МФО: зло или благо? Для чего ульяновцы берут микрозаймы

Микрофинансовые организации в нашей стране у многих ассоциируются с огромными процентами, быстро вгоняющими человека в долги. Но так ли страшен чёрт, как его малюют? Почему услуги МФО всё равно востребованы, как выбрать легальную и что будет, если их запретить — разбиралась ulpravda.ru. Спасательный круг В 2020 году портфель российских МФО увеличился на 17%. Ульяновская область не стала исключением: здесь, как и по всей стране, микрозаймы стали более востребованы. С началом пандемии тысячи людей оказались в сложном положении. Кто-то в одночасье стал безработным, доходы других существенно сократились в это время. И те, и другие оказались отрезаны от банковских услуг. Настоящим спасательным кругом для многих ульяновцев в этой трудной ситуации стали микрофинансовые организации (МФО), которые выдают займы быстро, без справок о доходах, нестрого оценивая кредитную историю. Но какие бы правила ни действовали у кредитных организаций, главное – личная ответственность. В первую очередь надо адекватно оценить свои финансовые способности, просчитать возможности и риски. Если вы не работаете и не собираетесь, влезать в долги не стоит. Лучше умерить траты. Но вот если финансовые трудности временные или решить их надо оперативно, то обращение в микрокредитные организации – решение, которое может быть оптимальным. На вопрос, куда обращаться, ответ единственный: ТОЛЬКО в легальную организацию. Надо четко понимать, что МФО работают в рамках закона и оказывают реальную помощь. Но выбирать их надо тщательно и правильно, например воспользовавшись реестром на сайте Центрального банка. К слову, судя по статистике, финансовая ответственность россиян значительно возросла. В прошлом году клиенты МФО стали лучше платить по долгам. В том числе эксперты объясняют повышение платежной дисциплины нежеланием заёмщиков портить свою кредитную историю. На помощь малому бизнесу Впрочем, портрет типичного заёмщика МФО изменился уже давно. Считается, что основная аудитория таких организаций – люди, с трудом сводящие концы с концами, чуть ли не маргиналы. Однако статистика говорит об обратном: доля таких клиентов в микрофинансовых организациях не более 22%. В основном же в МФО обращаются обычные люди, которым по разным причинам сложно получить кредит в банке — например, нет справки о доходах, поручителей, не устроила кредитная история, нет залога и так далее. Среди них пенсионеры, студенты, женщины, находящиеся в декретном отпуске, а также платежеспособные граждане, не имеющие официального трудоустройства. Ещё почти четверть всех займов — это займы для малого и среднего бизнеса, в том числе с господдержкой, по ставкам от 4% годовых. Зачастую индивидуальные предприниматели или самозанятые тоже сталкиваются со сложностями в получении кредитов. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Бывает, что деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса. Если же запретить МФО работать, то люди, оказавшиеся в сложных обстоятельствах, могут уйти к нелегальным ростовщикам. Это опасно, ведь их права вообще не будут никак защищены. С подобной проблемой столкнулся ульяновец (скорее всего и не он один, но не каждый готов рассказать). «Я занял деньги у приятеля. Под проценты. Написал расписку. Надеялся отдать, но в пандемию остался без работы, поскольку она связана с массовыми мероприятиями, а их отменили. Не буду долго рассказывать о том, как приятель вытрясал из меня деньги, в том числе и звонками к родственникам. Но дело дошло до суда – я вынужден был подать иск, поскольку он оказался ростовщиком чистой воды и его угрозы наносили моральный вред близким мне людям. Чтобы рассчитаться с ним, взял микрозаём. Оформленные по всем правилам документы мне показались надежнее, чем мнимое приятельство. В итоге все закончилось благополучно, долги я погасил. Часть займа ушло на погашение долга, часть вложил в свое дело, которое пришлось перестраивать под коронавирусные реалии. Большую роль, конечно, сыграл психологический фон. Документально оформленные отношения с микрофинансовой организацией – гораздо спокойнее, чем приятель, который трепал нервы беспочвенно и в любое время суток», - рассказывает Сергей. История показательная, что тут скажешь. И народный фольклор про «табачок врозь», и юридическое просвещение тут едины: оформляйте любые сделки, особенно финансовые, грамотно, документально, в надежных организациях. «Грабительский» процент Стоит отметить, что сами МФО за последние годы тоже сильно изменились, хотя в массовом сознании их деятельность окутана множеством мифов. Например, об огромных процентах. Люди боятся, что взяв сегодня заем в 1000 рублей, через неделю ты будешь должен уже 100 тысяч. На самом деле сегодня законом установлена предельная задолженность в 1,5 суммы займа. Причем она включает в себя любые платежи: неустойку, штрафы, пени и так далее. То есть взяв 1 января 1000 рублей, 31 декабря вы должны будете отдать максимум 1000 рублей долг и 1500 дополнительно, но никак не 4650 рублей. Максимально возможный процент под потребительский заем 1% в день действительно выше по сравнению с процентом по банковскому кредиту, но 365% за год не набежит. А при первом обращении некоторые организации вовсе могут выдать заем без процентов «За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь подводных камней, - комментирует директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. - Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас <космические> проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей». Итак, еще раз напомним: проверить легальность МФО можно в реестре на сайте Центрального банка. Если компании нет в реестре, это нелегалы - и связываться с ними не надо. Кстати, в поиске Яндекса сайты легальных МФО помечены синей галочкой, данные поисковик как раз берет у ЦБ. При работе с МФО советуем соблюдать простые правила: Проверьте организацию в реестре, обращая внимание на все детали: название, реквизиты. Бывает, что нелегальные кредиторы   маскируются под реально существующие          МФО.          Оцените процентные ставки, прочитайте          индивидуальные условия договора (они          должны быть в табличной форме) и общие   условия (устанавливаются МФО). Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице       индивидуальных условий договора. Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным в тот     момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).