«Самозапрет» на кредиты: какие уязвимости и возможности заложены в новой инициативе для рынка

Игорь Смирнов - Генеральный директор МКК Creditter. ЦБ предложил дать право гражданам запрещать себе выдачу кредитов. Эта мера должна стать дополнительным инструментом в борьбе с финансовым мошенничеством.

На прошлой неделе регулятор выступил с инициативой разрешить гражданам устанавливать самозапрет на выдачу кредитов. По мнению регулятора, такая мера поможет в борьбе с мошенничеством. Когда самозапрет «сработает», повесить на человека кредит мошенникам станет намного сложнее. Снизятся риски использования мошенниками персональных данных граждан. Будет также обеспечена защита потенциальным заемщикам, которые не предполагали брать кредиты и были спровоцированы на это мошенниками. В настоящее время инициатива проходит согласование между ведомствами и, вполне возможно, скоро может вступить в силу. Как это будет работать Банк России предоставил разъяснения принципа действия нового механизма. Для установления запрета гражданин должен будет обратиться в бюро кредитных историй (БКИ), например, сделать это можно через портал госуслуг. В кредитной истории появится специальная отметка «запрещаю выдавать мне кредит». С этого момента все кредитные организации должны давать отказ гражданину в просьбе о займе или кредите. Банкам и МФО в ответ на обращения гражданина о выдаче заемных средств потребуется каждый раз осуществлять проверку наличия такого самоограничения в его кредитной истории. Предусмотрены различные виды ограничений, которыми может воспользоваться гражданин. Ограничения можно будет установить по типу кредитной организации (банк или МФО) или по виду обращения — в офисе или через дистанционные каналы, а также на весь спектр видов заимствования или только на определенные виды. Установить и снять отметку можно будет неограниченное количество раз. Услуга предоставляется бесплатно. Нужно повышать финансовую безопасность населения  Гражданам нужны дополнительные инструменты финансовой дисциплины и защиты от мошеннических действий. И это несмотря на работу, уже проводимую регулятором по повышению финансовой грамотности и противодействию мошенничеству в финансовой сфере. Долговая нагрузка населения растет. По данным «Обзора финансовой стабильности» Банка России, на начало 2022 года долговая нагрузка населения «достигла исторического максимума». На погашение кредитных обязательств люди направляют 10,6% ежемесячного дохода. Правда, оценки уровня закредитованности россиян расходятся. Например, в Минэкономразвития считают, что уровень задолженности в России намного ниже, чем в других странах. По данным ведомства, в Великобритании и США доля кредитов в ВВП составляет 70–90% против 20% в России. Но и доходы в этих странах выше, чем у нас, а кредитный рынок имеет более длинную историю развития. Не меньшую тревогу вызывают потери граждан из-за роста мошенничества. По данным Генпрокуратуры, этот рост происходит за счет телефонного и интернет-мошенничества. Чаще мошенничества регистрируются только кражи. Значимую долю в мошеннических схемах начинает занимать социальная инженерия. Мошенники оказывают давление на человека, причем речь идет, например, не только о том, чтобы он переводил средства со своего счета, но и брал кредиты, а эти деньги уже передавал мошенникам. Главное — это системность По-настоящему эффективность предложенного механизма будет определяться качеством и системностью реализации. По сути нужно защищать не только заемщиков от мошенников и от самих себя, но и кредитные организации от дополнительных рисков. Новый механизм, который позволит проверять клиентов на ограничение, должен быть еще и в «рабочем» состоянии. Например, сейчас финансовые организации ограничены в возможности проверять паспорта новых клиентов через Минцифры. Компании испытывают трудности при реализации процедуры УПРИД (удаленная упрощенная идентификация клиентов). Проблемы длятся уже несколько месяцев. Какой будет скорость внесения или исключения специального запрета в кредитной истории гражданина? Если клиент оформил кредит или займ и сразу пишет заявление на отказ, то кредитор неминуемо будет в этом случае страдать. Эти деньги взыскать он не сможет. Поэтому также важно, как именно будет отлажен новый механизм. Какие меры защиты граждан могут быть еще предприняты? С целью борьбы с мошенническими действиями, например, БКИ могут направлять уведомления гражданину в том случае, если кто-то обратился к его кредитной истории. Не лишним станет установление персональных кредитных лимитов для граждан, а также оповещения об их достижении. Таким образом, заемщики будут информированы о росте долговой нагрузки и смогут снижать риски закредитованности.