Как в Беларуси накопить на дополнительную пенсию?

Увы, у нас в стране альтернатив государственной пенсии нет. Тем, кто вышел на заслуженный отдых, каждый месяц выплачивают определенную сумму, рассчитанную по сложной формуле. Выплата пенсий ложится на плечи Фонда социальной защиты населения, в который делают взносы все работающие белорусы и их наниматели. Правда, даже если у вас была очень высокая зарплата, пенсия в конечном итоге все равно будет зависеть не только от нее и окажется гораздо меньше, чем можно было бы ожидать при такой зарплате. Так, в августе пенсионеры в среднем получили по 2 миллиона 674 тысячи рублей, а на такие деньги не пошикуешь. Вместе со специалистами «Комсомолка» разбиралась в способах, которыми можно накопить деньги на достойную старость.

Вариант №1: открыть вклад в банке

Обзавестись банковским депозитом, чтобы откладывать денежки на пенсию, никогда не поздно. Но чем раньше начнешь это делать, тем больше удастся скопить к старости. Специалисты советуют открыть такой вклад уже в тот момент, когда человек устраивается на свою первую работу.

- При появлении стабильного дохода важно взять за правило откладывать фиксированный процент с каждой зарплаты на депозит или хотя бы сберегательную карту. Сбережения на пенсию, как и на другие долгосрочные цели, лучше вообще не тратить. Для этого их лучше класть на депозит с большими штрафами при досрочном снятии, - советует Катерина Борнукова, ведущий исследователь Белорусского экономико-образовательного центра BEROC. - Белорусский рубль пока слишком нестабилен для долгосрочных сбережений, поэтому лучше просто диверсифицировать вклады между иностранными валютами - долларом и евро.

Даже если начать откладывать на старость понемногу, за годы таким образом получится скопить вполне приличную сумму. Предположим, за двадцать лет до пенсии вы решили класть на депозит 30 долларов с каждой зарплаты (около 500 тысяч по нынешнему курсу). Тогда к выходу на пенсию основная сумма накоплений составит 7200 долларов, а проценты - порядка 3800 долларов. Итого - 11 тысяч «зеленых», которые можно либо копить дальше, либо понемногу начинать тратить.

Кстати, для тех, кто уже вышел на заслуженный отдых, банки предлагают специальные сберегательные пенсионные счета. Такие необычные вклады есть, например, в Беларусбанке, Белинвестбанке и БПС-Сбербанке. Суть их заключается в следующем. Банк открывает специальный счет, на который каждый месяц перечисляется пенсия (впрочем, пополнить его через кассу банка тоже можно). А уже там на пенсионные денежки начинают капать проценты. В среднем ставка такая же, как и по обычным вкладам в белорусских рублях, - около 25% годовых. Но в отличие от обычных депозитов, деньги с этого счета можно снять в любой момент без каких-либо штрафов. А еще эти вклады бессрочные: даты закрытия у них нет, и беспокоиться о продлении депозита не нужно. Завести пенсионный счет могут только женщины старше 55 лет и мужчины старше 60 лет.

Вариант №2: обзавестись пенсионной страховкой

Такие программы предлагают сейчас многие страховые компании. Система напоминает банковский вклад, но лишь отчасти. Тот, кто хочет накопить на дополнительную пенсию, заключает со страховой компанией договор. Как правило, сделать это нужно минимум за несколько лет до наступления пенсионного возраста, а вот нижней возрастной планки нет - пенсионной страховкой можно обзавестись хоть в 20. Компания заключает с вами договор о том, как часто вы будете платить взносы и на какую сумму. Например, делать это можно раз в месяц, квартал или год. Иногда у компании может быть установлена минимальная сумма взноса - около 50 долларов. Нарушать это расписание нельзя: просрочите дату платежа - и компания потребует с вас пеню, а то и вовсе расторгнет договор. Наступление пенсионного возраста считается наступлением страхового случая. А значит, после этого вам начинают выплачивать накопленные деньги. Это могут сделать одним махом, а могут в течение определенного количества лет перечислять каждый месяц фиксированную сумму вам на карточку. Совсем как вторая пенсия.

И, конечно, ваши деньги тоже не будут лежать на счету без дела. На них тоже будут начислять проценты.

- Сейчас у нас ставка 6%, проценты капитализируются. Если заключите договор сейчас, ставка будет такой на весь срок его действия, - говорят в одной страховой компании.

Получается даже выгоднее, чем в банке. Правда, некоторые страховые компании работают по-другому.

- Минимальная доходность, которую вы получите, - 4% годовых. Но, скорее всего, сумма выйдет больше. Все зависит от того, как сработает страховая компания, которая будет вкладывать ваши деньги, - объясняют в другой фирме.

Есть и еще одна приятная деталь. Если вы оформили договор о пенсионном страховании, вы получите налоговую льготу. Каждый год подоходным налогом не будут облагаться 16 миллионов, перечисленные на страховой счет (это максимальная сумма, если вы откладываете больше, сделать в казну отчисления с суммы превышения все-таки придется). Предположим, каждый год вы переводите на свой страховой счет 10 миллионов рублей. Сэкономить на налоге в этом случае получится 1 миллион 300 тысяч. Чтобы получить льготу, нужно принести в налоговую копию договора со страховой компанией, платежки, которые подтверждают то, что вы действительно делали взносы, а также справку о доходах и удержанных налогах.

Вариант №3: стать арендатором

- А мне кажется, лучше всего на пенсии - это когда у тебя есть две квартиры, - вздыхает коллега. - В одной живешь, другую сдаешь, вот и прибавка.

Звучит и правда многообещающе. Но даже специалисты иногда относятся к такому варианту скептически.

- Если сравнить стоимость аренды на рынке и размер процентов по депозитам, то может оказаться, что иногда выгоднее продать квартиру и положить ту же сумму в банк. Хорошие деньги может принести только сдача большой квартиры, - говорит Николай Простолупов, председатель совета Белорусской ассоциации «Недвижимость».

Предположим, у вас есть однушка в хрущевке, которая стоит порядка 40 тысяч долларов. Сдать ее можно примерно за 150 долларов в месяц. А если положить ту же сумму в банк, в месяц на процентах можно зарабатывать примерно 170 долларов. Действительно больше! Но ненамного. Может быть, лучше все-таки сдавать?

- Не стоит забывать о том, что квартиру на сдачу нужно поддерживать в хорошем состоянии, делать в ней ремонт. А это тоже расходы. К тому же не всегда можно найти жильцов, согласных платить ту сумму, на которую вы рассчитываете. Я бы посоветовал в такой ситуации продавать квартиру и нести деньги в банк, - подытоживает Николай Простолупов.

А КАК У НИХ

В США и Европе можно получать три пенсии сразу

Одна из этих пенсий - государственная: ее, как и у нас, платят за счет отчислений, которые работодатели и работники перечисляют в местные аналоги фонда соцзащиты. Другая - корпоративная: в большинстве крупных компаний есть собственные пенсионные программы, благодаря которым сотрудники копят себе прибавку на старость. А третья - личная. Многие банки и частные фонды предлагают специальные пенсионные программы, благодаря которым человек сам может накопить на еще одну пенсию, откладывая каждый месяц столько, сколько считает нужным.

В России система тоже работает не так, как у нас. Работодатель отдает в пенсионный фонд 22% от зарплаты сотрудника, и каждый человек решает сам, как лучше распорядиться этими деньгами: либо полностью перечислить их в Фонд соцзащиты, либо разделить на две части и одну из них отдать в накопительный фонд, где на эти деньги будут капать проценты.