Юрист рассказал о последствиях для должников, которые не платят микрозаймы

Фото: iStock Многие граждане относятся к долгам в микрофинансовых организациях (МФО) легкомысленно, ведь деньги можно получить быстро и без лишних формальностей. Однако, оформляя микрозайм, заемщики соглашаются с условиями электронной оферты, и последствия могут быть столь же серьезными, как и при задолженности перед крупным банком. Очень полезно знать о том, что если не платить микрозайм, долг […]

Фото: iStock

Многие граждане относятся к долгам в микрофинансовых организациях (МФО) легкомысленно, ведь деньги можно получить быстро и без лишних формальностей. Однако, оформляя микрозайм, заемщики соглашаются с условиями электронной оферты, и последствия могут быть столь же серьезными, как и при задолженности перед крупным банком.

Очень полезно знать о том, что если не платить микрозайм, долг может быть передан коллекторам или дело может быть передано в суд для взыскания. Невыплата займа влечет за собой такие же последствия, как и за неуплату кредита: штрафы, начисление процентов, судебные разбирательства, а в конечном итоге — возможная продажа имущества.

При отсутствии платежей заемщик попадает в «просрочку», и на долг начинают начисляться пени и штрафы, которые, как правило, значительно выше, чем в банках. Однако МФО обязаны соблюдать правила, установленные Центробанком, который может исключить организацию из реестра за нарушения.

Важно отметить, что если микрофинансовая организация не имела лицензии на момент выдачи займа, договор может быть признан недействительным. В этом случае заемщик обязан вернуть только сумму займа, а проценты и пени не подлежат взысканию. Если Вы переплатили проценты, излишек можно вернуть через суд.

С 1 июля 2023 года законодательство ограничило размеры неустоек и ставок по микрозаймам. Теперь сумма процентов, неустоек и штрафов не может превышать 1,3 раза размер займа. Например, при займе в 10 тысяч рублей максимальная сумма долга составит 23 тысячи (10 тысяч основного долга плюс 13 тысяч — пени и штрафы). Пени не могут превышать 20% годовых, а проценты по кредиту — 0,8% в день. Эти меры направлены на защиту граждан от чрезмерного долгового бремени.

Что делать, если в 2025 году нет возможности погасить микрозаймы?

Финансовые организации готовы помочь должникам, допустившим просрочки, так как это в их интересах. Если у Вас возникли проблемы с погашением микрозаймов, важно обратиться в свою микрофинансовую организацию (МФО) и объяснить ситуацию.

В таких случаях МФО обычно предлагает следующие варианты:

• Реструктуризация: позволяет увеличить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи.
• Пролонгация кредита: сроки возврата могут быть продлены, например, на 2 месяца, в течение которых Вы не будете платить основной долг, но будете обязаны оплачивать проценты.

О чем всегда полезно знать, что микрозаймы — это краткосрочные кредиты, и МФО не будет реструктурировать займ, выданный на 2 недели, на срок в год. Также учтите, что банки не рефинансируют просрочки по микрозаймам.

Что делать, если Вы не можете погасить микрозайм?

Если Вы оказались в ситуации, когда не можете расплатиться с несколькими микрозаймами, важно понимать, что произойдет, если Вы не будете платить.

Что предпримет МФО?

1. Требование возврата долга: МФО начнет использовать законные методы, включая штрафы и письменные претензии.
2. Судебный приказ: МФО может подать заявление на судебный приказ, который выносится без участия сторон. Должники часто узнают о нем от судебных приставов, но могут обжаловать его.
3. Исковое заявление в суд: Вам нужно будет явиться на заседание и объяснить причины невыплаты долга. Объективные причины, такие как болезнь или снижение зарплаты, могут помочь.
4. Обращение в ФССП: Судебные приставы могут арестовать имущество и банковские счета.
5. Привлечение коллекторов: Долг может быть передан коллекторскому агентству, которое начнет свои методы взыскания.

Как действовать, если нет денег?

Вот несколько вариантов, если Вы не можете погасить микрозайм:

• Ждать 3 года: Срок давности для судебного взыскания составляет 3 года, но это рискованный вариант. Должник не должен ничего платить и общаться с кредитором в этот период, а также не должен работать официально.
• Инициировать банкротство: Если у Вас есть просрочка более 3 месяцев и долг превышает 300 тыс. рублей, Вы можете подать на банкротство в Арбитражный суд. Процедура займет минимум полгода, если не возникнут дополнительные сложности.

Почему не стоит откладывать подачу документов на банкротство, даже если Ваш долг еще не достиг 500 тыс. рублей и просрочка не превышает 90 дней?

Дело в том, что как только это произойдет, кредитор может подать на банкротство.

«Ранее считалось, что банкротство невыгодно кредиторам, поэтому они редко инициировали такие процессы, так как суд обычно списывает долги. Однако сейчас ситуация изменилась: кредиторы стали более активными и настойчивыми» — говорит юрист Алексей Демидов

Во время пандемии коронавируса должники испытывали трудности с погашением долгов, особенно учитывая, что им предоставлялись каникулы и отсрочки. Некоторые не смогли восстановить свои доходы после весны 2020 года, а другие, воспользовавшись «поблажками», накопили новые долги, надеясь на прощение старых.

Однако коллекторы также адаптировались к новым условиям. Теперь взыскание долгов происходит быстро — кредиторы подают в суд, как только должник попадает в просрочку.

Это касается как банков, так и коллекторов. Банки начали продавать долги, которые просрочены более трех месяцев, и коллекторы больше не откладывают обращения в суд, так как суды часто прощают излишние штрафы и пени.

Ускорение процесса передачи дел в суд связано с активным банкротством физических лиц. Кредиторы осознали, что могут потерять все, если должник подаст заявление на банкротство первым.

Финансовые управляющие отмечают, что коллекторы на заседаниях кредиторов ведут себя более агрессивно, чем банки, и реже соглашаются на списание долгов. Это связано с тем, что коллекторы, в отличие от банков, не могут легко списывать кредиты на убыток, так как их финансовые возможности ограничены. В результате в судах часто происходит замещение кредиторов — вместо банков выступают коллекторы, что усложняет и затягивает процесс банкротства.

Подать на банкротство можно через МФЦ, начиная с 1 сентября 2020 года, и это бесплатно. Однако для подачи заявления необходимо, чтобы общая сумма долгов (включая налоги, штрафы и коммунальные платежи) находилась в пределах 50-500 тыс. рублей. Также долг должен быть признан судом, и приставы должны были попытаться взыскать активы заемщика, после чего дело должно быть закрыто из-за отсутствия доходов и имущества.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода.