Новые практики обмана в рекламе вкладов: как банки искажают информацию

ЦБ отреагировал на искажение информации при продвижении вкладов на сайтах банков и призвал отказаться от недобросовестных практик. В регуляторе отметили, что банки могут манипулировать цифрами в калькуляторах депозитов, а также указывать вместо процентной ставки более привлекательный показатель доходности, который не регулируется. В условиях высокой конкуренции банки стремятся привлечь вкладчиков, но рекомендации ЦБ им все же придется соблюдать, иначе возможно введение нового регулирования.

Нарушения в рекламе депозитов

ЦБ зафиксировал случаи некорректного отображения информации о вкладах на сайтах и в мобильных приложениях банков. Такие методы формально не нарушают закон, но мешают потребителям объективно оценивать условия продукта.

Примером является акцент на максимальную ставку по вкладу, которая выделяется наиболее заметным шрифтом, а также предустановленные параметры в калькуляторах доходности. Из-за этого клиент при первом посещении страницы видит самые выгодные условия, которые в его случае могут не соответствовать реальности.

Еще одна проблема — указание показателя доходности без процентной ставки. Законодательство не регулирует порядок расчета доходности, поэтому банки могут использовать собственные методики, создавая искаженную картину. Это может привести к тому, что при оформлении вклада клиент увидит менее выгодные условия, но уже не станет отменять заявку.

Как регулирующие органы реагируют на ситуацию

ЦБ рекомендует банкам предоставлять прозрачную информацию о вкладах, избегая вводящих в заблуждение приемов. Хотя эти рекомендации не обязательны, регулятор может направить предписания, которые уже придется выполнить. Ожидается, что банки учтут требования регулятора, а профильные ассоциации разработают единые стандарты отображения информации.

ФАС также обратила внимание на проблему. Нарушением считается реклама, где ставка указывается без других условий, влияющих на доходность. Такие действия могут давать банкам необоснованные конкурентные преимущества.

Будут ли изменения в законодательстве

Хотя маркетинговые приемы не являются грубым нарушением прав потребителей, ЦБ уделяет большое внимание защите клиентов. В будущем возможно введение новых требований к рекламе вкладов, аналогичных правилам для кредитов, где банки обязаны указывать полную стоимость займа.

ФАС фиксирует рост жалоб на вводящую в заблуждение рекламу депозитов, что может ускорить разработку нового регулирования. В 2023 году на некорректное информирование о вкладах поступило около 1500 жалоб, еще 550 — на несоответствие начисленных процентов заявленным условиям.

Почему растут ставки по вкладам

Банки активно борются за вкладчиков, так как привлекаемые средства необходимы для кредитования. Доходность вкладов у ведущих игроков рынка достигает 22% на сроки от 3 до 12 месяцев, а некоторые банки предлагают ставки до 24% годовых. Высокие ставки обусловлены спросом на деньги населения и конкуренцией между банками.

При этом объем средств на депозитах продолжает расти: в 2024 году он достиг 56 трлн рублей, что на 25% выше показателя 2023 года, а к концу года может вырасти до 68 трлн. Отмена комиссий за переводы по системе быстрых платежей упростила переход клиентов между банками, что также повлияло на конкуренцию.

Ожидается, что в ближайшие месяцы ставки по вкладам останутся на высоком уровне, особенно на короткие сроки (3–6 месяцев), поскольку банки не ожидают снижения ключевой ставки ЦБ в этот период