Эксперт Балынин перечислил три важных нюанса при выборе ставки по вкладу

В стремлении открыть вклад по более выгодной ставке необходимо учитывать три аспекта. Об этом в беседе с «Российской газетой» сообщил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин.

Во-первых, напомнил он, следует различать накопительный счет и вклад, так как это разные виды банковских услуг. На накопительном счете условия, включая процентную ставку, могут быть изменены банком в любой момент. В противоположность этому, по вкладу условия, включая ставку, фиксируются в договоре. Исключением являются вклады с плавающей ставкой, предусматриваемой привязкой к ключевой, хотя и в этом случае вкладчик заранее знает об этом параметре.

Во-вторых, отметил специалист, в случае использования лестничной процентной ставки реальная доходность будет ниже предлагаемой в рекламе ставки на максимальном уровне. Такие вклады чаще всего невыгодны, поскольку реальная ставка зачастую уступает предложениям с фиксированной ставкой на весь период, подчеркнул Балынин. Он рекомендовал проверять ставку, указанную в правом верхнем углу первой страницы договора вклада. Однако, если ставка изменяется в зависимости от ключевой, то в этом месте будет указана ставка на дату подписания договора. В дальнейшем она будет корректироваться в зависимости от изменений ключевой ставки.

В-третьих, по мнению Балынина, стоит тщательно анализировать все банковские предложения перед оформлением вклада. Следует оценивать вклады по эффективной процентной ставке. Если проценты начисляются в конце срока, эффективная ставка будет эквивалентна номинальной. Например, при ставке 22% с начислением в конце года вклад в 100 тысяч рублей принесет 22 тысячи рублей. А если ставка 22% предусматривает ежемесячную капитализацию, то за год эффективная доходность составит 24,36%, и вкладчик получит 24 360 рублей, что на 2 360 рублей больше.

Перед подписанием договора нужно обязательно изучить его содержание, чтобы проверить, соответствуют ли условия — срок, ставка, сумма и другие детали — вашим ожиданиям, отметил эксперт. В случае возникновения вопросов требуется обращаться на горячую линию банка или консультироваться в офисе, если вклад открывается в интернете или мобильном приложении.

«И лучше не просто довольствоваться содержательным ответом, но уточнять пункт договора о банковском вкладе, где это написано», - подчеркнул он.

Между тем Балынин заявил, что текущие ставки по банковским вкладам немного снизились по сравнению с пиками, наблюдаемыми в декабре и в праздничные дни: примерно на 1-2%. Тем не менее, на рынке можно найти предложения с доходностью выше ключевой ставки, которая составляет 21%. Вклады с доходностью 22% доступны на рынке, и при тщательном поиске можно обнаружить варианты с 23-24%-ной ставкой. Преобладают предложения со сроком 3-12 месяцев, тогда как на 1,5-2 года чаще встречаются ставки на уровне 18-19%, а выше – реже. На трехлетний срок присутствуют варианты со ставками в диапазоне 22-23%, но они немногочисленны. Для пятилетних вкладов изредка предлагаются ставки 25%. Таким образом, предложения превышают уровень инфляции прошлого года в 2-2,5 раза, которая составила 9,52%, указал Балынин.

По мнению эксперта, дальнейшее изменение ставок по вкладам связано с двумя факторами, которые будут обсуждаться на заседании Совета директоров Банка России 14 февраля: это принятие решений по ключевой ставке и сигналы о будущих намерениях.

Ранее аналитик Артем Извольский заявил, что социальные вклады помогут людям грамотно обращаться с деньгами.