Ипотечный стандарт защиты заемщиков: когда появится и зачем он нужен?
С 1 января 2025 года вводится стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Об этом сообщает пресс-служба Центробанка РФ.
Как отмечается, основная цель этой меры — минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.
Так, стандарт нацелен, в том числе, на пресечение случаев, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счет эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению.
Запрет на длительное размещение средств ипотечных заемщиков на аккредитивах снизит риски граждан, так как на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, средства не защищены системой страхования вкладов.
Кроме того, в составе первоначального взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Это сделано для того, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств, поскольку чем их меньше, тем выше риск того, что он может переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры.
Банкам также будет запрещено получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости.
В ипотечном стандарте закреплены принципы определения условий ипотечного договора, описано, что должен учитывать кредитор при установлении суммы кредита, срока, возможных комиссий и других параметров.
Рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
В стандарте также описывается, какие сведения банк обязан раскрыть заемщику в понятной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить. При этом, банк обязан ответить на вопросы заемщика по ипотечному кредиту и сопутствующим услугам.
Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на все договоры, заключенные после этой даты.
С 1 января 2025 года банки также будут обязаны при получении от заемщика вознаграждения за установление пониженной процентной ставки честно информировать его о том, какова разница в полной стоимости кредита, чтобы при принятии решения заемщик понимал, выгодна ли для него эта услуга.
Также банк должен будет возвращать неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.
С 1 июля 2025 года планируют запретить банкам брать комиссию за пониженную ставку по ипотеке.
Банки будут обязаны:
– при досрочном погашении ипотеки компенсировать заемщику избыточно уплаченную им стоимость пониженной ставки;
– до заключения соглашения о пониженной ставке предоставить расчет полной стоимости кредита без учета пониженной ставки.
По словам экспертов, ипотечный стандарт снизит возможности оформления ипотеки для отдельных заемщиков, например, для тех, у кого нет денег на первый взнос, защитит клиентов от рисков.
С учетом ограничений для заемщиков и банков стандарт также приведет к снижению темпов кредитования в России, что, в свою очередь, снизит уровень закредитованности населения.
При этом, ключевое значение стандарта — это не только повышение степени прозрачности условий кредитования для заемщиков, но и снижение доли высокорискованных ипотек в портфеле банков.
Контролировать соблюдение стандарта будет Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций, который создан в мае.
Комитет состоит на две трети состоит из представителей банков и банковских ассоциаций, а также сотрудников ФАС, Минфина и Центробанка РФ.