Договор с довеском: как заемщикам вернуть деньги за навязанные услуги

До конца прошлого года сдать обратно можно было только страховки, теперь же это касается юридических, медицинских и вообще любых непрошенных сервисов, которые идут в связке с кредитом или займом.

Как кредиторы навязывают дополнительные услуги

Далеко не все граждане, которым нужны деньги, готовы оплатить не только кредит, но и, к примеру, возможность получить онлайн-консультацию врача или адвоката. Однако некоторые банки и микрофинансовые организации (МФО) убеждают заемщиков в необходимости допуслуг, которые на самом деле не нужны.

В частности, менеджер может утверждать, что без такой странной услуги, как «улучшение кредитной истории», клиент не имеет права получить заем. На самом деле отказ в приобретении услуги не должен влиять на возможности получения кредита или займа, а процентная ставка может быть увеличена лишь тогда, когда страховка напрямую влияет на риск невыплаты кредита или на состояние имущества, которое является залогом кредита.

Например, нижегородец Евгений рассказал, что у него образовались лишние расходы при покупке однокомнатной квартиры. Он пришел в банк оформить кредит на 1,2 млн рублей, но при оформлении договора сумма значительно возросла.

«Менеджер заявил, что я смогу оформить кредит лишь при согласии на так называемую „гарантию сохранения стоимости квартиры“ на сумму 87 тысяч рублей. Он очень убедительно это преподнес, поэтому я подписал договор на таких условиях. И только потом я узнал, что услугу можно было не подключать. Но уже было поздно», — поделился Евгений.

Бывает и проще, без всяких уговоров. Просто в заявлениях на кредит или займ и в самих договорах заранее проставлены отметки о согласиях клиента на приобретение платных услуг, при этом сам заемщик может их и не заметить. Для решения такой проблемы с 30 декабря 2021 года начали действовать новые правила, согласно которым галочки, означающие согласие на допуслуги, могут проставлять только сами клиенты.

«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги, и он готов их приобрести вместе с кредитом. Но это должно быть осознанным и добровольным решением», — считает руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута.

Какие услуги могут быть навязаны заемщикам

Чаще всего кредиторы активно предлагают услуги, которые не несут для потребителя никакой пользы.

К примеру, житель Нижнего Новгорода Андрей решил взять кредит на покупку iPhone 13 в размере 80 тысяч рублей. Вместе с кредитом ему подключили «бесплатное» СМС-информирование о движении денежных средств по карте. Однако спустя месяц банк начал брать деньги за эту услугу в размере 60 рублей. В итоге Андрей пришел в банк и потребовал отключить эти СМС.

«Я пришел в банк и заявил, что у меня начали списывать 60 рублей ежемесячно. Хотя я ничего не подключал. В банке мне рассказали, что услуга подключилась сразу же после оформления кредита. В итоге мне ее отключили», — вспоминает Андрей.

Таким же образом кредиторы могут навязать и более дорогие допуслуги — от персонального менеджера или личного адвоката до «бонусной» подписки на онлайн-кинотеатр. При этом часть таких услуг, например, «защита личного кабинета» или «оформление договора» являются обязательными и по умолчанию бесплатными.

«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, — как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой „корзиной“ услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. С конца декабря ситуация изменилась — теперь не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную „корзинку“ обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», — отмечает руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута.

Как банки и МФО скрывают переплату по кредиту

Навязывая услуги, банки и МФО иногда не включают их в полную стоимость кредита (ПСК), которая в процентах и в рублях указывается на первой странице договора в верхнем правом углу. В таком случае только после первого платежа по кредиту (займу) потребитель может заметить, что переплачивает больше, чем рассчитывал изначально.

Для решения проблемы в конце 2021 года в Госдуму был внесен законопроект, по которому ПСК должна рассчитываться с учетом всех допуслуг. Так скрыть их гораздо труднее.

Как вернуть деньги

Заявление о возврате нужно писать на адрес компании (он должен быть указан в договоре), услуга которой была оплачена вместе с кредитом или займом, например, юридической фирмы. В течение семи рабочих дней эта компания должна перечислить заемщику деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг. При этом доказывать, что дополнительной услугой воспользовались, не нужно.

Если организация отказывается возвращать деньги, тогда человеку необходимо писать еще одно заявление о возврате — но уже в банк или МФО. Однако сделать это можно лишь через 30 дней после обращения к поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента. У банка или МФО, в свою очередь, также имеются семь рабочих дней, чтобы вернуть клиенту деньги.

Куда жаловаться при навязывании дополнительных услуг

Если вы увидели, что в заявлении на кредит/займ за вас уже проставлены «галочки» на оплату дополнительных услуг, сделайте фото и отправьте его вместе с жалобой в интернет-приемную Банка России.

Аналогично нужно поступать, если банк или МФО без оснований отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу. К жалобе необходимо приложить договор и переписку с кредитором. Если информация подтвердится, то банку или МФО может грозить штраф.

«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж», — заявил Михаил Мамута.