Банки готовы субсидировать «госипотеку» за свой счет
На днях, а точнее 30 ноября, Сбербанк снизил на 0,5 процентного пункта (до 11,5-13 процентов годовых в рублях) ставки по ипотеке. При этом уже несколько последних лет, являясь главным игроком на ипотечном рынке, Сбербанк буквально диктует конкурентам – когда менять ставки. Обычно, все сколь-нибудь значимые участники ипотечного рынка повторяют его решения с отставанием в 2-4 недели. Но сейчас и без всякой дополнительной либерализации условий кредитования идет ажиотажный предновогодний пик продаж. Согласны ли вы с прогнозом, что в середине-конце декабря банки в массе снизят ставки? Или все-таки основные игроки ипотечного рынка уже до новогодних каникул ничего менять не будут?
—До Нового года новой волны снижения ипотечных ставок ожидать не следует. Конечно, кто-то из банкиров все-таки вслед за Сбербанком ставки снизит, но это будут самостоятельные, отдельные решения. В массе все ведущие кредиторы на декабрь свое рыночное предложение уже сформировали, и общей тенденции по снижению ставок взяться неоткуда. Следующий год начнется для ипотечных заемщиков со ставок в 12-13%.
Опять же, в конце ноября – начале декабря ряд крупных кредиторов (тот же Сбербанк, ВТБ24 и еще ряд банков) объявили о продлении приема кредитных заявок на госипотеку до февраля, а то и до марта. При том, что госсубсидирование де факто заканчивается 1 января. В чем здесь смысл?
—Если вопрос в том, за чей счет продлевается льгота, то особого секрета нет. Сбербанк и ВТБ24 готовы пойти на самостоятельные дополнительные расходы ради привлечения новых клиентов в период сезонного пика продаж. Более того – они идут на дополнительные затраты ради того, чтобы не потерять ту категорию клиентов, которые отложат приобретение квартиры из-за теоретического роста ставок после отмены госипотеки. Банки рассчитывают сделать так, чтобы уже настроившийся взять кредит в конкретном банке и прошедший часть оформительных процедур клиент не передумал на полпути. Ведь впоследствии привлекать нового потенциального заемщика, еще не ориентированного на конкретный банк, будет затратней.
Сейчас идет сокращение разницы цен на новостройки на разных стадиях строительства. Если прежде разрыв цен на нулевом цикле и на высокой стадии готовности составлял 30%, а то и все 40%, то сейчас – 15%-25%. Этот процесс как-либо влияет на поведение банка на ипотечном рынке?
—Заметного влияния нет. Но нужно понимать, что банки дают кредиты не на все новостройки на стадии котлована. Обычно подобное доверие возникает к застройщику, возводящему далеко не первый объект. И на подобные квартиры кредиты выдавались даже в самую острую стадию кризиса: в конце 2014 – начале 2015 годов. Впрочем, и сами граждане сейчас относятся к покупкам на ранних стадиях с определенной осторожностью. Кстати, в последнее время растет доля кредитов на приобретение вторичной недвижимости. Заявок стало на треть больше, чем несколько месяцев назад.
И какое сейчас соотношение?
— Приблизительно 75% заявок на первичку и 25% на вторичку. И все идет к соотношению 70% на 30%.
В силу сокращения доходов населения банки разрабатывают специальные кредитные линии под получение клиентом средств маткапитала, так как продавцы жилья на вторичке, как правило, при сделке не готовы ждать. Так ли это?
—На уровне идеи этот вопрос в профессиональном сообществе обсуждался, но на практике ничего подобного я не встречал.
Согласны ли вы с оценкой, что сейчас наметилась тенденция увеличения числа банков, аккредитующих новостройку? Если прежде застройщик подавал документы в 4-6 банков и на этом успокаивался, то теперь старается довести число кредиторов до 8, а то и 10.
—Всегда есть некий предел насыщения. И верить, что лишний аккредитовавший новостройку банк приведет дополнительное число клиентов, бессмысленно. Поэтому застройщики обычно определяются со стратегическими партнерами, которые «закрывают» 95% и более спроса. А дальнейшее расширение круга банков, по сути, является тратой времени.
Да и сам банковский рынок достаточно сильно концентрирован. Если посмотреть в Петербурге по долям, то будет видно, что 75% кредитов на новостройки выдаем мы, ВТБ24 и Сбербанк. Соответственно, если некий рост числа обслуживающих новостройку банков и есть, то незначительный.
Ожидается, что после отмены госсубсидирования конкурентная борьба между кредиторами на ипотечном рынке только ужесточится. Например, за счет новых продуктов. В качестве одной из идей предлагается увязывать процентную ставку по ипотеке с кредитной историей заемщика. Чем история «подозрительней», тем выше процентная ставка и на оборот. На ваш взгляд такая идея жизнеспособна?
—По большому счету такое решение разумно. Ведь в ситуации, когда ставка для всех одинакова, получается, что более добросовестный заемщик платит за менее добросовестного. Ведь размер ставки ориентируется на средний уровень риска невозврата кредита. Но наш рынок вряд ли уже готов к внедрению такого подхода.
А что вы скажете про такой ход, как «Ипотека без первого взноса»?
—Вполне понятный имеющий право на существование продукт, в котором риск по залогу нивелируется качественными характеристиками самого клиента.
Если же говорить об ипотеке «без первого платежа» или о «сниженных ставках на первый год», то здесь много зависит от конфигурации каждой конкретной программы. И в качестве маркетингового решения такие продукты могут привлечь дополнительное число клиентов. Я знаю на рынке подобные честные предложения, когда ставка на какое-то время субсидируется со стороны.
Но если при таком предложении расходы заемщика останутся на прежнем уровне, успех будет минимальным. Уже все научились считать.
Сегодня большинство банков свои финансовые победы все чаще связывают с уходом в онлайн и развитием системы дистанционных продаж. Вы можете назвать, последние шаги вашего банка в этом направлении?
—Если говорить о нашем присутствии исключительно на ипотечном рынке, то в ближайшее время мы запустим возможность подачи полноценной заявки на кредит без визита в офис. Появление в банке будет необходимо уже при самой сделке. В случае же первоначального взноса от 30% стоимости приобретаемого жилья («Ипотека по паспорту») клиенты смогут приходить на сделку уже с подобранным объектом.
На ваш взгляд – остались ли у частных банков еще резервы для конкуренции с госбанками на ипотечном рынке, или ситуация дошла до предела?
—Держимся. Понятно, что у госбанков всегда ставки будут ниже. Частные банки взамен стараются предложить более качественный сервис.
Беседовал Игорь Чубаха
—До Нового года новой волны снижения ипотечных ставок ожидать не следует. Конечно, кто-то из банкиров все-таки вслед за Сбербанком ставки снизит, но это будут самостоятельные, отдельные решения. В массе все ведущие кредиторы на декабрь свое рыночное предложение уже сформировали, и общей тенденции по снижению ставок взяться неоткуда. Следующий год начнется для ипотечных заемщиков со ставок в 12-13%.
Опять же, в конце ноября – начале декабря ряд крупных кредиторов (тот же Сбербанк, ВТБ24 и еще ряд банков) объявили о продлении приема кредитных заявок на госипотеку до февраля, а то и до марта. При том, что госсубсидирование де факто заканчивается 1 января. В чем здесь смысл?
—Если вопрос в том, за чей счет продлевается льгота, то особого секрета нет. Сбербанк и ВТБ24 готовы пойти на самостоятельные дополнительные расходы ради привлечения новых клиентов в период сезонного пика продаж. Более того – они идут на дополнительные затраты ради того, чтобы не потерять ту категорию клиентов, которые отложат приобретение квартиры из-за теоретического роста ставок после отмены госипотеки. Банки рассчитывают сделать так, чтобы уже настроившийся взять кредит в конкретном банке и прошедший часть оформительных процедур клиент не передумал на полпути. Ведь впоследствии привлекать нового потенциального заемщика, еще не ориентированного на конкретный банк, будет затратней.
Сейчас идет сокращение разницы цен на новостройки на разных стадиях строительства. Если прежде разрыв цен на нулевом цикле и на высокой стадии готовности составлял 30%, а то и все 40%, то сейчас – 15%-25%. Этот процесс как-либо влияет на поведение банка на ипотечном рынке?
—Заметного влияния нет. Но нужно понимать, что банки дают кредиты не на все новостройки на стадии котлована. Обычно подобное доверие возникает к застройщику, возводящему далеко не первый объект. И на подобные квартиры кредиты выдавались даже в самую острую стадию кризиса: в конце 2014 – начале 2015 годов. Впрочем, и сами граждане сейчас относятся к покупкам на ранних стадиях с определенной осторожностью. Кстати, в последнее время растет доля кредитов на приобретение вторичной недвижимости. Заявок стало на треть больше, чем несколько месяцев назад.
И какое сейчас соотношение?
— Приблизительно 75% заявок на первичку и 25% на вторичку. И все идет к соотношению 70% на 30%.
В силу сокращения доходов населения банки разрабатывают специальные кредитные линии под получение клиентом средств маткапитала, так как продавцы жилья на вторичке, как правило, при сделке не готовы ждать. Так ли это?
—На уровне идеи этот вопрос в профессиональном сообществе обсуждался, но на практике ничего подобного я не встречал.
Согласны ли вы с оценкой, что сейчас наметилась тенденция увеличения числа банков, аккредитующих новостройку? Если прежде застройщик подавал документы в 4-6 банков и на этом успокаивался, то теперь старается довести число кредиторов до 8, а то и 10.
—Всегда есть некий предел насыщения. И верить, что лишний аккредитовавший новостройку банк приведет дополнительное число клиентов, бессмысленно. Поэтому застройщики обычно определяются со стратегическими партнерами, которые «закрывают» 95% и более спроса. А дальнейшее расширение круга банков, по сути, является тратой времени.
Да и сам банковский рынок достаточно сильно концентрирован. Если посмотреть в Петербурге по долям, то будет видно, что 75% кредитов на новостройки выдаем мы, ВТБ24 и Сбербанк. Соответственно, если некий рост числа обслуживающих новостройку банков и есть, то незначительный.
Ожидается, что после отмены госсубсидирования конкурентная борьба между кредиторами на ипотечном рынке только ужесточится. Например, за счет новых продуктов. В качестве одной из идей предлагается увязывать процентную ставку по ипотеке с кредитной историей заемщика. Чем история «подозрительней», тем выше процентная ставка и на оборот. На ваш взгляд такая идея жизнеспособна?
—По большому счету такое решение разумно. Ведь в ситуации, когда ставка для всех одинакова, получается, что более добросовестный заемщик платит за менее добросовестного. Ведь размер ставки ориентируется на средний уровень риска невозврата кредита. Но наш рынок вряд ли уже готов к внедрению такого подхода.
А что вы скажете про такой ход, как «Ипотека без первого взноса»?
—Вполне понятный имеющий право на существование продукт, в котором риск по залогу нивелируется качественными характеристиками самого клиента.
Если же говорить об ипотеке «без первого платежа» или о «сниженных ставках на первый год», то здесь много зависит от конфигурации каждой конкретной программы. И в качестве маркетингового решения такие продукты могут привлечь дополнительное число клиентов. Я знаю на рынке подобные честные предложения, когда ставка на какое-то время субсидируется со стороны.
Но если при таком предложении расходы заемщика останутся на прежнем уровне, успех будет минимальным. Уже все научились считать.
Сегодня большинство банков свои финансовые победы все чаще связывают с уходом в онлайн и развитием системы дистанционных продаж. Вы можете назвать, последние шаги вашего банка в этом направлении?
—Если говорить о нашем присутствии исключительно на ипотечном рынке, то в ближайшее время мы запустим возможность подачи полноценной заявки на кредит без визита в офис. Появление в банке будет необходимо уже при самой сделке. В случае же первоначального взноса от 30% стоимости приобретаемого жилья («Ипотека по паспорту») клиенты смогут приходить на сделку уже с подобранным объектом.
На ваш взгляд – остались ли у частных банков еще резервы для конкуренции с госбанками на ипотечном рынке, или ситуация дошла до предела?
—Держимся. Понятно, что у госбанков всегда ставки будут ниже. Частные банки взамен стараются предложить более качественный сервис.
Беседовал Игорь Чубаха