Обзор условий предоставления овердрафтов в российских банках

Овердрафт для бизнеса – это банковская услуга, краткосрочный кредит, который позволяет организации быстро получить деньги на срочные нужды. Благодаря такому способу финансирования компания может закрывать кассовые разрывы, вовремя оплачивая контракты или налоги. Разберём, на каких условиях банковские организации дают овердрафты, как выбрать лучший вариант, что нужно для оформления этой услуги.

Как работает овердрафт

Овердрафт для юридических лиц позволяет бизнесу использовать деньги кредитора, когда на расчётном счёте не хватает собственных средств. Банковская организация предоставляет деньги в пределах заранее установленного лимита, а компания обязана вернуть их в оговорённые сроки.

Например, компания должна уплатить налог и закупить сырьё для производства товара. Но деньги за проданную партию товара по контракту придут только через неделю. Если у организации есть овердрафт с достаточным лимитом, она может взять недостающую сумму, уйдя при этом в минус по счёту. Но как только деньги за проданную партию поступят на расчётный счёт, долг автоматически погасится с начисленными процентами. Комиссия начислится только за ту сумму, которая фактически была использована, а не за весь кредитный лимит.

Овердрафты для юридических лиц предлагают практически все крупные банки в России. У каждого из них свои условия: размер лимита, ставка, требования к заёмщикам. Одни кредиторы предлагают упрощённые программы для малого бизнеса, другие – индивидуальные условия для крупных компаний.

На каких условиях можно получить овердрафт

Банковские организации предоставляют эту услугу только тем юридическим лицам, которые соответствуют требованиям. Обычно требования следующие:

• регистрация компании в России,
• положительная кредитная история,
• стабильный оборот средств на расчётном счёте.

Лимиты и процентные ставки зависят от оборотов бизнеса и его финансового состояния. Обычно лимит составляет от 30% до 50% от среднемесячного оборота по счёту компании. Например, если через расчётный счёт организации проходит 1 млн рублей в месяц, банк может одобрить лимит в 300−500 тысяч рублей. Процентные ставки варьируются от 10% до 25% годовых. Они зависят от политики банка, текущей ключевой ставки и уровня риска, связанного с заёмщиком.

Какие документы нужны для оформления

У каждой банковской организации свой список документов, например, он может выглядеть так:

• выписка с расчётного счёта,
• бухгалтерская отчётность,
• учредительные документы фирмы,
• информация о финансовом состоянии бизнеса.

Иногда кредитор может запросить дополнительные данные, например справку об отсутствии задолженности перед налоговой службой.

Если бизнес работает с банком, где у вас уже есть расчётный счёт, услугу будет оформить проще.

Какие риски связаны с овердрафтом

Эта услуга удобна для бизнеса, но, как любой кредитный продукт, она несёт риски:

• высокие процентные ставки – если не вернуть долг в короткий срок, он будет быстро нарастать;
• возможность потери доверия со стороны банка – если клиент нарушит условия договора, в следующий раз банк не выделит финансирование.

Пользоваться овердрафтом можно, только если вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя и в полном объёме.

Как выбрать лучший овердрафт для бизнеса

Сравните предложения нескольких банков, обращая внимание на следующие моменты:

• размер лимита,
• процентные ставки,
• требования к компании,
• срок договора.

Например, Альфа-Банк заключает договор на максимальный срок до 36 месяцев. Залог или поручительство не требуются. Расчёт лимита для каждого клиента банк проводит индивидуально. Срок погашения у каждого транша тоже индивидуальный – от месяца до года.

Когда овердрафт оформлен, деньги можно будет брать в любой момент без лишних согласований с банком, чтобы бизнес работал без перерыва.