Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Каждый второй россиянин имеет как минимум один действующий кредит. Как правило, люди берут потребительские кредиты на срок до 5 лет, а ипотеку — на 8 лет. Также пользуется спросом такая услуга как рефинансирование ипотеки на 10 лет. Период погашения продолжительный. В течение этого времени с банком может случиться все что угодно: Центробанк отзывает лицензию, финансово-кредитная организация добровольно уйдет с рынка или признает себя банкротом. Расскажем подробнее о причинах, из-за которых банки прекращают свою работу. И что делать заемщику, который успел получить кредит в кредитно-финансовой организации, которая больше не может осуществлять деятельность.

Почему банк может прекратить работу

Рассмотрим причины, из-за чего банк может столкнуться с проблемами, которые отразятся на его клиентах.

Добровольная ликвидация

При возникновении серьезных трудностей финансово-кредитная организация может не дожидаться отзыва лицензии, а самоликвидироваться. Данное решение принимается советом директоров. Также требуется обращение в Центробанк. Регулятор проводит всестороннюю проверку и выясняет, нет ли оснований для принудительного отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Если нет, то аннулирует ее. Далее формируется специальная комиссия. При этом банк обязан выполнить все действующие обязательства, в том числе выплатить долги кредиторам.

Реорганизация

Банк может прекратить работу в связи с реорганизацией, например, в результате присоединения к другой финансово-кредитной организации. В такой ситуации ликвидируется один или несколько банков, затем создается новый. Банк должен информировать своих клиентов о прохождении процедуры в течение 30 календарных дней после принятия данного решения.

Принудительная ликвидация

Если ЦБ РФ выявит проблемы в банке, то он сам отзывает лицензию. В этом случае процедура называется принудительной ликвидацией организации. На дату аннулирования лицензии не должно быть признаков банкротства. Например, неплатежеспособность (неспособность выполнить обязательства перед кредиторами в двухнедельный срок).

Процедура проводится с привлечением Арбитражного суда, который назначает ликвидатора. Если банк не может исполнить требования кредиторов, по решению суда инициируется процедура банкротства.

Банкротство

Банкротство означает, что финансово-кредитная организация не способна исполнить обязательства перед кредиторами. Дело о признании банка несостоятельным рассматривается в Арбитражном суде. Подать заявление об инициировании банкротства можно сразу после отзыва лицензии. Это могут сделать:

• администрация банка;
• конкурсные кредиторы, в том числе вкладчики;
• Центробанк, если он является кредитором;
• сотрудники (включая бывших), которым не выплатили зарплату или выходные пособия.

По окончании процедуры суд может принять решение о ликвидации кредитно-финансовой организации. В этом случае активы реализуются на торгах. Погашение задолженностей происходит в порядке очереди, предусмотренной законодательством.

Отзыв лицензии

Центробанк может аннулировать разрешение на проведение банковских операций при выявлении нарушений в работе кредитно-финансовой организации. Он подает иск в Арбитражный суд с требованием ликвидировать банк и назначает в нем временную администрацию.

Распространенные причины банкротства и отзыва лицензии

Банк может обанкротиться или лишиться лицензии по ряду причин:

• предоставление липовой отчетности регулятору;
• нарушение срока подачи отчетности в ЦБ РФ;
• нарушение закона о противодействии отмыванию доходов и финансировании терроризма;
• проведение сомнительных операций с валютой;
• занижение резервов или завышение показателя достаточности капитала.

После отзыва лицензии регулятором Арбитражный суд принимает решение о том, признать банк банкротом или ликвидировать его. Первый вариант предусмотрен при недостаточном количестве средств для расчета с кредиторами, второй — при наличии необходимых резервов.

Как узнать, что банк лишился лицензии

Если сразу узнать о проблемах банка, то получится быстрее сориентироваться, как дальше выплачивать кредит и избежать возникновения просрочки. Информация об отзыве лицензий публикуется на официальном сайте ЦБ РФ. С ней можно ознакомиться в разделе «Новости».

Как погашать кредит после закрытия банка

Отзыв лицензии означает, что финансово-кредитная организация не будет функционировать как раньше. Однако задолженность никуда не девается. Придется погасить ее в полном объеме. Как это сделать зависит от того, в результате чего банк прекратил свое существование.

Добровольная ликвидация

Если банк принял решение о ликвидации или реорганизации, он обязан уведомить клиентов об изменении реквизитов и о том, в какую организацию необходимо обратиться для внесения платежа. Кроме того информация об этом будет опубликована на сайте банка.

Принудительная ликвидация

После проведения принудительной ликвидации задолженности клиентов могут быть выставлены на торги с другими активами финансово-кредитной организации. Их сможет купить любой банк по договору переуступки. Сам банк или Агентство по страхованию вкладов сообщает клиентам об этом. При этом условия обслуживания займа остаются прежними — новый кредитор сможет изменить их лишь при согласии заемщика.

Отзыв лицензии

Если регулятор отозвал лицензию у банка, следует узнать, не изменились ли реквизиты для внесения платежей по кредиту. Ознакомиться с данной информацией можно на сайте самого кредитора и на сайте Центробанка в разделе «Объявления временных администраций».

Когда банк лишается лицензии, в него вводится временная администрация. В период ее работы погашать кредит можно в любых отделениях, указанных в объявлениях временной администрации на сайте банка или по размещенным там реквизитам.

Если не получилось уточнить информацию касательно реквизитов, а дата внесения платежа наступила, можно произвести оплату по старым реквизитам. Но важно сохранить документ о внесении денежных средств.

Стоит отметить, что от заемщика не могут требовать досрочно выплатить задолженность, если данное требование не зафиксировано в договоре. Данный вопрос решается по согласованию сторон. Досрочное погашение даже может положительно повлиять на кредитную историю.

Что делать в случае банкротства банка

После начала процедуры назначается конкурсный управляющий — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Данная организация распродает имущество банка и рассчитываться с кредиторами. В этот период заемщик может уточнить информацию касательно реквизитов для внесения платежей на сайте АСВ в разделе «Ликвидация и конкурсное производство».

Если не удалось узнать актуальные данные, а день оплаты прошел, необходимо обратиться в АСВ и узнать, что делать дальше. Важно помнить о том, что лишение банка лицензии не означает, что задолженность перед ним будет списана. Кроме того продолжат действовать другие условия договора, в том числе начисление неустойки.

Таким образом, независимо от причины ликвидации финансово-кредитной организации перед внесением каждого платежа следует посмотреть актуальные сведения на официальном сайте банка, ЦБ РФ и Агентства по страхованию вкладов. При наличии проблемного долга можно оформить рефинансирование. АСВ предоставляет такую возможность.