Банк России хочет реформировать рынок микрофинансирования

Банк России планирует провести реформу в сфере микрофинансирования с целью укрепления доверия к компаниям, которые предоставляют кредиты малому и среднему бизнесу. Для присвоения компании одной из трех категорий предполагается учитывать структуру выдачи займов – с момента получения финансовой организацией данного статуса она сможет предоставлять только те займы, которые соответствуют указанной категории.

Разделение компаний, которые не предоставляют краткосрочные дорогие микрокредиты, от общего сегмента МФО поможет создать более положительное восприятие данного сектора у населения, подчеркивает регулятор в своем отчете. Помимо этого, пересмотр правил регулирования займов «до зарплаты» (PDL-займы, до 30 000 рублей на срок до 30 дней) позволит устранить негативные практики, считает Центральный банк.

Для разных категорий компаний будет установлен определенный набор и размер допустимых операций. Также регулятор стремится более четко разграничить пруденциальные требования для различных сегментов в зависимости от разрешенных операций и уровня рисков. Это потребует всестороннего пересмотра федерального законодательства и нормативных актов Банка России, говорится в отчете.

Организации, занимающиеся предпринимательским финансированием, смогут предоставлять кредиты исключительно юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и самозанятым гражданам. Для данного сегмента ЦБ предлагает устранить ограничения на максимальную сумму займа для бизнеса и предоставить более широкий доступ к источникам финансирования, включая расширение участия МФО в государственных программах поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП). Также регулятор намерен сократить объём отчетности компаний из этого сектора.

Центральный банк России обосновывает свою задумку, указывая, что именно на рынке краткосрочных займов «до зарплаты» сосредоточены многочисленные проблемы, подлежащие решению, пишет «Коммерсант». В частности, регулятор признает, что несмотря на последовательное уменьшение максимальной дневной ставки (с 1% до 0,8%) и снижение переплат заемщиков, такие займы по-прежнему остаются весьма дорогими. Еще одной значимой проблемой ЦБ считает высокую закредитованность граждан: около 60% всех потребительских кредитов включены в «цепочки займов», когда заемщик одновременно берет несколько займов или обращается за новым кредитом в день погашения предыдущего либо с небольшим перерывом. В результате, по данным ЦБ, в среднем гражданин имеет действующие задолженности перед микрофинансовыми организациями 360 дней в году.

В связи с этим, плотность регулирования сектора традиционных микрозаймов окажется наиболее жесткой среди рассматриваемых трех категорий. Это обусловлено высокой социальной значимостью данной категории МФО и необходимостью устранения указанных трудностей, утверждает Центробанк.

Центральный банк России также предлагает ввести четыре новшества в регулирование классического сегмента МФО:

ограничение на количество одновременно действующих займов "до зарплаты" – 1 заем до полного погашения (в переходный период на срок 1 года – 2 займа);

установление "периода ожидания" между оформлением займов "до зарплаты" – не менее 3 календарных дней;

уменьшение максимальной переплаты по займу с 130% до 100% от суммы займа;

запрет на новацию (погашение обязательства путем его замены новым долгом) без реального денежного движения.

Также максимальная сумма обеспеченного потребительского кредита, который смогут предоставлять микрофинансовые организации, будет ограничена 500 000 рублей, а других потребительских займов – 100 000 рублей. Сейчас лимиты по займам для граждан значительно выше – до 500 000 рублей для микрокредитных компаний (МКК) и до 1 миллиона рублей для микрофинансовых компаний (МФК). Центральный банк предлагает полностью отменить разделение на МФК и МКК: «Изначальная цель данного пропорционального подхода была утрачена из-за развития технологий и изменения бизнес-моделей МФО».