Что делать клиентам лопнувшего банка

Банки продолжают умирать. Что ни заседание надзорного комитета ЦБ - то отзываются очередные лицензии. И вряд ли этот процесс скоро закончится. Интрига в том, что кто станет следующим, - широким массам неизвестно. Гибнут и малыши, и, бывает, банки из первой сотни. Что делать их вкладчикам и заемщикам?

АСВ спешит на помощь

Когда-то и я была вкладчиком. Банк выбирала долго. Чтобы и от дома недалеко, и ставки предлагал нормальные, и очередей там не было. Выбрала. Наш финансовый роман был недолгим. Банк пару дней «поболел» (ЦБ запретил ему принимать новые вклады) и скоро умер. О его беде я узнала случайно. И стала звонить, тем более срок вклада заканчивался. Но телефоны уже перестали отвечать, а сайт работать. Хорошо, я знала, что в таких случаях надо звонить в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В такой ситуации главное - не паниковать. Скорее всего, никуда ваши денежки не денутся. У нас все банковские вклады в сумме до 1,4 млн. руб. застрахованы государством. После того, как у банка отозвали лицензию, в Агентстве по страхованию вкладов назначают так называемый банк-агент. Это он будет возвращать вам вклад с процентами.

Информация о начале выплат появляется на сайте www.asv.org.ru. Обычно выплаты начинаются недели через две после отзыва у банка лицензии.

Посмотрите, в каком банке вы можете получить свои деньги. Как правило, идет разбивка клиентов по их месту жительства и первой букве фамилии. Для визита в банк-агент достаточно взять паспорт. Но, чтобы подстраховаться (вдруг вас нет в реестре вкладчиков или не все отданные банку деньги были учтены), возьмите с собой договор вклада и приходные ордера.

Если все в порядке, деньги получите тут же (так чаще всего и происходит). Нередко менеджер банка-агента начинает уговаривать людей, которые получили выплаты, открыть вклад у них. Кто же от денег откажется, а тут платежеспособные клиенты текут финансовой рекой. Но вряд ли стоит принимать это предложение. Обычно ставки, по которым предлагается это сделать, безбожно низкие.

А если вклад больше?

Это мы описали типичную ситуацию. Из нее бывают исключения. Например, некоторые люди могут открыть вклад на сумму выше застрахованной.

- В этом случае тоже нужно обращаться в банки-агенты. Они не только выплачивают деньги, но и собирают требования кредиторов. Физлица становятся кредиторами первой очереди. То есть именно им сначала пойдут деньги, которые управляющие получат при банкротстве банка. Но это произойдет не быстро. Минимальный срок ожидания - 6 месяцев, - пояснили в ВТБ24.

А куда деваться? Вставайте в очередь и ждите. А вообще допускать таких происшествий не надо. Банков пока немало. И, если у вас так много сбережений, то вполне можно разбить их по нескольким банкам. Сумма одного вклада должна быть чуть меньше 1,4 млн. руб. (если вы хотите, чтобы вам вернули еще и проценты). Рассчитать несложно. Зато потом хлопот будет меньше. Подумайте сами: откуда взяться деньгам для расчета со всеми кредиторами, если почти каждый банк закрывается с многомиллиардными дырами в балансе?

- К сожалению, в российской практике попытки вернуть деньги свыше застрахованной суммы часто безуспешны. Получение 10 - 15% от оказавшихся в лопнувшем банке денег считается удачей, потому что большинству не достается и этого, - информирует эксперт Института МИРБИС Владимир Григорьев.

ВАЖНО

Кредиты отдавать все равно придется

У нас не только банки, но и заемщики не лыком шиты. Они часто стоят друг друга.

- Я, когда выбирала банк для кредита, искала самый маленький. Надеюсь, у него скоро лицензию отзовут, и мне деньги не придется возвращать, - с гордостью рассказывает Наталья.

И не надейтесь. Придется. Только с большими хлопотами. Это та ситуация, когда проблемы банка станут вашими.

- Информация о том, как заемщик погашает кредит, передается в бюро кредитных историй также и после отзыва лицензии у банка. Если человек не платит по кредиту, он получает негативную кредитную историю. Чтобы исключить возможные неприятности, после отзыва лицензии надо своевременно и в полном объеме продолжать погашение кредита, - предупреждают в АСВ.

Мало того, за просрочку еще и пени со штрафами будут начисляться. Теоретически платить надо по новым реквизитам (вашего-то банка уже не существует). Но вот как их раздобыть? Вся информация о том, кому перешли дела банка-банкрота, есть у АСВ. Звоню туда, представившись заемщицей одного недавно умершего банка.

- У нас тут технический сбой, - сказала оператор.

- Как так? - огорчилась я, на минуту представив себя реальным клиентом того самого банка.

- Давайте я вам официальную информацию озвучу, - ответили.

Сердобольная попалась женщина. Зачитала сообщение о том, что оплачивать надо по новым реквизитам. Но где же их взять?

- Пока такую информацию я предоставить не могу: технический сбой. - Кажется, мы пошли по второму кругу.

И что делать тем, кому платить надо? Если новые реквизиты вам неизвестны, платите по старым, говорят эксперты. Только сохраняйте квитанции, которые это подтвердят.

- Ко мне обращались заемщики обанкротившихся банков. Им приходилось платить по старым реквизитам, и деньги уходили куда-то не туда, а кредитная история оказывалась испорченной. Мы делали запросы в АСВ. Агентство разматывает этот клубок, находит деньги заемщиков, исправляет кредитные истории. После нервотрепки все заканчивается благополучно, - рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Бывают и такие случаи, когда человек досрочно погасил часть кредита, а у банка вскоре отозвали лицензию.

- Если деньги перечислялись для оплаты кредитов и находятся на счете физического лица, то они застрахованы, как и вклады на сумму до 1,4 млн. рублей. Поэтому через две-три недели их можно будет забрать в банке-агенте, - информирует директор юридического департамента Абсолют Банка Екатерина Любичева.

И ТАК БЫВАЕТ

В списках не значится

Есть вещи и похуже - забалансовые вклады. Это когда вы деньги в банк принесли, а он в своей официальной бухгалтерии их не зафиксировал. Вот у него отозвали лицензию, вы пришли за деньгами, а в банке-агента разводят руками: нету, говорят, вас в списках.

- Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно хранить договор вклада, и обязательно периодически брать в банке справку о состоянии своего счета. Это позволяет увидеть, значится ли там ваш депозит, - рекомендует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

ВОЗЬМИ НА ЗАМЕТКУ

Как не ошибиться с выбором

Даже если все завершится хорошо, нервотрепки не избежать. Как выбрать такой банк, чтобы этих проблем избежать? Эксперты советуют приходить в крупные кредитные организации. Да, шансы, что они лишатся лицензии, невелики. Но не равны нулю. Вспомним хотя бы Военно-промышленный банк, Росинтербанк, Мастер-Банк, Интеркоммерц. Все они входили в топ-100. Можно, конечно, идти в крупнейшие банки (их всего несколько). Но ставки по вкладам там бывают не очень высокие.

Правила острожного потребителя

- Проверьте по новостной ленте в интернете, нет ли проблем у выбранного банка.

- Не храните на вкладе сумму больше 1,4 млн. руб.

- Не теряйте договор вклада, кредитный договор и справки, подтверждающие все операции по счетам (о погашении кредита, о пополнении вклада).

- Став клиентом банка, продолжайте мониторить новости. Если видите, что у кредитной организации возникли проблемы, бегите в другой банк. Часто следом за такой информацией следует отзыв лицензии, но иногда бывает временная возможность для маневра.

- Открывать вклады и брать кредиты можно только в банках. Все другие вклады (в МФО, в кредитных кооперативах) не гарантированы государством. Так что если с такой финансовой организацией что-то случится, своих денег вы, скорее всего, не увидите.