"Личные деньги": банкротство банка

С начала года 60 российских банков лишились своих лицензий. И еще 200 кредитных компаний находятся в процессе ликвидации. В большинстве случаев активов банкрота не хватает для расплаты с кредиторами, средства приходится искать конкурсным управляющим.
Банкротство банка, как бы умело его ни проводили – всегда глубочайший стресс для его кредиторов. Хотя, вопреки распространенному убеждению, на отзыве лицензии история банка отнюдь не заканчивается. Арбитражный суд назначает конкурсного управляющего или, проще говоря, "ликвидатора". Его главная задача – максимально удовлетворить требования всех клиентов банка. В том числе и юридических лиц, чьи счета не страхуются государством.
Как только у банка отзывается лицензия, соответственно, с приказом Банка РФ назначается временная администрация. В ее состав могут входить сотрудники Агентства по страхованию вкладов.
"Непосредственная их функция – выявление сомнительных сделок, которые совершаются менеджментом в преддверии отзыва лицензии в ущерб кредиторам. И рассмотрение, формирование вкладов физлиц, чтобы не было "разбивщиков", чтобы они были достаточно прозрачными", — комментирует Андрей Анисимов, заместитель директора департамента ликвидации кредитных организаций ГК "АСВ".

Как правило, конкурсный управляющий назначается в течение двух месяцев с момента отзыва лицензии. Но бывает что и позже: через полгода, и даже через год. Происходит это в тех случаях, когда собственники выступают против решения Банка России. Конфликты между конкурсным управляющим и собственниками банка – далеко не редкость.
"С менеджментом у нас возникают и судебные тяжбы, очень часто руководство банка в преддверии отзыва лицензии повышает себе зарплату, так называемые выставляет себе "золотые парашюты". И когда мы проверяем, мы реально видим, что объем работы в преддверии не увеличился, а выплата зарплата увеличилась в несколько раз. И мы постоянно, в общем-то, с этим судились, и надо сказать, что АСВ именно в законодательной инициативе добилось изменения в закон о банкротстве. И на сегодняшний день, если мы обращаемся в суд, суд вправе уменьшить выплату руководству банка. У нас имелись такие случаи в нескольких банках — Пушкино и в ряде других", — уточнил Андрей Анисимов.
По статистике, при банкротстве банка кредиторы первой очереди в среднем получают около 70% средств. Второй очереди, примерно 27%. Но меньше всего шансов вернуть свои деньги у кредиторов третьей очереди, то есть юридических лиц. Им достается обычно меньше одной пятой. Правда, с 2007 года средний размер удовлетворений требований вырос примерно в 9 раз: с 4% до более чем 36%.
"Когда мы приходим в банк, мы начинаем все с приема имущества. Самое главное – это посмотреть, все ли в наличии, тут же организуем поиск имущества, возврат того имущества банка, которое находится у третьих лиц, восстанавливаем требования кредиторов, реализуем имущество, и ведем судебную работу, рассматриваем сомнительные сделки, и ведем работу в отношении собственников, на предмет обстоятельств, которые привели к банкротству. И по исследованию этому принимаем соответствующие меры – как правило, в уголовной плоскости. На сегодня, в среднем банкротство банка идет где-то три года и шесть месяцев, а конкурсное производство – год и четыре месяца. Но, к сожалению, у нас есть случаи, когда банкротство идет более пяти лет", — рассказал Андрей Анисимов.
Еще одна проблема: реальная стоимость активов банка иногда отличается от балансовой в десять раз. По данным АСВ, до 80% банковских банкротств носит криминальный характер. В таких кредитных организациях балансовые активы стоят гораздо меньше, чем указано на балансе. Практически во всех подобных случаях – АСВ в результате проверок находит замену ликвидных активов на неликвидные, осуществление сомнительных сделок, которые ущемляют интересы кредиторов, и фальсификацию отчетности.

С того момента, как Агентство стало действовать в качестве конкурсного управляющего, ликвидационные процедуры проводились в 433 банках. В 225 из них этот процесс уже завершен. Оставшиеся можно разделить на две группы: в 34 идет принудительная ликвидация. В этом случае имущества банка достаточно для удовлетворения требований кредиторов. Во вторую группу попали 173 банка. Там идет конкурсное производство – то есть, активов банкрота для расплаты по всем долгам не хватает.
На начало 2006 года балансовая стоимость активов банков, находящихся под управлением АСВ, — 13 миллиардов рублей, а оценочная — всего миллиард. Сейчас разрыв сократился, но разница по-прежнему внушительная, примерно в семь раз!

Ликвидируют имущество банков не только в пользу кредиторов, но и под их строгим надзором. На сегодняшний день в списке тех, с кем надо расплатиться, более 250 тысяч кредиторов, общий объем их требований — 852 миллиарда рублей. На сайте АСВ в открытом доступе постоянно публикуют отчеты конкурсных управляющих по каждому банку – в том числе и о ходе торгов имуществом. Причем ни один актив нельзя продать с молотка без согласия комитета кредиторов.
А в начале прошлого года руководство АСВ встретилось с инициативной группой вкладчиков из восьми банков-банкротов. В итоге был создан Общественный совет, который помогает решать проблемы кредиторов.
"Главная проблема – это, конечно, получение денег. Так как быстро продвинуться не удается, хотя прокуратура обещала мне уже в письменной форме сесть за круглый стол с МВД и продумать и отшлифовать алгоритмы поиска денег. Пока это сделать не удалось, рассматриваются разные частные случаи. Это поиск денег, которые уходят в результате незаконных операций, часто так бывает, когда у банка есть картотека, то есть очередь на проведение операций, потому что денег не хватает на всех, выстраивается очередь. Тогда банк, обходя эту очередь, кому-то, кого особенно любит, кто особенно близок этому банку, переводит деньги. Вот с этим АСВ регулярно борется. Каждый раз, когда банкротится банк, поиск денег это проблема. Поиском денег занимается АСВ очень активно и уже много-много лет, но самостоятельно найти деньги АСВ не может: потому что частенько деньги просто оказываются украденными. А украденные деньги должна искать полиция. До самого последнего времени полиция плохо умела это делать. Сейчас надо отдать должное, ситуация улучшается", — подчеркивает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
Еще одна печальная практика: как правило, перед отзывом лицензии банкиры пытаются не спасти свою же кредитную организацию, а вывести деньги. Зачастую вернуть активы в конкурсную массу можно только через суд. С 2011 года количество исков АСВ выросло с 6,5 тысяч до 50 тысяч. При этом наблюдается положительная динамика удовлетворения исковых требований: если в 2006 суды удовлетворяли только каждый третий иск, то сегодня уже больше 60%.