Внесите платеж. Объем просроченных долгов по кредитам россиян вырос в 3 раза

Отчасти это последствия резкой активизации кредитования в предшествующие два года, когда (речь о 2023-2024 годах) на фоне заметного роста доходов люди пошли в банки еще и за кредитами.

У вас просрочка. Ну и что?

Объем просроченной задолженности россиян по необеспеченным (потребительским) кредитам в начале 2026 года достиг 1,65 трлн рублей, что на треть больше, чем годом ранее, тревожно предупреждает ЦБ. Доля просроченных потребительских ссуд от их общего объема достигла 4,6 %. Некоторые эксперты забили тревогу: мол, потребительский рынок рушится, сотни тысяч граждан ждет банкротство. Это много или мало, что вообще происходит?

Наличие проблем — налицо. На фоне ухудшения экономической конъюнктуры, все еще высокой инфляции и еще более высокой ставки по кредитам, обслуживать которые тяжело даже неплохо зарабатывающим гражданам. Отчасти это последствия резкой активизации кредитования в предшествующие два года, когда (речь о 2023-2024 годах) на фоне заметного роста доходов люди пошли в банки еще и за кредитами. Тут нет ничего удивительного, такое поведение типично для «сытых времен»: люди чувствуют большую уверенность в завтрашнем дне и в том, что смогут «в легкую» отдать заемные средства. В трудные времена, напротив, уверенность и заемная активность не растут, а сам потребительский спрос сжимается (сейчас это и происходит). Если только люди не берут новые кредиты (и микрозаймы) на цели перекредитования на других условиях.

При этом просрочка по ипотечным кредитам тоже выросла — аж в два раза. Хотя по ипотеке люди платят, как правило, гораздо дисциплинированнее, боясь потерять жилье. Объем просроченной задолженности по ипотечным займам превысил 265 млрд руб. (за три года увеличение в три раза). Однако доля просроченных ипотечных кредитов по-прежнему менее 1 %. Так что в обоих случаях беспокоят не столько объемы и доля просрочки, сколько темпы ее наращивания. Если они сохранятся, тогда проблемы действительно примут серьезный оборот, в том числе для банков.

В нашей стране были времена и похуже. Скажем, в относительно еще благополучном (в экономическом плане по сравнению с нынешним периодом) 2015 году доля просрочки по необеспеченным кредитам превышала 8 %. Также нынешний уровень просроченных кредитов россиян не хуже ситуации в куда более развитых странах. Скажем, нынешний российский уровень просрочки по потребительским кредитам примерно аналогичен американскому уровню, там он в прошлом году составил 4,5 %, причем в течение года он тоже увеличивался. По кредитным картам доля просроченных (30 дней и больше) кредитов американцев еще выше — на уровне 6,93 %, что близко к рекордным показателям. По автокредитам американцы не смогли обслуживать 1,51—1,64 % кредитов (самый высокий показатель с 2010 года, в РФ отдельной такой статистики нет, зато известно, что перепродажа «плохих» автокредитов — цессия — увеличилась в 7 раз). По студенческим (у нас не развитым) кредитам американцы просрочили 9,4 % кредитов, а по ипотеке — до 3,76 %, что более чем в три раза выше российского уровня. Притом что в США и ставка по ипотеке в среднем — 5,99 %. Отчасти причины роста просрочки в США сходятся с российскими — это кредитный бум в 2023-2024 годах, когда займы пошли массово брать люди, в том числе с неблагополучной кредитной историей.

В России, как и в США, наибольший риск дефолта по кредитам сосредоточен среди относительно более молодых заемщиков 30–45 лет. Основной рост «плохих» долгов, как и в США, наблюдается среди заемщиков, получивших кредиты в период бума в 2023–2024 годах, в том числе среди лиц вообще без кредитной истории. В Европе картина схожая. На рынке частного кредитования показатели дефолтов приблизились к 5 %.

Российские финансовые власти сигнал рынка восприняли и принимают контрмеры. Прежде всего они выражаются в ужесточении условий кредитования. В результате доля высокорискованных потребкредитов снизилась с 40 % в конце 2023 года до 19 % к началу нынешнего. Доля одобрений по розничным кредитам упала до 18 %. Банки осторожничают и ужесточают скоринг клиентов. Это улучшает качество новых кредитов, однако не решает до конца проблем накопленной ранее просрочки, которая может накапливаться на фоне падения платежеспособности населения в целом.

В наступившем году жесткий подход к выдаче новых кредитов сохранится. Однако снижение доли просроченных долгов возможно лишь на фоне улучшение общей макроэкономической ситуации, снижения ключевой ставки ЦБ (и ставок по кредитам соответственно), а также в случае устойчивого роста реальных доходов населения.