Стратегия выхода из долговой ямы и советы по управлению займами

Узнайте, как составить бюджет, выстроить стратегию погашения долгов и предотвратить появление новых кредитов. Советы по управлению финансами и устранению «долговой ямы».

Кредиты так прочно вошли в нашу жизнь, что позволили с легкостью решать любые финансовые вопросы и реализовывать планы, не дожидаясь накопления необходимой суммы. К сожалению, неграмотное управление своими долгами приводит к печальным последствиям – так называемой «долговой яме». Сейчас мы рассмотрим ключевые советы по эффективному управлению микрокредитами, которые помогут вам не только избежать долговых проблем, но и при необходимости получить новый заем без отказа в МФО.

Среди основных причин возникновения «долговой ямы» выделяют следующие:

• Несоответствие доходов и расходов (затраты значительно превышают денежные поступления);
• Склонность к импульсивным покупкам и другие психологические факторы (например, зависимость от потребления);
• Доступность займов в Казахстане;
• Появление непредвиденных расходов (например, диагностирование сложной болезни, требующей дорогостоящего лечения, серьезная поломка автомобиля и так далее);
• Слишком низкий уровень доходов при слишком больших потребительских потребностях;
• Финансовая неграмотность (неумение оценивать свои реальные финансовые возможности).

Чтобы правильно оценить свои финансовые обязательства, необходимо пройти несложный алгоритм. Для удобства мы представили его в виде таблицы:

Номер шага

Содержание

Расшифровка

Пример

1). Составьте полный список всех ваших долгов и кредитов.

Ипотека, автокредиты, кредитные карты, беспроцентные рассрочки, долги друзьям, родственникам и т.д.

Долг соседу – 10 000 р.,

остаток платежа по кредитной карте – 5 000 р.,

итого – 15 000 р.

2). Для каждого долга/кредита запишите основные параметры.

Укажите сумму основного долга, размер ежемесячного платежа, процентную ставку и срок погашения.

Долг соседу – до конца месяца (без процентов),

остаток платежа по кредитной карте – начисляется 2% на остаток, оплатить желательно до конца месяца.

3). Рассчитайте общую сумму долга, ежемесячные платежи по всем обязательствам и определите долговую нагрузку.

Учтите, что долговая нагрузка не должна превышать 30-40% от ваших ежемесячных доходов.

В конце месяца нужно вернуть 10 000 + 5 000 * 1,02 = 15 100 р., что составляет менее 40% от дохода в 45 000 р.

4). Соотнесите размер ваших ежемесячных расходов с доходами.

Убедитесь, что вы можете покрывать обязательные расходы и платежи по долгам (аренда, коммунальные платежи, питание, транспорт и т.д.).

Аренда – 20 000 р.,

коммунальные платежи – 10 000 р.,

питание – 30 000 р.,

транспорт – 2 000 р.,

итого – 62 000 р.

Вы не можете покрывать обязательные расходы!

5). Оцените сроки погашения по каждому долгу.

Составьте график погашения, чтобы понимать, когда и в каком объеме предстоят выплаты.

Договориться с соседом на небольшую отсрочку, оплатить в конце месяца по кредитной карте только обязательную часть платежа и так далее.

6). Определите, есть ли у вас резервный фонд на случай непредвиденных расходов.

Резервный фонд должен быть равен 3-6 ежемесячным доходам.

При невозможности сделать резервный фонд рассмотрите получение новых займов онлайн на карту.

После того, как все ваши финансовые обязательства оценены, нужно расставить их в порядке приоритетности. Обычно самыми важными считаются те, срок выплаты которых уже прошел. В большинстве случаев это банковские долги, а также обязательные выплаты по микрокредитам, которые вы должны внести в пользу микрокредитных или микрофинансовых организаций.

Есть также другая точка зрения на погашение долгов. Она заключается в расположении на первых, самых приоритетных местах тех долговых обязательств, которые меньше по сумме. Такое мнение тоже имеет право на существование, ведь маленькую сумму выплатить легче, чем большую. При этом, однако, обязательно учтите, что откладывание платежей по кредитам повлечет за собой увеличение долга.

На последнем шаге планируйте погашение расставленных по приоритетности долгов с помощью календаря. У вас должны быть расписаны все моменты внесения долгов в МФО или другим кредиторам. Регулярно просматривайте и обновляйте при необходимости календарь выплат.

Грамотное планирование бюджета может помочь управлять вашими кредитами и другими долгами. Однако, часто приходится обращаться к такому финансовому инструменту, как микрозаймы. Искать самые новые онлайн-займы в Казахстане довольно удобно на специальных онлайн-порталах.

Не забудьте после одобрения вашей заявки и получения нужной суммы на карту спланировать дальнейшие действия по формированию семейного или личного бюджета. Это поможет предотвратить дальнейшее увеличение общей суммы долгов.

В 2024 году, как и в предыдущем, можно взять кредиты онлайн или занять деньги у знакомых, но проще предотвратить образование долга. Для этого следуйте простым правилам:

1. Ведите тщательный учет доходов и расходов
2. Создавайте финансовую подушку безопасности.
3. Отказывайтесь от ненужных трат.
4. Избегайте импульсивных покупок.
5. Отказывайтесь от кредитных карт, которые навязывает вам банк.
6. Определяйте свои финансовые цели.

Повышайте финансовую грамотность.

Если вы пришли к выводу о необходимости взятия микрокредита, обратите внимание на основные рекомендации по обращению за помощью в МФО в сложных финансовых ситуациях. В первую очередь оцените, сколько денег вам нужно, на какой срок и для каких целей. Определите, сможете ли вы выплачивать новый кредит. Рассмотрите условия совсем новых МФО Казахстана на «Финмарте», таким образом вы сможете лучше изучить рынок МФО.

Сравните условия разных микрофинансовых организаций – процентные ставки, сроки, лимиты займов. Так вы сможете найти наиболее подходящий вариант. После этого можно начинать готовить заявку. Для ее заполнения понадобится ввести самые основные данные, начиная с вашей фамилии, имени и отчества. После этого останется лишь дождаться решения. Большинство МФО рассматривают заявки в течение 15-30 минут.

Эффективное управление кредитами – важный навык, которым должен владеть каждый человек. Следование представленным в статье стратегиям поможет вам избежать попадания в долговую яму и успешно справиться с текущими кредитными обязательствами. При необходимости рассмотрите совсем новые предложения по кредитам.