Как обеспечить себе достойную пенсию: Центробанк Армении разъясняет
- Почему Армения перешла на накопительную пенсионную систему?
К.Акопян - Действительно, в 2014 году Армения перешла от распределительной пенсионной системы к накопительной пенсионной системе. Напомню, что в случае распределительной системы государство распределяло часть налогов, собираемых с граждан, пенсионерам. Иными словами, работающие граждане заботились о пенсии граждан-пенсионеров. Однако опрос, проведенный в 2014 году, показал, что на одного работающего гражданина приходится 3 пенсионера. Кроме того, существовал так называемый «фактор несправедливости», то есть, установленная государством пенсия не зависела от заработной платы и других доходов человека. Это давало ощутимую разницу в предпенсионных и послепенсионных доходах и отражалось на качестве жизни пенсионера.
Согласно ряду расчетов и прогнозов, накопительная пенсионная система позволит при выходе на пенсию получать пенсию в размере 40% от прежней зарплаты, в результате чего пенсионер не почувствует резких перемен. Кроме того, пенсия, которую каждый из нас будет получать в будущем, будет напрямую зависеть от размера дохода, который мы получали до выхода на пенсию.
- Как действует накопительная пенсионная система?
К.Акопян - Она действует по принципу индивидуальных взносов, включающих ежемесячные отчисления в размере 10% от заработной платы гражданина, присоединившегося к системе. При этом 5% выплачивает гражданин в виде социальных отчислений, а 5% - софинансируются государством (Personal DC scheme). Но если зарплата человека или другой доход превышает 500 000 драмов, то 25 000 драмов софинансируется государством, а остальные 25 000 выплачивает сам гражданин. Если зарплата выше 550 000 драмов, тогда государство выделит 25 000 драмов, а 30 000 драмов заплатит гражданин. По закону, ежемесячные пенсионные накопления имеют порог - 15-кратный размер месячной минимальной зарплаты. Она на сегодня составляет 1 125 000 драмов (по состоянию на май 2024 года минимальная зарплата равна 75 000 драмам), то есть независимо от суммы дохода, ежемесячные выплаты будут рассчитываться до этого порога.
- Где хранятся средства?
К.Акопян - Средства накапливаются в пенсионных фондах, которыми управляют компании, имеющие лицензию на управление пенсионными фондами.
- Как выплачивается накопительная пенсия?
К.Акопян - Накопительная пенсия выплачивается в виде пенсионного аннуитета (пожизненная пенсия), программной выплаты (фиксированная ежемесячная сумма до достижения определенного возраста) или единовременной выплаты. Возврат социальных отчислений участников фонда с учетом инфляции гарантируется. Выбор вида пенсий – единовременная, аннуитетная или программная выплата целиком лежит на участнике программы. В случае единовременной пенсии сбережения выплачиваются сразу и полностью. При пенсионном аннуитете - сбережения перечисляются страховым компаниям, которые выплачивают пенсию пожизненно. В случае программной выплаты управляющая компания выплачивает пенсию в течение ожидаемой средней продолжительности жизни пенсионера после 63 лет (сейчас это 17 лет) .
- По каким параметрам отбираются участники накопительной пенсионной системы?
К.Акопян - Обязательное участие определяется возрастом и родом занятий. В систему в обязательном порядке включаются все наемные сотрудники, нотариусы, индивидуальные предприниматели, родившиеся 1 января 1974 года или после этой даты. Лица, родившиеся до этой даты, и другие, в частности, самозанятые, могут присоединиться к системе, представив заявление о выборе пенсионного фонда.
Следует указать, что накопленные средства являются личной собственностью участника и передаются по наследству. Накопления, формирующиеся за счет социальных отчислений каждого участника и госсофинансирования, начисляются на индивидуальные пенсионные счета. По состоянию на 31 марта 2024 марта число участников обязательной накопительной пенсионной системы Армении составляет порядка 450 тысяч человек.
- Существует ли разница выплат для различных групп населения, например, для самозанятых и наемных работников?
К.Акопян – Размер накопительного отчисления для участников системы - наемных работников, родившихся 1 января 1974 года и после (в том числе нотариусов, индивидуальных предпринимателей) составляет 10%. Софинансирование от государства будет пропорционально отчислению участника, но не превысит 25 000 драмов. Софинансирование недоступно для родившихся раньше указанного года и присоединившихся добровольно (за исключением родившихся в 1964 году), а также для самозанятых, которые накапливают 5% независимо от возраста.
- Кто управляет пенсионными счетами?
К.Акопян - Открытие и управление пенсионными счетами участников, выпуск и погашение паев, а также другие регистрационные операции централизованы и выполняются Центральным депозитарием Армении, что обеспечивает эффективность и экономию средств. В ЦДА также хранятся активы фонда. Децентрализованное управление активами осуществляют два международных фонда: «Амунди Акба Эссет Менеджмент» и «Це-Квадрат Ампега Эссет Менеджмент», которые лицензированы и контролируются Центробанком.
- Как выплачивается пенсия?
К.Акопян – Это зависит от размера сбережений, средней продолжительности жизни после 63 лет и размера базовой пенсии, установленной государством (на данный момент она составляет 24 000 драмов).
При выходе на пенсию сумма накоплений на пенсионном счету гражданина делится поровну на месяцы ожидаемой средней продолжительности жизни. Напомню, сейчас она составляет 17 лет, согласно отчету Статистического комитета.
При этом: если сумма накоплений меньше или равна 75% базовой пенсии, т.е. 18 000 драмам, то пенсию можно получить в виде единовременной, программной выплаты или аннуитета;
- если полученная сумма больше 75% базовой пенсии, но меньше или равна пятикратной базовой пенсии – то есть 120 000 драмам, то пенсия может быть выплачена только в виде аннуитета;
-если полученная сумма превышает пятикратный размер базовой пенсии (120 000 драмов), то эти средства предоставляются в виде аннуитета, а остальная часть, превышающая пятикратный размер базовой пенсии, может предоставляться в виде единовременной, программной или аннуитетной аформе.
- Можно ли получить средства обязательной накопительной пенсии раньше пенсионного возраста?
К.Акопян - Да, это называется досрочный выход на пенсию. Получить накопительную пенсию раньше пенсионного возраста (63 года) можно в возрасте 55 лет, если имеющаяся на пенсионном счету сумма при равномерном помесячном распределении будет обеспечивать равные ежемесячные платежи, в пять раз превышающие уровень базовой пенсии.
Накопленные средства доступны в полном объеме, если;
1)Участник признается инвалидом третьей группы.
2)В случае болезни, включенной в список, установленный правительством Армении.
3) Иностранный участник системы, работавший в Армении, возвращается в страну постоянного проживания.
- В чем главные преимущества этой системы?
К.Акопян – Их несколько. Прежде всего, человек получает частный пенсионный доход. В отличие от пенсии, выплачиваемой из государственного бюджета, размер которой зависит от финансовых возможностей государства в данный момент, государственной политики и других решений, находящихся вне влияния пенсионера, в случае частной пенсии именно он несет ответственность и является собственником своего будущего дохода. И для этого государство создало соответствующую инфраструктуру, институты и механизмы. Кроме того, гражданин получает справедливую пенсию. Ее размер связан с доходом, полученным в трудоспособном возрасте, поскольку каждый откладывает средства за счет собственных доходов, поэтому чем больше у человека доход, тем больше будет будущая пенсия. И к тому же он имеет право выбора. Участник системы может выразить желание накопить больше установленной законом суммы, выбрать фонд и управляющего по своим предпочтениям.
При этом происходит сглаживание уровней потребления участника трудоспособного и пенсионного возраста, поскольку образ его жизни существенно не будет отличаться, ведь он получит компенсационный коэффициент примерно в 40%. И еще действует фактор наследования. Все средства пенсионного счета принадлежат участнику обязательной накопительной пенсионной системы и в случае его смерти передаются по наследству. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.