Для чего нужны МФО? Развенчиваем шесть самых популярных мифов

Микрофинансовые организации — и сразу представляются страницы жизни, которые вряд ли можно назвать счастливыми: огромные проценты, бомбилы — коллекторы с угрюмыми лицами пацанов из 90-х, и до свидания, любимая квартира, отданная за долги Некоторые граждане, уверены, что если и есть зло, так МФО их филиалы на земле — их нужно закрыть, запретить, как наркотики и публичные дома. Однако, микрофинансовые организации востребованы, к их услугам прибегают. Значит, не все так однозначно. В ситуации разбирался Транссибинфо. Миф № 1 На этих полулегальных кредиторов нет ни суда, ни власти, ни управы. Сегодня вы добропорядочный гражданин, а завтра взяли у них займ и сразу оказались в «серых зайцах», сразу началась за вами охота. Там нет никаких законов, есть только бумага о займе, подписанная вашей дрожащей рукой. На самом деле На самом деле деятельность микрофинансовых организаций подзаконна. Центробанк следит, и чтобы МФО были финансово устойчивы и соблюдали права потребителей. Если МФО внесена реестр Центрального банка, то пугаться не стоит, организация легальна (это можно проверить самостоятельно на сайте регулятора). Вдобавок в поисковике Яндекса легальные организации помечены синей отметкой. Миф № 2 Микрофинансовые организации дают деньги под гигантские проценты. Сегодня занял сто рублей, а завтра ты должен миллион, и никто тебе не поможет. На самом деле Один процент в день — такой, согласно закону, самый большой процент по потребительскому займу. Если не брать огромные суммы, то вполне подъемно. Закон прямо устанавливает максимальный долг в полторы суммы займа. При этом в эту сумму могут входить неустойки, штрафы, пенни и так далее. То есть, взяв 1 января 100 рублей, 31 декабря вы должны будете отдать максимум 250 (100 рублей долг и 150 переплаты), но никак не 465 рублей. Почему более высокий процент, нежели в банках? У МФО более высокий риск, из-за того, что займы выдаются быстро, без лишних документов, и иногда даже без кредитной истории. На такие услуги спрос есть. А если есть спрос, значит, и будут предложения. Не будет легальных организаций, значит, их место займут черные ростовщики, для которых закон не писан. «За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно, в том числе онлайн, не боясь «подводных камней». Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения, то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас «космические» проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей», — рассказал Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. Миф № 3 Наверное, самое страшное для граждан — остаться без крыши над головой. Поэтому, то, что МФО отбирают жилище — один из самых устойчивых страхов. На самом деле Квартиры закладывать в МФО запрещено законом с ноября 2019-го. Явно, что легальная контора такое предлагать не стоит. Стоит ли связываться с криминальным финансовым бизнесом? Если поступило такое предложение нужно срочно сообщить стражам правопорядка и в Банк России. Миф № 4 Микрофинансовые организации делают бизнес на бедах людей. Т.е не дотянули — хапнули денег до будущей заработной платы. Считается, что ядро целевой аудитории этих организаций — маргиналы, люди, с трудом живущие на зарплату, на которых наживаются алчные ростовщики. На самом деле Оказывается, что таких клиентов у МФО не более 22 процентов. Аудитория совершенно разная, включая даже мелких и даже средних предпринимателей. Доля таких клиентов достигает четверти. Миф № 5 Как только берут займ в микрофинансовой организации, так сразу следом идут молодчики-коллекторы, которые испортят жизнь звонками, а еще хуже ворвутся в квартиру и пристегнут наручниками к батарее. На самом деле Передавать долг можно только банку, другой микрофинансовой организации или профессиональному коллектору, деятельность которого регулируется законом. Что касается коллекторов, то им достается малая часть и то это самые тяжелые случаи. Коллекторы при этом и сами обязаны действовать в рамках закона. «Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности» — рассказал Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. Миф № 6 От этих ростовщиков только один вред, без них было бы лучше, не нужно искушать доверчивых граждан сиюминутной доступностью денег. На самом деле Чем дальше от цивилизации, тем сложнее взять кредит. В глубинке порой и филиала банка не бывает, поэтому часто именно микрофинансовая организация для граждан, мелких и средних предпринимателей — палочка-выручалочка. Часто гражданину нужны срочно денег, а собрать все документы не удалось. В МФО гораздо оперативнее и проще можно получить деньги, чем в банке. — Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней — закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса, — считает Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. Из-за запрета микрофинансовых организаций не исчезнет спрос на их услуги, на необходимость быстро и просто получить деньги. Свято место пусто не бывает: как только уйдут легальные кредиторы, их место займет криминал. Большинство историй о МФО как раз связаны с черными кредиторами. Береженого Бог бережет: не составит сегодня труда зайти на сайт Банка России и проверить наличие организации в специальном реестре. Если нашли, все нормально, можно обращаться за займом. — Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю, — Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. При работе с МФО, помимо сверки с реестром на сайте Банка России, не стоит забывать про оценку процентной ставки, индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО). Кстати, дополнительные услуги, как правило, «утяжеляют» сумму, которую нужно будет вернуть. Полная стоимость займа должна находиться в рамке в правом верхнем углу на первой странице договора. На всякий случай, когда погасите займ, возьмите в организации справку о том, что вы больше не должны микрофинансовой организации. Долг погашен!