Рассрочка или кредит — где риск выше?

Предновогоднего бума на российском рынке кредитования не случилось, люди затягивают пояса, но стараются не залезать в долги — стало очень дорого. Да и не дают уже больше, банки — точно. Новые нормы регулирования от ЦБ РФ серьёзно охладили ситуацию на ссудном рынке, в том числе по кредитным картам. Но свято место пусто не бывает, и микрофинансовые организации (МФО) сейчас пытаются заработать сверхприбыли.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в ноябре 2023 года российские банки гражданам РФ выдали 2,27 млн кредитных карт с совокупным лимитом в 270,37 млрд рублей. Что 0,5% меньше по числу самого «пластика» в штуках и на 1% скромней по сумме относительно предыдущего месяца.

Для сравнения: в ноябре-2022 по отношению к октябрю того же года рост составил 10%, в декабре-2022 к ноябрю — на 5%. То есть традиционного для последних лет предновогоднего роста в этот раз не произошло. Более того, рынок продолжит демонстрировать отрицательную динамику. И причины этого лежат на поверхности.

«Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на I квартал 2024 года. Решение принято для того, чтобы ограничить закредитованность граждан, прежде всего тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку. Макропруденциальные лимиты (МПЛ) позволили сократить долю вновь предоставляемых кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

В октябре этого года в условиях ужесточения денежно-кредитной и макропруденциальной политик прирост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам замедлился до 1,1%. Рост задолженности существенно различается по сектору: наибольшие темпы роста отмечаются у банков, которые специализируются на предоставлении кредитных карт, так как на этот продукт МПЛ действуют с лагом. В этом сегменте значительная часть средств (82%) предоставляется по картам, открытым заемщикам ещё до введения МПЛ. В связи с этим Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования по кредитным картам и ужесточает МПЛ по таким кредитам на I квартал 2024 года. Для прочих кредитов лимит также ужесточается, но в меньшей степени", — говорится в заявлении Центробанка от конца ноября сего года.

То есть гайки планомерно закручиваются, иначе — никак. Около половины населения России уже невыездные по причине невыплат по кредитам, судебные приставы ведут десятки миллионов дел на сей счёт. На ноябрь 20022-го портфель необеспеченных «потребительских» ссуд составлял 12 трлн рублей, сейчас — уже более 14 трлн рублей. Тенденции крайне негативные, очень опасные для страны в целом.

Другое дело, что, закручивая гайки в кредитовании, нужно предлагать народу альтернативу, а именно возможность заработка. Но ничего такого не наблюдается, доходы населения растут бешеными темпами только в отчётах Росстата. Впрочем, у кого-то они действительно растут.

«За год сбережения нескольких десятков тысяч крупнейших вкладчиков (от 20 млн рублей) выросли с 9 трлн рублей до 12 трлн рублей — почти на треть. Они составляют четверть всех вкладов. На фондовом рынке на 2,5 тысячи инвесторов, половина которых — физлица приходится 8,4 трлн рублей или больше 80% всех чистых активов. Именно благодаря 0,1% населения выросли реальные доходы», — объясняет экономист Никита Кричевский.

То есть благосостояние пенсионерки бабы Маши и некоего олигарха, условно говоря, делят пополам — именно так в Росстате видят честную статистику по доходам населения. С означенным выше ростом розничного кредитного портфеля у банков её странным образом не увязывают, с данными ЦБ о закредитованности граждан тоже. Получается, что эти мифические доходы — некая вещь в себе, никак не связанная с потреблением.

Любопытно, что Росстат на днях получил роскошный пинок от финансового регулятора. Центробанк заказал у фонда «Общественное мнение (ФОМ)» опрос о финансовом положении граждан, и его итоги оказалось вполне ожидаемы. 30% россиян признались, что их материальное положение за последний год ухудшилось. 20% респондентов заявили, что денег им хватает только на питание, на покупку одежды и обуви уже нет. А еще 7% опрошенных и вовсе сообщили, что им не хватает денег даже на еду…

Рассчитанное ФОМ медианное значение среднедушевого располагаемого дохода составило 18,9 тысячи рублей. Очень похоже на правду. У Росстата в 2,5 раза выше — 49 467 рублей. Все итоге опроса ЦБ выложил в открытый доступ, можно зайти по ссылке и почитать.

Итак, с доходами населения — полный швах. Это если говорить политкорректно. Экономика добивается, соответственно, люди остаются без денег. Вот пример из обувной отрасли.

«Для отечественных производителей настали совсем не лучшие времена. Оказывается, им уже недостаточно выпускать легальную и качественную обувь, входить в число лучших отечественных брендов и быть крупнейшим налогоплательщиком, чтобы спокойно развивать свой бизнес. Потому что стражи закона могут увидеть в их работе мифические схемы ухода от налогов и годами преследовать их, как самых отъявленных преступников. И это когда на отечественном рынке обуви проворачиваются реальные криминальные схемы, ввозится огромное количество контрабанды и массово продается контрафакт. Происходит не замещение импорта, а его прибавление, растет не количество белых и стабильных компаний, а доля теневого сектора. А те, кто должен защищать отечественный бизнес и помогать ему развиваться, почему-то этого не делают.

Курс на замену импортных товаров был взят в 2014 году после присоединения Крыма и введения Западом антироссийских санкций. Предполагается, что через 10 лет на нашем рынке должна была преобладать доля собственных товаров народного потребления. Но этого не произошло. А в плане обуви мы не приблизились к этой цели даже наполовину. В отличие от Узбекистана, где с 2017 по 2023 годы объём производства обуви вырос с 10 миллионов до 246 миллионов пар в год", — говорит президент компании Zenden Андрей Павлов.

Поэтому граждане продолжают наращивать свои долги. И если прямое кредитование закрыто, им предлагают другие продукты. Ещё более изощрённые с точки зрения вымогания средств. Например, рассрочку, популярность которой быстро растёт. Потому, что данная услуга пока никак не регулируется.

«При рассрочке цена на приобретенный товар не меняется, а оплата вносится поэтапно, как правило, ежемесячно, и в течение, например, года человек полностью рассчитывается за покупку. Но если по какой-то причине не внести вовремя очередной платеж, то начисляются большие штрафы, а в некоторых случаях расходы на погашение рассрочки становятся больше, чем по потребительскому кредиту. Кроме того, потребитель должен ориентироваться в уровне цен на приобретаемый в рассрочку товар, иногда продавцы завышают стоимость продукции, которую можно купить в рассрочку», — объясняет профессор Финуниверситета при правительстве Александр Цыганов.

Криминал тоже вышел на тропу войны. МФО вроде как регулируются Центробанком, но в этой сфере всё пока не очень хорошо. Точнее, становится всё хуже — легальных всё меньше, а число «чёрных», напротив, стремительно увеличивается. Таковые регулярно обнаруживаются по всей стране, однако на место ликвидированных приходят новые — спрос на кредиты огромный. И победить это можно только экономическим ростом.