страхового возмещения по вкладу 2,1 млн человек. Им было направлено 1,2 трлн рублей. Только за первые девять месяцев 2021 года АСВ выплатило страховое возмещение 150,4 тыс. вкладчиков на общую сумму 51,6 млрд рублей, сообщила в начале октября пресс-служба АСВ. Действующие лимиты возмещения позволили полностью вернуть средства 98% вкладчикам.

За первые три квартала 2021 года страховые случаи, когда вкладчики могут рассчитывать на выплаты от АСВ, наступили в 21 банке, сообщала госкорпорация. Из них лицензии лишились 17 кредитных организаций, в трех случаях собственники решили ликвидировать банки, а в одном Банк России ввел мораторий на выплаты.

Бюрократическая процедура

«Существующая процедура выплаты страхового возмещения представляется довольно сложной и, учитывая, что вкладчиков в банке может быть много, длительной – очереди в банки-агенты начинаются чуть ли не с улицы», – говорит Игорь Илларионов.

Правительство готово упростить ее. «Обратиться за возмещением можно будет в том числе через портал госуслуг. Процедура получения страхового возмещения станет полностью дистанционной», – рассказал Владимир Груздев.

Граждане смогут подавать заявление в АСВ двумя новыми способами. Первый – через портал госуслуг. Подписать документ простой электронной цифровой подписью (ЭЦП) смогут обладатели подтвержденных учетных записей (после проверки личности) на портале. Для имеющих упрощенные (неполные) «учетки» на госуслугах подача заявления на получение денег будет сопровождаться подписанием его усиленной квалифицированной ЭЦП. Оформляется она отдельно и за деньги.

Второй способ: обратиться в АСВ можно будет через его сайт. Аналогично подписывать документы придется либо простой ЭЦП, либо усиленной квалифицированной в зависимости от полноты предоставленных сведений при регистрации на сайте.

Законопроект также предусматривает возможность получения страхового возмещения по реквизитам национального платежного документа, то есть карты платежной системы «Мир», обращает внимание член Ассоциации юристов России Мария Спиридонова.

Легализация эксперимента

Эта инициатива легализует попытки АСВ перевести в онлайн возврат денег вкладчикам обанкротившихся банков, отмечают эксперты.

Еще в феврале 2020 года АСВ сообщило, что реализует проект «Электронное АСВ». Он предусматривает повышение доступности услуг за счет современных электронных каналов взаимодействия с использованием федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)», через официальный сайт агентства, а также при помощи дистанционных каналов обслуживания банков-агентов. В рамках этого проекта тогда был представлен новый сервис, позволяющий банкам-агентам принимать заявления о выплате страхового возмещения в электронной форме и осуществлять выплаты через свои онлайн-приложения. «Первопроходцем» стал Сбербанк: подать заявление о выплате можно через его мобильное приложение.

С начала 2021 года цифровым сервисом, позволяющим банку-агенту в электронной форме принимать от своих клиентов заявления о выплате страхового возмещения, воспользовались 44,6 тыс. вкладчиков. Им было перечислено на их счета в банке-агенте 5,4 млрд рублей, сообщила пресс-служба АСВ. При этом электронным сервисом агентства на Едином портале государственных и муниципальных услуг за это время воспользовались 10,3 тыс. вкладчиков 259 банков для получения справок о размере причитающегося или выплаченного возмещения по вкладам.

«После принятия правок в закон такая практика станет общей, а главное, законодательно закрепленной, что должно существенно упростить жизнь вкладчикам, а также и самим банкам-агентам», – считает Игорь Илларионов.

Эксперты сходятся во мнении, что принятие закона пойдет на пользу вкладчикам лопнувших банков. «Законопроект упрощает порядок подачи заявления о выплате возмещения. У многих граждан уже в данный момент существует верифицированный аккаунт на госуслугах, им не потребуются дополнительные действия для подачи заявления», – отмечает юрист компании «КСК Групп» Андрей Трубицын.

По его мнению, минусы законопроекта пока не очевидны. Однако эксперт не исключает, что возрастет число случаев мошенничества с помощью сайта госуслуг. Также на практике возможны проблемы с межведомственной коммуникацией – сайт госуслуг не всегда корректно будет направлять информацию в АСВ, считает он.