3 угрозы для тех, кто открывает крупные вклады

07.01.2025 02:00

Ставки по вкладам так и шепчут на ухо: «Не держи деньги дома, отнеси в банк…» Но прежде чем поддаться искушению, нужно помнить, что слишком крупные депозиты могут быть опасны. Причём угроза идёт сразу с трёх сторон.

_{Чем опасны крупные банковские вклады? Фото: freepik.com}

Угроза № 1. Вы можете потерять часть денег

Банк России сейчас редко отзывает лицензии у банков. Но это всё же происходит. В этом случае госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) выплачивает страховки по вкладам. Сумма ограничена — до 1,4 млн рублей с учётом процентов. Если на вкладе хранилось больше денег, вы рискуете потерять всё, что выходит за рамки страховки АСВ.

Поэтому лучше не держать крупные суммы в одном банке. Разместите сбережения по разным кредитным организациям. Выгодные варианты можно подыскивать с помощью нашего сервиса «Вклады».

Угроза № 2. Всевидящее око ФНС

С 2023 года в России появился налог на доходы, которые мы получаем от вкладов. Под него подпадают в большинстве случаев крупные депозиты, от 1 млн рублей и выше. Так что придётся «отсыпать» часть процентов казне.

Вариантов, как избежать налога с процентов по вкладам, с каждым годом становится всё меньше. Например, с 2025 года запретят возвращать этот налог за счёт социального, имущественного и других вычетов.

Останется только два варианта. Открывать вклад на родственников, что тоже несёт в себе риск потерять накопления. Даже с ребёнком можно разругаться так, что он откажется вернуть сбережения. Второй вариант — вместо вкладов купить государственные облигации с индивидуального инвестиционного счёта третьего типа (ИИС-3). Правда, в этом случае деньги будут заморожены на пять лет.

Новый налог сыграл злую шутку и с теми, кто хранил сбережения дома, — под матрасом или в сейфе, не доверяя банкам. Теперь даже при большом желании открыть вклад возникает опасность, что обладателем крупного вклада заинтересуются финансовая разведка и Федеральная налоговая служба (ФНС). Сейчас банки отчитываются перед первой по каждой операции на сумму свыше 1 млн рублей, а перед налоговой службой — сколько гражданин заработал на вкладах за год.

Скрыть от разведки миллион можно, открыв два депозита в разных банках, а вот от ФНС не спрятаться. Она увидит общую сумму во всех кредитных организациях. Вдруг заинтересуется, откуда у человека такие деньги из ниоткуда?

Угроза № 3. Пособия и субсидии — до свидания

Крупные вклады опасны ещё тем, что могут поставить крест на помощи от государства. Во-первых, проценты от депозитов учитываются в доходах семьи при назначении единого пособия для беременных и на детей до 17 лет. Если с учётом зарплаты и остальных поступлений доходы превысят прожиточный минимум, то в пособии откажут. Более того, сам доход от вкладов не должен быть выше прожиточного минимума, иначе снова отказ. В Москве и того хуже: есть ограничения по размеру депозита — не больше 10 прожиточных минимумов.

Доход от депозитов точно также влияет на решения по региональной поддержке малоимущих и субсидиям ЖКХ. Проценты становятся либо причиной для отказа, либо уменьшают ипомощь настолько, что нет смысла бегать с бумажками по инстанциям.

Складывается такое впечатление, что власти целенаправленно выгоняют людей из банков. Хотят, чтобы семьи вкладывали деньги в более важные отрасли. Например, в фондовый рынок или в программу долгосрочных сбережений. Как говорится, с каждого по нитке — экономике «длинные» деньги (вложения на долгие сроки). Все льготные направления рассчитаны на долгосрочные вложения — от пяти до 15 лет с возможностью распоряжаться деньгами только в крайних случаях.