Как не переплатить, выбирая лизинг

Цены на машины растут, автокредиты дорожают. На этом фоне потребитель все активнее интересуется лизингом.

Одновременно обостряется конкуренция за клиента и среди лизингодателей. На рынке появляются новые продукты, программы и акции. Вариантов множество, все обещают самые выгодные условия и наименьшие затраты. Без специальных знаний в предложениях порой сложно разобраться. На что нужно обращать внимание при выборе лизингового автомобиля?

В автолизинге, как и в автокредитовании, важно оценивать совокупные затраты. Но, в отличие от обычного кредита, здесь они складываются из большего числа параметров. Как правило, это: ставка удорожания, размер и сумма  аванса, скидки, в том числе, по программе Минпромторга, ежемесячный платеж, срок договора лизинга, размер комиссии и выкупная стоимость. Каждый из них будет влиять на конечную стоимость.

Итак, ставка удорожания. Это отношение суммы переплаты к первоначальной стоимости лизингового имущества. Она обычно указывается как средний процент за год. Если взять авто среднего ценового сегмента (например, новая Toyota Camry – от 1,3 млн. до 1,5 млн рублей, в зависимости от региона), ставка на них колеблется в среднем от  6,13% (у  крупного универсального федерального лизингодателя в Иркутске) до 13,63% (у другого крупного федерального игрока в Екатеринбурге). Но этот процент может меняться. Есть один распространенный способ уменьшения процента удорожания – изменение структуры расчета платежей за лизинг. В этом случае, как правило, первоначальные платежи увеличиваются, что позволяет быстрее уменьшить задолженность по стоимости имущества и сократить сумму начисляемых процентов по лизингу. Покупатель платит повышенный процент в первый-второй год (в среднем 15-20%), тем самым сокращая долг, и потом вносит последние выплаты по 6-7%.

Аванс в лизинге - платеж лизингополучателя до передачи ему предмета лизинга. Он является одним из важнейших факторов, который учитывается при оценке рисков по  сделке, и не превышает 50% от стоимости имущества (в противном случае лизинговый договор может быть переквалифицирован в договор купли-продажи), держась в среднем на уровне 10-20%. После впринятия Минпромторгом программы льготного автолизинга, аванс начал достигать и 30-40%, поскольку государство субсидирует часть авансового платежа, а выпадающие доходы лизинговых компаний в размере 10% от цены машины возмещаются за счет средств федерального бюджета. Сумма аванса за Toyota Camry, к примеру, составляет от 137 тыс. руб. (у крупного универсального федерального  лизингодателя в Москве) до 375 тыс. руб. (у другого крупного федерального игрока в Екатеринбурге).

Покупатель может выбирать, как он будет осуществлять лизинговые платежи (платежи за лизинговое имущество). Возможны несколько графиков расчетов: аннуитетный (равномерный), дифференцированный, убывающий (регрессивный). Чаще всего используются аннуитетный и регрессивный. При аннуитетном расчёте на протяжении всего договора выплачивается одинаковая сумма ежемесячного платежа. Это удобно для планирования финансовых потоков. Но аннуитетная схема в то же время является наиболее дорогой. Равномерность лизинговых платежей здесь достигается за счёт максимальной уплаты процентов в начале срока, и перераспределения стоимости имущества для погашения на конец договора, что приводит к увеличению общей суммы процентов по лизингу. Аннуитетный ежемесячный платеж за новый автомобиль среднего сегмента составляет от 36,6 тыс. руб. (у крупного универсального федерального лизингодателя в Иркутск) до 48,8 тыс. руб. (у федерального лизингодателя - монолайнера в Екатеринбурге).

При убывающем (регрессивном) графике платежей погашение стоимости лизингового имущества производится равномерно на протяжении договора лизинга, при этом  проценты больше в начале договора (когда больше задолженность по имуществу), и уменьшаются на протяжении всего срока.

Срок договора лизинга - исчисляется с даты подписания договора до даты полного исполнения сторонами обязательств. К слову, нужно отделять срок действия договора лизинга от срока лизинга. Срок лизинга – это период с момента передачи имущества в лизинг лизингополучателю до момента перехода имущества в собственность клиента по окончании договора финансовой аренды. Как правило, срок действия договора лизинга больше непосредственного срока лизинга, поскольку нужно время на получение первоначального взноса от клиента, на оплату поставщику и доставку имущества. Стандартные предложения от лизинговых компаний на авто рассчитаны на 34-36 месяцев действия договора лизинга.

Комиссия за организацию лизинговой сделки – это единовременный платеж, который должен внести покупатель при заключении лизинговой сделки. Представляет собой вознаграждение компании за организацию работы по заключению договора лизинга, и обычно составляет до 2% от стоимости предмета лизинга. Зачастую не отражается, поэтому необходимо обращать внимание, включена ли комиссия в общую сумму платежей по лизингу, или указана отдельно.

Скидки. Как правило, они у всех лизинговых компаний одинаково большие. Большинство лизингодателей являются крупными корпоративными клиентами поставщиков. И вместе с госпрограммой льготного автолизинга (пока она действовала) на Toyota Camry у топ-10 игроков рынка скидка держалась на уровне 150 тыс. руб.

Выкупная стоимость лизингового имущества. Она может быть отдельным платежом,  который выплачивается лизингополучателем при окончании договора лизинга, а может  входить в состав ежемесячных лизинговых платежей. В частности, говоря об отдельном платеже на примере Toyota Camry, выкупная стоимость может быть от символической 1 тыс. руб. (у крупного универсального федерального лизингодателя в Москве) до 41,2 тыс. руб. (у федерального лизингодателя - монолайнера в Москве).

Сумма всех приведенных параметров лизинговой сделки и будет отражать совокупные  затраты на приобретение машины, показывая величину переплаты, которая конечно же  будет сильно отличаться в зависимости от лизингодателя. В  разбираемых предложениях топовых лизинговых компаний, к примеру, переплата за авто среднего ценового сегмента (Toyota Camry) составила от 282,38 тыс. руб.  (у крупного универсального федерального лизингодателя в Москве) до 551,44 тыс. руб. (у другого крупного федерального игрока в Ростове-на-Дону).

Выбор подходящей лизинговой компании, конечно, зависит от множества других факторов, не связанных с ценовыми параметрами сделки, но деньги всегда любят счет.

Автор: Ольга Кириллова, директор Управления организации продаж филиальной сети АО «Сбербанк Лизинг»

Изображение: photkа/123rf.com