В деревню, в глушь: почему в РФ вырос спрос на сельскую ипотеку

Свыше 14 тыс. ипотечных кредитов выдано по программе «Сельская ипотека» в РФ в 2024 году, что на 30% больше, чем за аналогичный период 2023-го, сообщил Минсельхоз России. По данным Россельхозбанка, с начала года больше всего ипотечных кредитов получили граждане в возрасте от 35 до 44 лет, их доля составила 39,6%. По мнению экспертов, рост спроса — не увеличение, а лишь замена потребителем одного кредитного продукта другим. Граждане ищут вариант для вложения средств на фоне роста ключевой ставки и выгодного расширения условий программы. При этом увеличение спроса могло быть еще более существенным, но не стало из-за нехватки инфраструктуры «на селе». Подробности — в материале «Известий».

Годный рост

По сравнению с 2023 годом спрос на программу «Сельская ипотека» вырос значительно. В 2024 году, по данным на 22 июля, было выдано более 14,1 тыс. кредитов на 69,3 млрд рублей, в то время как за аналогичный период 2023 года — 9,8 тыс. кредитов на 26,8 млрд рублей, сообщили «Известиям» в пресс-службе Минсельхоза.

Востребованность программы связана с расширением в середине 2023 года целей кредитования на приобретение квартир в опорных населенных пунктах. Кроме того, в два раза увеличился размер кредита — с 3 до 6 млн рублей.

На спрос оказывает влияние и высокая ключевая ставка Банка России — граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, стремятся получить ипотечный кредит с государственной поддержкой.

По данным Минсельхоза, наибольшее количество кредитов в 2024 году было выдано в Новосибирской области (823 кредита на 4,4 млрд рублей), показатель за аналогичный период 2023 года составил 406 кредитов на сумму 1,1 млрд рублей. Также лидерами по выдаче в 2024 году являются Краснодарский край (717 кредитов на 3,6 млрд рублей) и Республика Татарстан (709 кредитов на 3,7 млрд).

Минсельхоз отмечает, что 86% недвижимости в рамках программы «Сельская ипотека» приобретается (строится) на сельских территориях (остальные — в сельских агломерациях), при этом почти 50% заемщиков переезжают в села из крупных городов.

— Надо сказать, что спрос на программу «Сельская ипотека» всегда превышал установленные лимиты, — замечает директор департамента банковского развития Ассоциации банков России (АБР) Николай Тарасов. — Полагаем, что главным образом это связано с низкой процентной ставкой, ниже которой только дальневосточная и арктическая ипотека, а также с возможностью приобретения вторичного жилья по ней.

Согласно данным, которые предоставила пресс-служба Россельхозбанка (РСХБ), за первые шесть месяцев 2024 года подавляющее число заемщиков в рамках сельской ипотеки приобретали дома с земельными участками (78%). Доля кредитов, выданных на покупку земельного участка под строительство дома, составила 16,6%, квартир на первичном рынке — 2,4%, квартир на вторичном рынке — 1,8%.

В Россельхозбанке также составили портрет заемщика. С начала года больше всего ипотечных кредитов получили граждане в возрасте от 35 до 44 лет (39,6%). Второй по активности группой стали ипотечные заемщики в возрасте от 25 до 34 лет (36,5%). На третьем месте — люди в возрасте от 45 до 54 лет (17,5%). Заемщиками чаще становились мужчины (63,5%).

По мнению члена генсовета «Деловой России», председателя совета директоров АО «Берега» Юрия Коробова, заявленный Минсельхозом рост спроса — не увеличение, а лишь замена потребителем одного кредитного продукта другим.

— Люди стали более взвешенно подходить к кредитованию и оценивать реальную нагрузку, — говорит эксперт. — Да и почему не взять сельскую ипотеку, даже для покупки второго или третьего жилья, когда ставка ниже уровня инфляции.

При этом Минсельхоз хочет убрать из программы сельской ипотеки населенные пункты и поселки городского типа, близкие к столицам и городам с населением свыше 100 тыс. человек, следует из проекта постановления правительства РФ. Так, к примеру, в пригородах сельская ипотека больше не будет действовать. Единственный бонус в изменениях — уменьшение первоначального взноса, если на покупку жилья оформляется два льготных кредита (например, на мужа и жену), что увеличивает максимально возможную сумму в два раза (с 6 млн до 12 млн рублей).

Однако у АБР остаются вопросы к ценообразованию по продукту, условия для банков стали менее привлекательны с декабря прошлого года. Учитывая вновь вводимые географические ограничения, АБР предлагает вернуться к первоначальной «экономике» по программе.

Сельское равно городское

Стратегической целью развития сельских территорий является формирование там условий жизни, труда и приложения капитала, качественно равных городским. Государственное регулирование сельского развития должно осуществляться в рамках программно-целевого подхода, полагает профессор МГУ им. М.В. Ломоносова Дмитрий Хомяков.

Сейчас сохраняется проблема обеспечения граждан качественным жильем. За последние 15 лет сельский жилищный фонд значительно увеличился и в 2022 году составил 1065,5 млн кв. м. Несмотря на это, нуждаемость сельских семей в улучшении жилищных условий остается высокой. В 2021 году в очереди стояло 348,8 тыс. сельских семей, при этом число семей, получивших жилье и улучшивших условия, снижается. Если в 2011 году таких было 52,5 тыс. (11,3% от числа стоящих в очереди), то в 2021 году только 15 тыс. (4,3%). Изменить эту тенденцию призвана сельская ипотека, считает профессор МГУ.

За четыре года в рамках сельской ипотеки улучшили свои условия жизни 140 тыс. семей в разных сферах деятельности, и это не только непосредственно в АПК.

— Агробизнес для решения проблемы с кадрами стремится к передачи жилья в соцнайм, оправданно считая этот инструмент лучше сельской ипотеки, — говорит Дмитрий Хомяков. — Сотрудник получает жилье на 10 лет бесплатно, дальше по истечении срока может выкупить его за 1%. Это дает специалисту уверенность в завтрашнем дне. Дополнительно к площадям для ипотеки за четыре года введено почти 160 тыс. кв. м современного жилья для соцнайма.

По мнению эксперта, необходимо расширить полномочия Минсельхоза РФ в части координации деятельности по развитию сельских территорий. Помимо этого, есть необходимость восстановить вертикаль государственного управления развития сельских территорий, так как муниципальный уровень не может проводить аграрную политику, поскольку не обладает соответствующими функциями и не имеет финансовой базы.

Руководитель направления «Народный фронт. Аналитика» Ольга Позднякова напоминает, что за 1995–2020 годы естественная убыль сельского населения составила в совокупности более 2,5 млн человек.

— Есть прогнозы о том, что в дальнейшем эта убыль ускорится, что приведет к значительному сокращению трудоресурсной базы и снизит демографический потенциал, — говорит Позднякова. При этом зарплата в сельском хозяйстве составляет около 60% от средней по экономике. Поэтому для развития села необходим комплексный подход, что сегодня реализует правительство.

Член генсовета «Деловой России» Юрий Коробов отмечает, что сельская ипотека стала «небольшим толчком в экономику на селе».

— Деньги через этот продукт дошли до населения, имеющего активы на селе, — говорит он. — Пока очень мало прошло времени, чтобы говорить об удержании людей, нужен комплекс мер и в сфере образования, медицины, досуга, и в сфере трудоустройства.

Владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский уверен, что возросший спрос на сельскую ипотеку скорее связан с последними доработками программы, которые упростили документооборот. Однако темпы роста спроса должны были быть более существенными. Но не стали по причине нехватки инфраструктурного развития локаций, добавляет он.

— Целевая аудитория программы — семьи 35+ с невзрослыми детьми, которые устали от мегаполиса и желают не только жить, но и работать в селе, — говорит Максим Лазовский. — Однако соответственно для решения задачи необходимо дополнить комплексно даже не программу, а инициативу популяризации сельской жизни. Включить в нее развитие неких кластеров, где можно будет формировать деятельность вокруг импортозамещения в сельском хозяйстве.

Например, развивать сыроварение, строить тепличные комплексы или разводить крупный рогатый скот, рассуждает эксперт. Данные кластеры возможно финансировать как на условиях государственно-частного партнерства, так и по средствам предоставления льготных кредитов предпринимателям на такие проекты. Они органично дополнят льготные ипотечные сельские кредиты и приведут к появлению новых рабочих мест.