Жизнь в долг: мониторинг

Более половины россиян практически никогда не берут деньги в долг. В случае необходимости они скорее обратятся за финансовой помощью к близкому окружению, нежели в банк.    Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представляет результаты мониторингового опроса об отношении россиян к взятию денег в долг. Долговой драмы больше нет? Практика выдачи и получения займов имеет глубокие исторические корни. Долговые отношения развивались в течение многих столетий в соответствии с потребностями общества, став неотъемлемой частью экономики. Несмотря на это, большая часть россиян все-таки предпочитает жить по средствам. По результатам мониторингового опроса ВЦИОМ, за последние 20 лет привлекательность займов в их глазах померкла: доля тех, кто с той или иной периодичностью занимает денежные средства, сократилась с 62% до 44%. На сегодняшний день заядлыми заемщиками (берут в долг очень и довольно часто) себя называют 13% (2004 г. — 14%, 2009 г. — 14%), или каждый восьмой, периодическими («редко, но иногда бывает») — 31%, тогда как еще в 2004 г. к последним можно было отнести каждого второго россиянина — 48%. Можно предположить, что наибольший риск оказаться в «долговой яме» у граждан с низкими доходами; каждый пятый в этой группе берет кредиты постоянно (19% vs. 2-4% россиян с хорошим и средним материальным положением). Регулярными должниками также чаще оказываются россияне со средним образованием (10%). Опыт взятия денег в долг обусловлен возрастом, уровнем материального положения и местом проживания. Наиболее активные заемщики — россияне 25-59 лет (25-34 лет — 54%, 35-44 лет — 50%, 45-59 лет — 46%), с плохим и очень плохим материальным положением (53%), а также проживающие в селах (51%). Более половины россиян признались, что практически никогда не берут денег в долг (56%, +20 п.п. с 2004 г.). Чаще других займов избегают те, у кого, вероятно, еще нет нужды в крупных тратах, и те, для кого они уже неактуальны, то есть молодые люди 18-24 лет (62%) и представители старшего поколения 60+ (67%). Еще одно возможное объяснение — низкий уровень платежеспособности этих групп и, как следствие, потенциальные сложности с возвратом долга. Практически никогда не занимают деньги также граждане, довольные своим достатком (66%) и жители столиц (64%). Старый друг лучше банков двух! Наиболее предпочтительным «кредитором» для россиян по-прежнему остается близкое окружение — в случае необходимости наши сограждане скорее обратятся за финансовой помощью к родственникам или очень хорошим друзьям (55%, 2004 г. — 61%). Каждый третий опрошенный выразил готовность взять заем в банке (34%), за последние 20 лет доверие финансовым организациям в этом вопросе заметно выросло: в 2004 г. только 18% обратились бы в банк за кредитом, что вдвое меньше, чем сейчас. Впутывать начальство на работе, трудовой коллектив и сторонних состоятельных людей (по рекомендации знакомых и друзей) в решение своих финансовых проблем россияне не готовы (по 2%); то же касается и обращения в микрофинансовую организацию (1%). Заметно чаще «подключать» социальные связи для решения денежных проблем склонна молодежь 18-24 лет (73%). Только каждый пятый в этой возрастной когорте обратился бы в банк (20%). Для заядлых заемщиков скорее не имеет значения, к кому из кредиторов обратиться — к близкому окружению (49%) или в банк (41%).   Сколько берем и под какой процент? Максимальная сумма, которую россияне считают возможной взять в долг, в среднем составляет немногим больше полумиллиона — 579 тыс. 270 рублей (на основе ответов 74%), что примерно равняется восьми среднемесячным зарплатам по стране*. Двадцать лет назад аппетиты наших сограждан были скромнее — 42 314 рублей (на основе ответов 60%), или 6 среднемесячных зарплат**. Портрет потенциального крупного заемщика сегодня выглядит так: мужчина (975 535 рублей), в возрасте 25-34 лет (1 193 972), с высшим или неоконченным высшим образованием (873 557), с хорошим материальным положением (796 865) и проживающий в одной из столиц (1 028 291). Назвать приемлемый процент по займу для россиян оказалось сложнее, чем 20 лет назад (затруднились ответить 30% vs. 11% в 2004 г.). Причем вопрос одинаково вызвал затруднения как у заядлых заемщиков (30%), так и тех, кто далек от этой темы и практически никогда не берет денег в долг (34%). В целом взятие денег в долг под проценты сегодня кажется россиянам легитимным: доля допускающих исключительно беспроцентный кредит за рассматриваемый период сократилась втрое, с 57% до 19%. В наши дни более четверти опрошенных считают приемлемой ставку по займу до 10% (29%), каждый пятый — в пределах 10-30% (22%, +17 п.п. с 2004 г.). *По данным Росстата, среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников по полному кругу организаций в целом по экономике РФ за первые три квартала 2023 г. составила 70317 рублей. На момент подготовки аналитического обзора данные за четвертый квартал 2023 г. еще не были опубликованы ведомством. **По данным Росстата, среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников по полному кругу организаций в целом по экономике РФ в 2004 г. составляла 6740 рублей.