При каких ставках россиянам выгоднее брать ипотеку, чем копить на жилье

Банки возненавидят нас за этот материал, но факт остается фактом: только при ставке по ипотеке в 3-3,2% и ниже россиянам выгоднее влезать в кредиты, чем копить на жилье своими силами. «Новые Известия» решили подсчитать, что выгоднее москвичам: откладывать средства в течение десяти лет на собственное жилье или влезать в ипотеку. И при каких рыночных ставках по займам лучше взять кредит, чем держать деньги под подушкой. Оксана Самойленко Что говорит исследование Чтобы накопить на однокомнатную квартиру в Москве без кредита, среднестатистическому жителю столицы требуется десять лет. При этом зарабатывать нужно 178,2 тыс. рублей и откладывать ежемесячно около 60% своего дохода, показало исследование компании PIONEER. При такой стратегии москвич за год может накопить на: 3,5 кв. м жилья комфорт-класса, 2,5 кв. м в бизнес-классе, 1,3 кв. м в премиум-сегменте. Замахиваться на элитное жилье не будем. Для покупки квартиры этого класса средней зарплаты по Москве явно недостаточно. А вот на экономвариант накопить можно. Рассказываем как. Как меняются цены на жилье В 2015 году средняя стоимость квадратного метра жилья в столице составляла 206,9 тыс. рублей, в 2025-м — 278,2 тыс., следует из данных аналитического центра irn.ru. За десять лет жилье увеличилось в цене на 34%. Зарплаты москвичей за это время, если верить официальным данным статистики, выросли почти в три раза: с 64,3 тыс. рублей в 2015-м до 178,2 тыс. в 2025-м. Мы составили нехитрую формулу средних накоплений россиян за десять лет. Взяли в расчет только чистые средства без привлечения дополнительных инструментов: вкладов, акций, облигаций. То есть за десять лет среднестатистический москвич, если бы начал откладывать на жилье в 2015-м, к 2025-му накопил бы 7,3 млн рублей. Этих денег ему хватило бы, чтобы купить 26 квадратов жилья. С поправкой на то, что все эти десять лет он хранил сбережения на вкладе, накопленных средств ему хватило бы на однушку в 30 кв. м. в старом фонде. А теперь посмотрим, что было бы, если бы он в 2015-м взял в ипотеку однушку в 30 квадратов за 6,2 млн рублей (средняя цена кв. м жилья, как мы помним, тогда была 206,9 тыс. рублей). Только при ставке по ипотеке в 3-3,2% переплата будет равна ежемесячным накоплениям. Если зарплаты и цены на жилье в столице в ближайшее десятилетие будут расти теми же темпами, которыми они увеличивались за последние десять лет, то россиянам выгоднее влезать в ипотеку, чем копить своими силами, только при ставках 3-3,2%. Но вероятным видится иной сценарий: замедление темпов роста зарплат москвичей и ускорение повышения цен на недвижимость. Зарплаты Из прогноза социально-экономического развития столицы от мэрии Москвы ожидается, что средняя зарплата в 2025 году достигнет 180,4 тыс. рублей. В 2026-м она возрастет до 198,5 тыс. (+10%), а в 2027-м — до 214,3 тыс. рублей (+7,9%). Цены на недвижимость Аналитики ожидают неизбежного роста цен на жилье после снижения ключевой ставки. Объясняется просто: при нынешних запредельных 23%+ по ипотеке по рыночным программам ее никто не берет. «Ипотечное кредитование обвалилось на 52% по числу выданных кредитов и на 42% по объему в январе — июле этого года», — прокомментировала «НИ» Наталья Чуркина, аналитик Института комплексных стратегических исследований. Следствием этого стало замедление запуска новых проектов. Аналитики ожидают дефицита новых квартир в 2026-м и последующих годах, что неизбежно подстегнет цены вверх как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости. Как быстрее накопить на свою квартиру в Москве? В итоге ускорить накопления можно только за счет привлечения дополнительных инструментов, хотя бы вкладов. Это самый простой способ увеличить сбережения, если заветная цель — покупка квартиры — уже близка, говорит начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев. Второй вариант — облигации. Доходность по ним чуть выше, но использовать сложнее. Придется открыть брокерский счет. Эксперт советует использовать этот инструмент для среднесрочного горизонта. Индивидуальный инвестиционный счет можно привлечь, если только начинаете копить средства. Минимальный срок — от трех лет. С акций, ETF и валюты теоретически можно получить более высокую доходность, но и риск потерять все будет выше. Эксперт не рекомендует использовать этот инструмент в качестве основного, если цель — накопить на квартиру, но можно инвестировать в него 5-7% сбережений. Чтобы быстрее накопить на жилье, Олег Абелев советует начать вести бюджет, контролировать доходы и расходы, чтобы понять, куда уходят деньги, и создать подушку безопасности — неприкосновенный запас в размере 4-6 ежемесячных расходов. Он убережет в случае потери работы или болезни. «Платеж по ипотеке не должен превышать 35-40% от чистого ежемесячного дохода. У заемщика должна быть хорошая кредитная история без крупных и длительных просрочек в прошлом, оплачены все микрозаймы, карты, коммунальные услуги. Также чем больше накопите на первоначальный взнос, тем лучшие условия предложит банк. Минимум 15-20%, а лучше 35-40%», — рассказывает эксперт, отвечая на вопрос, как увеличить свои шансы на одобрение ипотеки. А пока же россиянам не остается ничего, кроме как ждать снижения ставок и копить на мечту.