Кредит, рассрочка, оплата частями — в чем разница?

Если дорогая вещь нужна прямо сейчас, а денег на нее нет, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов советует взять товар в кредит, рассрочку или оплатить его частями.

При этом, в отличие от рассрочки или оплаты частями, при оформлении кредита без переплат не обойтись. В свою очередь, оплата частями подойдет для недорогих покупок, а вот в рассрочку или кредит можно взять автомобиль или даже квартиру.

Aif.ru разобрался, чем еще отличаются эти способы.

Кредит

Этот способ подойдет в том случае, если дорогостоящий товар или услуга нужны прямо сейчас. Например, внезапно сломалась машина или кому-то нужно оплатить лечение в платной клинике. Разные банки предлагают разные сроки, условия погашения, процентные ставки и способы оплаты. Еще одно существенное отличие от двух других способов оплаты — для оформления кредита человеку нужно собрать много документов. Среди них, например, паспорт, справка о доходах, в некоторых случаях — копия трудовой книжки, СНИЛС, ИНН.

Обойтись без переплат не получится. Ключевая ставка на февраль 2025 года составляет 21%, а процентные ставки по кредитам всегда выше ключевой. Также банки могут взимать комиссии за страхование, обслуживание и другие услуги. Кроме того, в выдаче кредита клиенту вообще могут отказать. На это влияет его уровень дохода, кредитная история и другие факторы.

Рассрочка

Этот способ оплаты подойдет для покупки бытовой техники, мебели или ювелирных изделий, оплаты туристических поездок или свадебного торжества. Кроме того, в рассрочку часто покупают жилье, если оно нужно моментально и не хочется брать ипотеку. Как правило, рассрочка оформляется на короткий срок (от нескольких месяцев до года), а своевременная оплата даже положительно влияет на кредитную историю. При этом за просрочку платежа клиенту выпишут штраф, а товар переходит в собственность только после того, как рассрочка будет закрыта. Еще одна отличительная черта — отсутствие переплат, в отличие от кредита.

При оформлении рассрочки для покупки недорогих товаров или услуг нужен только паспорт. Также можно оформить карту рассрочки банка. В этом случае можно купить товар в магазине-партнере банка и расплатиться этой картой, а потом каждый месяц пополнять ее, чтобы закрыть долг.

Оплата частями

Сервисы «купи сейчас, плати потом» или BNPL (buy now, pay later) начали появляться в России сравнительно недавно — в 2021 году. Их главное отличие от той же рассрочки состоит в том, что посредником между покупателем и продавцом выступает третья сторона, которая получает от покупателя деньги и переводит их продавцу. Такой способ позволяет клиенту самому выбрать частоту платежей и разделить сумму на несколько равных частей. При этом условия в некоторых сервисах часто включают начисление процентов. Обычно это происходит, когда клиент хочет оформить оплату на длительный срок, например, на несколько месяцев.

Первый платеж нужно совершить сразу же, а остальные будут автоматически списываться с карты по графику. Для оформления оплаты частями требуются только ФИО, номер телефона, электронная почта и номер банковской карты.

На что обратить внимание

«При оформлении оплат частями, рассрочек и тем более кредитов нужно очень внимательно читать условия, — советует Цыганов. — Обратите внимание, в течение какого времени и каким образом нужно оплачивать товар, чтобы потом не пришлось ехать через весь город, если платежи нужно вносить только наличными. Убедитесь, нет ли ограничений по тому, какие банки могут участвовать в оплате. И, самое главное, проверьте, какие штрафные санкции предусмотрены в случае просрочки платежа. Все мы болеем и путешествуем, у всех нас могут появиться незапланированные траты, поэтому перед оформлением лучше тщательно взвесить все "за” и "против”».

	Рассрочка	Оплата частями	Кредит
Цели	Оплата товара или услуги	Оплата товара или услуги	На любые цели (покупка авто, недвижимости и т.д.) или на цели, прописанные в договоре
Срок	2-12 месяцев	До 1 года	На любой срок
Суммы	Зависит от стоимости товара	Зависит от стоимости товара	Любые
Переплаты	Нет	Нет при оплате за короткий срок	Да
Документы при оформлении	Паспорт, договор	ФИО, номер телефона, электронная почта, номер карты	Заявление, паспорт, справка о доходах, СНИЛС, копия трудовой книжки
Способ погашения	Регулярные платежи	Регулярные платежи	Регулярные платежи
Срок оформления	Моментально	Моментально	Несколько дней
Могут ли отказать	Нет	Нет	Да
Влияет ли на кредитную историю	Да, в случае просрочки по платежу	Нет	Да