Как людей затягивают микрозаймы

На условиях анонимности менеджер микрофинансовой организации (назовём её Наталья) рассказала, как проверяют потенциальных заёмщиков, что недоговаривают при оформлении займа и почему вместо 20 тыс. рублей могут одобрить две. Никому не интересно После заполнения анкеты и сканирования паспорта клиента первым делом проверяется, нет ли на заёмщика судебных или исполнительных производств и действителен ли его паспорт. Всё это есть в открытых источниках – на сайтах суда, судебных приставов и УФМС. Затем данные проверяет головной офис. Но, в принципе, мы понимаем, что к нам уже идут ненадёжные клиенты, которым где‑то отказали в кредите под лояльные проценты. Если каждого проверять скрупулёзно, то кредиты вообще некому будет выдавать. Поэтому анкета носит скорее формальный характер. Мы выдаём займы под 2 % в день, а это 730 % в год, но этим никто не интересуется. За время моей работы лишь один человек досконально расспросил меня по каждому пункту договора. Всё посчитал и только потом взял деньги. А когда вернул, то проверил квитанции об оплате. Кроме того, расчёт идёт не за дни, а за недели: если клиент возвращает деньги через 10 дней, он всё равно платит проценты за две недели. Было и такое: утром мужчина взял кредит, вечером отдал – заплатил за неделю. Поэтому у нас в компании правило: пенсионерам больше 10 тыс. не давать, а я всегда стараюсь их вообще отговорить от кредита. Мы про это не говорим У нас есть план: выдать в месяц миллион рублей. В других компаниях для менеджеров, к примеру, – оформить 17 новых договоров. Если к концу месяца не набирается, то клиентов уговаривают взять побольше. Мы работаем на прибыль, поэтому о некоторых моментах просто не говорим. Если клиент не заплатил в течение месяца, то с 31-го дня назначается пеня – 2 % в день, итого 4 %. В договоре это хитро обыграно: указано, что при просрочке идёт пеня 2 % и штраф 500 рублей. Никто её к основным процентам не приплюсовывает, заёмщики видят те же 2 %, а потом набегает огромная сумма. Я каждому даю памятку, где всё написано, в том числе про пеню и штрафы. «А, дома почитаю!» – вот их ответ. Постоянные клиенты могут предупредить, если не успевают рассчитаться вовремя. Тогда им начисляются только проценты. С 29 марта мы не имеем права начислять пеню, превышающую основной заём больше чем в четыре раза (вступили в силу поправки к Закону № 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», ограничивающие предельный размер долга – прим. ред.). Раньше люди брали 3–5 тыс., а отдавали по 60–70. Теперь, если взял 10 тыс., больше 40 не начислят, даже если год не возвращать.Коллекторы без смысла Проблемному заёмщику мы замораживаем проценты. В день его обращения высчитываем, сколько он должен, составляем график платежей. Человек погашает частями за несколько месяцев. Если заёмщик совсем не платит, дело отправляется в суд. Раньше мы работали с коллекторами: было много невозвратов. После вступления в силу нового закона (Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» – прим. ред.) мы минимизируем риски. Раньше коллекторы припугивали должников, а сейчас могут только вежливо напомнить. Ту же самую работу могу проделать и я. И никаких угроз. Раньше мы могли написать в оповещении: «Если не заплатите, мы подадим на вас в суд». Теперь уведомление простое: «Не забудьте оплатить либо подойдите в офис для решения ситуации». В первый раз много не дадут Сами микрофинансовые организации берут деньги в банках, и нас клиенты кредитуют. Новому заёмщику никогда не дадут больше 2–3 тыс. А если он выплатил процентов на 5 тыс., то, давая ему в следующий раз столько же, мы уже ничем не рискуем. Ведь это, по сути, его же деньги. Большие суммы тоже берут. Один клиент часто занимает по 50 тыс., с мая 2015 года отдал нам 244,5 тыс. рублей процентов. Говорит, что в банке всё сложно, много бумаг и надо ждать, а ему надо быстро расплатиться с поставщиками. Таких клиентов мы фактически перехватываем у банков, поэтому они недовольны МФО. Но банкам нужны поручители, залог и прочее, а нам – только паспорт. Гарантий, кроме честности клиента, нет, поэтому и такой процент большой. Не отдаст один – убытки перекроют другие. Непыльная и денежная Немало среди заёмщиков мошенников, оформляющих, например, кредит на чужой паспорт. Мы на месте всё проверяем, но есть компании, где не сличают с документом подписи и фотографии. Есть и чёрный список тех, кому не выдадут денег никогда. Тем не менее некоторые каждый месяц пишут заявки. Понятно, что, если человеку срочно нужны деньги, он не будет ждать месяц и приходить снова. Это мошенничество. Бывает, клиенты сговариваются с менеджерами: им одобряют заём, они его не возвращают, а менеджер получает откат. Как раз за это выгнали девушку, которая работала до меня. Есть и другая схема: продажа личных данных клиента сотрудникам негосударственных пенсионных фондов – 200 рублей за паспорт. Потом на них заключают договор с НПФ, у работающего человека пенсионные отчисления идут туда, а он и не знает. Микрозаймы как наркотик Люди берут деньги на разные нужды, а порой и без особой нужды. Подсели на займы и не ограничивают себя в расходах, не хотят себе в чём‑то отказывать. Таких среди заёмщиков 60 %. Кто‑то до зарплаты не дотягивает, а надо гостей встретить. Одна постоянная клиентка отправляет деньги дочери-студентке, чтобы та вовремя заплатила за квартиру. Вчера человек взял тысячу на краску – гараж покрасить. Есть суперклиентка, последний раз заняла деньги на подарок сыну ко дню рождения. Уже муж её попросил поставить ей лимит 3 тыс. рублей, хотя он тоже наш клиент. Вот ещё одна: заняла 10 тыс. прошлым летом и закрыла их только на днях. В итоге выплатила 41,2 тыс. рублей. Я её как‑то спросила о займе, а она, вздохнув: «Поесть хорошо мы любим, я сыр люблю, а он стоит тысячу рублей за килограмм». Многие приходят перекрыть кредит. Говоришь им: посмотрите, там 20 % годовых, а у нас 700! В ответ: «Мне так удобнее». Финансово люди неграмотные абсолютно – пусть себя узнают и задумаются.