Ожидать ли «пузыря» на рынке вкладов?
Количество депозитов на фоне увеличения ставок по ним растёт, а займов выдаётся всё меньше. С каких средств банки будут выплачивать доход по вкладам? Означает ли это, что в скором времени мы рискуем увидеть банковский «пузырь», который-таки лопнет?
Банковский пузырь «надувается»? Фото: freepik.com.
Экономисты опасаются, что на рынке банковских вкладов зреет финансовый «пузырь», при котором банк не может выплатить деньги по взятым у граждан депозитам. Причина – элементарная нехватка средств на выплаты. Эксперты ссылаются на то, что вкладов с высокими ставками становится больше, а кредитов выдают всё меньше.
Как надувается и лопается пузырь
Банк работает по принципу: взять деньги у граждан под проценты и дать их взаймы бизнесу или другим гражданам под более высокий процент, а разницу забрать себе. Ориентиром установления ставки по депозитам и займам служит ключевая ставка ЦБ.
С конца октября 2024 года она была поднята Центробанком до рекордных 21%. Вслед за её повышением банки стали менять и свои условия: подняли процент по вкладам до 22-24%, а по кредитам – до 32-44%.
Многие, у кого есть накопления, решились положить деньги на депозиты, надеясь быстро получить лёгкий доход. А вот с кредитами ситуация стала хуже: и желающих поубавилось брать займы под неподъёмные проценты, и требования регулятора к выдаче необеспеченных ссуд ужесточились.
Получается, что сейчас банки набирают много денег у населения, обещая им высокие проценты. А раздавать их в кредиты становится всё труднее. Мало кто хочет брать под 40% годовых кредит на несколько лет, а это ещё средняя ставка.
Большая часть денег скапливается у кредитора. «Пузырь» надувается.
Если сумма прибыли банка меньше, чем размер обязательств по вкладам граждан, то возвращать депозиты и выплачивать обещанные проценты не с чего. Надутый пузырь лопается.
С каких средств банк выплачивает доход по депозиту
Банк выплачивает доход по вкладу из прибыли, полученной от «работы» денег за счёт:
- процентов, уплаченных заёмщиками по кредитам;
- комиссий, взятых с банковских карт, платежей, переводов, иных услуг;
- вознаграждений за выданные гарантии;
- операций на рынке ценных бумаг;
- различных инвестиций;
- брокерского обслуживания;
- прибыли от управления фондами;
- иных услуг, оказанных клиентам.
Таким образом, банки зарабатывают не только на кредитах. Но если какой-нибудь банк, действительно, в погоне за вкладчиками перегнёт палку и обанкротится, то клиентам вернут деньги.
Оценим риски
С 2003 года в РФ действует система страхования вкладов, введённая законом № 177-ФЗ. Она предусматривает, что вклады граждан в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы государством.
Но эти гарантии действуют только в указанных пределах и на следующие активы (ст. 5 закона № 177-ФЗ):
- все именные вклады и счета;
- все вклады до востребования;
- накопительные счета;
- деньги на картах;
- счета ИП.
Таким образом, деньги граждан на вкладах и счетах застрахованы и в любом случае вернутся их владельцам.
Прогнозы экономистов
МК.RU со ссылкой на источник АСВ сообщает, что на 1 октября 2024 года средний размер депозита составил 370 000 руб., а общая сумма всех вкладов 51,8 трлн руб.
Эксперты считают, что схлопывания пузыря ожидать не стоит.
Во-первых, действует система страхования вкладов.
Во-вторых, большая часть сбережений размещена гражданами в топ-50 банков страны с самыми высокими показателями надёжности.
В-третьих, банки зарабатывают не только на кредитах, но и на иных услугах. За последние десять лет банковская система претерпела большие изменения и стала намного более устойчивой.
Статьи по теме:
Набиуллина ответила, будет ли заморозка вкладов в России.
Таких депозитов в России ещё не было: ставки по вкладам достигли исторического рекорда.