Нет денег? Открой вклад. Центробанк заставит банки поделиться прибылью с малоимущими
На прошлой неделе Центробанк предложил ввести в банках специальные вклады для малоимущих. Мол, показываешь справку о нуждаемости из соцзащиты и отдаёшь деньги на депозит под такой процент, который другим и не снился. Народ, услышав такую идею, удивился, откуда у малоимущих деньги на вклад. Банки не поняли, за чей счёт банкет. А Центробанк продолжает прорабатывать эту тему и уже придумал, где банкам взять деньги на реализацию планов.
Малоимущие будут грести доходность по вкладам лопатой. Фото: poembook.ru
Собака лает, караван идёт
О том, что дискуссия по поводу идеи вкладов для малоимущих продолжается в Центробанке, сообщила его глава Эльвира Набиуллина. Её цитирует агентство РБК:
Такой опыт, конечно, в мире не сильно распространен, мы сейчас изучаем опыт Франции и Бельгии, где есть депозиты по регулируемым ставкам. На наш взгляд, такой продукт у нас — коробочный, простой, с понятными условиями и с регулируемыми ставками, обычно выше рыночных, — может быть предложен людям с невысокими доходами
Банки уже раскритиковали идею. Они, во-первых, не согласны, что это будет такой уж простой и понятный продукт. Ставки по вкладам для малоимущих хотят привязать к ключевой ставке или инфляции, то есть проценты будут регулярно меняться. К тому же, когда эти показатели упадут, например, процентов до четырёх, как это планируется, вклад станет никому не интересен. В-третьих, в Ассоциации банков России отмечают, что депозит для малоимущих — сам по себе нонсенс, и независимо от ставок не будет востребован изначально, так стоит ли стараться?
За чей счёт банкет?
Но даже если всё-таки реализовывать идею, то непонятно, откуда банкам взять средства на выплату повышенных процентов по новому виду вкладов. На эту тему высказалась Эльвира Набиуллина. Она считает, что-либо кредитные учреждения должны напрямую выделить на это средства из своей прибыли, либо деньги даст государство, но это будет за счёт тех же банковских дивидендов, которые в этом случае возрастут. Глава Центробанка уверена, что от банков не убудет: их прибыли просто колоссальные. Набиуллину цитирует РБК:
Это может быть за счёт прибыли самих банков: как уже сегодня говорилось, она достаточно большая <…> Второй вариант — это, действительно, субсидирование от правительства, но за счёт повышения отчислений по дивидендам со стороны тех же банков
Малоимущим одни проблемы, а ради чего?
Интересно, что, даже если Центробанку удастся проработать идею, банкам — внедрить её, а малоимущим — воспользоваться ею, то на этом проблемы не закончатся. Тем, кто соберётся открыть вклад, надо внимательно следить, чтобы благодаря новым депозитам не потерять полагающиеся льготы вместе с правом продлить вклад. И тут есть целый ряд аспектов.
- Последние пособия выдаются с учётом имущественного ценза. То есть наличие крупного вклада автоматически выведет семьи из числа малоимущих, и часть пособий станет для них недоступна.
- При расчёте нуждаемости при выдаче социальной помощи проценты по вкладу учитываются в доходе семьи. Это тоже может лишить некоторых выплат.
- Логично, вводя вклад для малоимущих, освобождать его от уплаты НДФЛ, иначе смысл помощи теряется. Часть дохода получит государство.
В целом, по существующим правилам, малоимущая семья не должна иметь вклад свыше 250 тысяч рублей — иначе она теряет статус и льготы. Получается, что при доходности, например, 8,1% годовых (как инфляция за октябрь) депозит принесёт максимум 1687 рублей в месяц. Стоит ли рисковать льготами ради меньших сумм?