«0% на полгода» – что скрывается за банковскими акциями по кредитам

20.04.2022 12:43

Что думают люди, увидев банковскую рекламу – кредит под 0% или вернем проценты? Правильно, в чём подвох? Вот и мы удивились щедрым скидкам по кредитам МТС Банка и Почта Банка. Разберемся, как это работает и сколько сэкономит заёмщик.

^{Брать кредит – искусство. Фото baraholka.com.ru}

Ставка – всё ж, да в ней намёк

После покорения заоблачных высот ставки по кредитам снова снижаются. Но не так быстро, как всем хотелось бы. Поэтому желающих взять кредит под 23-30% мало, поэтому банкам пришлось задуматься, чем кроме ставок привлечь внимание людей.

Вот уже много лет «Выберу.ру» изучает звёздочки и мелкий шрифт в банковских акциях. Действительно выгодные продукты попадаются не так часто. Тем интереснее изучить плюсы и минусы акции «0% на полгода» по кредиту наличными МТС Банка и кредита с «космической» ставкой и услугой «Гарантированный платёж» Почта-Банка. Мы решили сравнить, какой из продуктов будет вам выгоднее, и рассчитали расходы по кредитам.

Сейчас в одном банке проценты могут отличаться в разы. Если вы хороший заёмщик с кредитной историей и зарплатной картой – пожалуйста 17%, остальным – извольте 65%. Вот такой у банкиров индивидуальный подход.

Для начала сравним не рекламные, а базовые ставки по кредитам наличными:

Кредит Почта-Банка (тариф Суперсмарт) – базовая ставка от 24,9% годовых до 34,5%;
Кредит МТС Банка – базовая ставка от 25% годовых до 65%.

Допустим, что для обоих банков вы – заёмщик из числа «середнячков» без вклада и зарплатной карты. Будем считать, что ваша индивидуальная ставка – 30%. С калькулятором «Выберу.ру» рассчитаем ваш ежемесячный платёж без скидок и акций МТС Банка и Почта-Банка.

Например, для кредита в сумме 100 тыс. рублей сроком на 1 год ежемесячный платёж – 9749 рублей.

0% на полгода или гарантированный платёж банка?

А теперь посмотрим, насколько выгоднее будут кредиты с акциями банков. «Вы отдаёте – мы возвращаем», говорит Почта-Банк, предлагая к кредиту услугу «Гарантированная ставка».

Если внести не менее 12 платежей без просрочек, то Почта-Банк пересчитает весь кредит по сниженной ставке 14,9% годовых и вернёт разницу процентов. Деньги будут зачислены на сберегательный счет в день полного погашения кредита.

В нашем примере вы как заёмщик Почта-Банка взяли 100 тыс. рублей на 1 год. За время кредита по нему набегут проценты по ставке 30% – 17032 рубля.

Перерасчёт по ставке 14,9% снизит сумму процентов до 8274 рублей, экономия внушительная – 8758 рублей. Правда, банк возьмет комиссию 10% за услугу «Гарантированный платёж», в итоге на ваш счёт вернётся – 7882 рубля. Согласитесь, приятный бонус, которого хватит, например, чтобы оплатить ваши коммунальные услуги за пару месяцев. Но только после того, как погасите кредит.

^{Неужели и правда – 0% по кредиту? Фото 123ru. net}

Акция «0% на полгода» по кредиту наличными МТС Банка объявлена до 30 сентября 2022 года. Её механизм действия похож на льготный период, который все банки предлагают по кредитной карте. Главное отличие от кредитки – гасить долг по кредиту в первые 6 месяцев всё-таки надо.

Акция МТС Банка: полгода вы платите кредит по ставке 0,01% годовых. Это гораздо ниже, чем будет у вас по кредиту из примера – 30%. Когда льготный период закончится, вы снова будете вносить стандартные ежемесячные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Посчитаем, сколько вы сэкономите как клиент МТС Банка, учитывая, что с индивидуальной ставкой (в примере – 30%) за 12 месяцев нужно заплатить основной долг – 100 тыс. рублей и сумму процентов – 17032 рубля.

По условиям акции МТС Банка, вы гасите долг равными платежами. В первые 6 месяцев по ставке 0,01% вносите по 8984 рубля. Следующие 6 месяцев – 11580 рублей.

Суммируем все платежи по акции «0 на полгода»: 8984*6 + 11580*6 = 123384 рубля. Экономия заёмщика МТС Банка на процентах составит – 6352 рубля. Выгода неплохая, но несколько меньше, чем предложил по кредиту конкурент – Почта-Банк.

Получается, что акция по кредиту с нулевой ставкой на полгода от МТС Банка обойдется людям дороже, чем гарантированный возврат процентов по сниженной процентной ставке кредита Почта Банка.

Во всем виновата страховка

Всем заёмщикам не стоит забывать и про обязательную страховку, которую потребуют оформить оба банка, чтобы снизить кредитные ставки. Как правило, страховая выплата вносится один раз при оформлении и плюсуется к сумме кредита, но бывают и исключения. В среднем страховка вам обойдется в 10%-12% суммы кредитных средств. В нашем примере, получив 100 тыс. рублей наличными, вы отдадите за неё не меньше 10 тыс. рублей.

Выходит, что оба бонуса, которыми банки стимулируют заёмщиков, на несколько тысяч рублей меньше суммы обязательной страховки. Вы можете от неё отказаться, но тогда вырастет ставка по кредиту вплоть до 34,5% в Почта-Банке или до 65% в МТС-Банке.

Напомним, есть и хорошие новости – ставки по кредитам снижаются. А вдобавок к нам вернулись аттракционы рекламной щедрости от банков. Остаётся изучить условия конкурентов, чтобы взять кредит и немного сэкономить.