Финансовое старообрядчество: почему россияне продолжают хранить сбережения дома

Несмотря на развитие банковской системы и цифровых технологий, многие россияне продолжают хранить сбережения дома. В чем причина финансового старообрядчества, выясняла «Вечерняя Москва».

По данным исследований Банка России, около трети россиян держат деньги «под подушкой», а общий объем наличных средств на руках у населения достигает 5–18 триллионов рублей.

Что стоит за этой статистикой — рациональный расчет или глубинный страх? Ведь «подушка безопасности» в любой момент может превратиться в «подушку риска», хранящиеся дома средства не защищены от инфляции, пожара или кражи. Чтобы понять этот парадокс, необходимо выйти за рамки экономических расчетов и отправиться в путешествие вглубь национальной памяти....

Исторический невроз

— Коллективная финансовая память россиян хранит многовековые примеры ненадежности банковской системы, — отмечает в разговоре с «Вечерней Москвой» историк, член Российского общества «Знание» Юлия Шувалова. — Хотя изначально кризисы доверия касались в основном коммерческих банков. Однако Скопинский городской общественный банк (1863–1882), хотя и был государственным, ярко продемонстрировал вкладчикам возможные негативные последствия частной инициативы в банковской сфере.

Во второй половине XIX века новый банк нанял на должность директора по инвестициям Густава Ландау. Тот начал мошенничать, а правление, обнаружив недостачу, скрыло этот факт. Затем Ландау выдал миллионный кредит авантюристу Струссбергу под залог акций лопнувшей компании.

Когда афера раскрылась, началась паника, приведшая к краху банка. Суд был мягким, а вкладчики получили лишь 75 копеек за рубль.

Как откладывать деньги, если зарплата маленькая

— Этот скандал подорвал доверие к банковской системе империи на десятилетия, — объясняет Шувалова.

Разумеется, были в прошлом и приверженцы хранения денег «под матрасом», и использовалась для этого кубышка — глиняный сосуд с узким горлышком.

— Ее никогда не держали на виду, — подчеркивает Юлия. — Такие сосуды замуровывали в стены, опускали в колодцы или закапывали в землю. При раскопках стрелецких слобод археологи до сих пор находят эти «сберегательные капсулы» прошлого с прекрасно сохранившимися монетами.

— Люди исторически стремились к осязаемым активам, — продолжает Шувалова. — Римские патриции вкладывались в земли, виллы и предметы искусства. Знаменитый Меценат, чье имя стало нарицательным, гениально осознал ценность инвестиций в талантливых людей. Эта традиция жива и в России — многие современные бизнесмены продолжают дело Третьяковых и Мамонтовых, поддерживая культуру и образование.

Юлия уверена: русский человек опасается держать деньги как в государственных, так и в частных банках по двум причинам.

Как экономить деньги: лайфхаки

— Первая — опасение, что в обоих случаях его деньги присвоят, — говорит Юлия. — При этом число клиентов коммерческих банков вызывает удивление: ведь частный владелец банка, в отличие от государства с его ответственностью перед гражданами, соображениями чести и совести никак не связан. И тем не менее обещание быстрой выгоды иногда перевешивает элементарный здравый смысл.

Вторая причина, по мнению Шуваловой, — низкая финансовая грамотность населения.

— К примеру, в 1990-х люди неоднократно теряли деньги при попытке их куда-то вложить, при этом были вынуждены много работать, чтобы обеспечить семью. Душевных сил на то, чтобы разобраться в финансах, построить бюджет, элементарно не было.

В совокупности, по словам историка, оба этих фактора формируют абсолютно уникальное отношение к финансовым системам среди наших соотечественников.

— Из-за того, что государственная инициатива исторически доминировала в ключевых сферах экономики, люди испытывают как страх перед частными финансовыми структурами, так и нежелание доверять средства государственным институтам, — подводит итог Юлия. — В результате многие предпочитают и вовсе не искушать судьбу и хранить сбережения дома, следуя принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих».

Шуршащее спокойствие

Понять, какие глубинные психологические механизмы заставляют современного человека, вопреки экономической логике, выбирать «подушку» вместо банковского вклада, «Вечерней Москве» помогла действительный член Национальной саморегулируемой организации «Союз психотерапевтов и психологов» Наталья Наумова. С ее точки зрения, привычка хранить деньги дома — это в первую очередь не финансовый расчет, а мощный психологический инструмент регуляции тревоги.

— Когда деньги находятся рядом, они бумажные, шуршащие, их можно потрогать, это создает иллюзию стабильности и спокойствия, уменьшая тревогу, — объясняет Наумова. — Физический контакт с купюрами зачастую создает у человека ощущение полного контроля над своими активами, и это порождает в нем чувство некоторой безопасности перед лицом неопределенности.

Однако психолог подчеркивает: это «ошибочное спокойствие». Оно работает по принципу эмоциональной цепной реакции: каждый новостной сюжет о заблокированных счетах или действиях мошенников воспринимается как личная угроза, запуская панику. Чтобы ее мгновенно купировать, психика включает архаичный защитный механизм — возврат к проверенному, «осязаемому» способу сохранения сбережений, усвоенному еще от родителей.

Эксперт видит в этом иррациональном страхе аналогию с аэрофобией.

— Мы с вами прекрасно знаем, что, по статистике, самолет — один из самых безопасных видов транспорта, но тем не менее у людей больше опасений именно по поводу самолета, чем по поводу машины или автобуса, — отмечает нейропсихолог.

Парадокс заключается в том, что люди часто боятся более безопасного, но менее понятного и контролируемого явления. Так и с финансами: электронные деньги как относительно недавнее явление не успели стать для психики таким же «безопасным» объектом, как наличные. В периоды социальной турбулентности это провоцирует психологический «откат» к древним, доверенным паттернам, даже если они экономически невыгодны.

В своем анализе эксперт также отвечает на ключевой вопрос: что для психики человека весомее — абстрактный риск инфляции или конкретный страх потерять доступ к деньгам в банке? По мнению Наумовой, здесь все решает индивидуальный порог тревожности и уровень финансовой грамотности.

— Люди, более финансово грамотные, понимают, что риск инфляции значительно выше, и осознают, что надежнее держать деньги в банке под хорошим процентом. У людей же, узнавших, что недавно у кого-то из знакомых были проблемы и они не смогли вывести свои средства со счетов по тем или иным причинам, возникает паника, и тогда человек может импульсивно начать действовать, — объясняет специалист.

Для человека, лишенного надежной информационной и социальной опоры, иллюзия тотального контроля над наличными купюрами становится единственным доступным способом обретения спокойствия.

Притягательность этой иллюзии эксперт объясняет фундаментальным различием в восприятии. Цифры на экране — это абстракция, которую мозг обрабатывает более рационально. А пачка купюр — это материальный, мультисенсорный объект.

— Их можно в любой момент достать, пересчитать, потрогать — все это тактильные ощущения, через которые они понимают: это мое, моя собственность, — рассказывает Наталья. — Этот процесс «присвоения» через тактильные ощущения делает деньги психологически более реальными и, следовательно, более надежными.

Проблема, однако, в том, что в состоянии тревоги негативный опыт, подкрепленный эмоциями, всегда перевешивает статистику. История чужой потери воспринимается как более достоверная, чем данные о надежности системы, что и заставляет человека действовать импульсивно — забрать деньги и спрятать, чтобы получить мгновенное, хоть и ложное облегчение.

Цена привычки

Если психологическую подоплеку этого явления помогает понять прошлое, то его экономическую цену для современного человека и государства в целом способен подсчитать лишь финансовый аналитик.

Феномен хранения денег дома указывает на аномально высокую долю наличности в структуре сбережений. Эксперты акцентируют внимание на колоссальном объеме этих средств — 15–18 триллионов рублей. С макроэкономической точки зрения эти деньги выводятся из оборота и становятся «потерянными» ресурсами. Вместо того чтобы работать в качестве кредитов для бизнеса или инвестиций, аккумулируясь в банковской системе, они лежат без движения, не способствуя развитию экономики страны.

Как отмечает в разговоре с корреспондентом «Вечерней Москвы» доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко, «цена» хранения наличных «под подушкой» складывается из нескольких вполне конкретных статей убытков.

— Первая и наиболее очевидная статья потерь — это упущенный процентный доход, — отмечает Щербаченко. — В отличие от банковского вклада наличные деньги не приносят дохода; человек добровольно отказывается от возможности получать даже минимальные проценты, которые хотя бы частично компенсируют инфляцию.

Вторая и, возможно, более существенная статья — снижение сбережений из-за инфляции. Эксперт приводит наглядный пример: при ежегодной инфляции в пять процентов реальная стоимость 100 000 рублей, хранящихся дома, через год уменьшится до эквивалента 95 000 рублей в сегодняшних ценах. Таким образом, владелец наличных терпит не номинальные, но реальные убытки.

— Третья составляющая «цены» — риск физической утраты сбережений вследствие кражи, пожара или иной непредвиденной ситуации, от которых банковский счет надежно защищен, — подмечает Щербаченко.

Вместе с тем эксперт подчеркивает, что решение хранить деньги дома не всегда является следствием низкой финансовой грамотности.

Зачастую оно продиктовано вполне рациональными, с точки зрения человека, причинами. В условиях экономической нестабильности непредсказуемость будущего заставляет людей ценить максимальный контроль над своими средствами, который обеспечивают только наличные.

— Ликвидность — еще один ключевой фактор; наличные деньги предоставляют мгновенный доступ к средствам в любой момент, без необходимости обращаться в банк и соблюдать формальности, — объясняет Петр. — Наконец, значительную роль играют глубокие культурные и исторические паттерны, традиция физического владения сбережениями, которая передается из поколения в поколение.

В итоге, резюмирует эксперт, ключевым барьером на пути перевода сбережений в финансовую систему остается глубокое недоверие. Если население сомневается в надежности банков или опасается возможных ограничений на доступ к своим же средствам (например, в случае кризиса), выбор в пользу наличных денег становится закономерным, пусть и экономически невыгодным актом самозащиты.

Так, согласно экспертам, привычка хранить деньги «под подушкой» — это не просто финансовый просчет, а глубоко человеческая, интуитивная реакция на неопределенность. Она говорит не о нашей отсталости, а о фундаментальной потребности в безопасности и ощущении контроля над своей жизнью. Шуршание купюр — это не просто звук, это тактильный якорь спокойствия в бушующем море экономических рисков и поколенческих травм.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

По данным Центробанка на 01.01.2024, объем наличных денег в России составил 18,4 триллиона рублей (рост на 2 триллиона рублей за год). У 40 процентов россиян дома хранится от 5 до 30 тысяч рублей, у 30 процентов — от 30 до 100 тысяч рублей.

С 1 октября 2025 года пройдет тестовое внедрение цифрового рубля, с помощью которого в дальнейшем будут начислять разные виды социальных выплат: стипендии, выплаты из федерального бюджета или пенсии. «Вечерняя Москва» выясняла с экспертом, как после нововведения пенсионеры будут получать выплаты и насколько это может быть удобно.