Наследство без просрочки: как может измениться подход к оплате долгов умершего

Банки не смогут начислять пени и штрафы по кредитам умерших клиентов, пока их родственники фактически не получат наследство. Соответствующий законопроект, поддержанный правительством РФ, прошел первое чтение в Госдуме. Сегодня наследникам нередко приходится спорить с кредиторами в судах. Инициатива лишит банки возможности для злоупотреблений, рассчитывают законодатели.

В наследство активы и долги

Наследники получают не только имевшиеся у покойного активы, но и его долги. По действующим правилам, нельзя принять имущество и деньги, отказавшись отвечать по обязательствам. При этом закон ограничивает размер ответственности наследников рыночной стоимостью полученного наследства, то есть требовать больше кредиторы не вправе. Однако вполне реальна ситуация, что все полученное придется отдать для оплаты долгов умершего. И тогда вступление в наследство может оказаться для человека экономически нецелесообразным, особенно если он не планирует сохранить актив (например недвижимость) для себя, погасив долг личными средствами.

В конце прошлого года после длительных дискуссий парламентарии приняли закон, обязывающий нотариусов информировать наследников умершего человека о наличии у того долгов. Для этого нотариусы будут обязаны в течение трех рабочих дней с момента открытия наследственного дела запросить данные в бюро кредитных историй. Эти правила должны вступить в силу с 24 ноября 2025 года. Новый подход призван упростить для граждан процесс принятия решения о вступлении в наследство или отказе от него.

Штрафы за просрочку платежей без вины наследника

Оформление наследства занимает полгода с момента смерти человека, если нет судебных споров между его родственниками. «Шесть месяцев – это установленный срок для вступления в наследство, когда все заинтересованные лица могут подать нотариусу заявление о вступлении в наследство», – напоминает советник Федеральной палаты адвокатов РФ, адвокат Ольга Власова. По истечении этого срока нотариус, если нет никаких разногласий, может выдать свидетельство о наследстве.

Но нередко кредиторы не хотят ждать и требуют от наследников оплатить долги еще до фактического принятия ими наследства. Инструментом давления становится начисление штрафов и неустоек на размер долга.

Сейчас законы не запрещают банкам применять финансовые санкции за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств в период со дня смерти заемщика до дня принятия наследства его родственниками. Ввести такой запрет предложила группа депутатов-единороссов. Они внесли в Госдуму проект изменений в закон «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, комитет предлагает исключить из текста нормы, запрещающие банкам требовать от родственников умершего погасить досрочно кредит или взыскивать предмет залога до принятия наследства. По мнению депутатов, действующие нормы такие действия уже не позволяют, поскольку по долгам наследодателя отвечают лишь наследники, принявшие наследство. То есть до этого момента предъявлять соответствующие требования, по сути, еще некому и преждевременно.

В полугодовой период банки не вправе продать заложенный актив, даже если в кредитном договоре предусмотрена возможность внесудебной реализации – по исполнительной надписи нотариуса (в таком порядке могут реализовываться залоги, если нет спора с должником). «До момента принятия наследства банк не может представить доказательства бесспорности, поскольку круг наследников – а значит, должников по кредитному договору – неизвестен. Нотариус должен будет отказать в совершении исполнительной надписи», – говорит Ольга Максимова.

Страховка как освобождение наследников от обязательств

Эксперты советуют проверять наличие страховки по кредиту у умершего родственника. Важно проанализировать правила и условия страхования, подлежащие применению в конкретной ситуации, и всячески содействовать кредитору в получении страхового возмещения, говорит Татьяна Овцынова. «Если задолженность покрывается страховым возмещением в полном объеме, это является основанием для отказа во взыскании с наследников основного долга и неустоек», – подчеркивает адвокат.

Если обязательство по кредиту было застраховано на случай смерти заемщика в пользу банка, то смерть последнего является основанием для обращения банка к страховщику для выплаты страхового возмещения, подтверждает Ольга Максимова. «В этом случае наследники не должны нести ответственность за выплату долга по кредиту, – подчеркивает она, – равно как невозможно начисление штрафных санкций в связи с невыплатой долга, поскольку обязательство наследодателя заменяется обязательством страховщика выплатить банку страховку, за счет которой банк и погасит долг наследодателя».

Кроме того, если банк не предпримет действий для получения возмещения от страховой компании, то это может стать основанием для отказа во взыскании долга по кредиту с наследников заемщика.