Как я затаскивала людей в долговые ямы
Исповедь сотрудницы центра микрофинансирования из Уфы
В фирму по выдаче микрозаймов «Займи за 5 минут» (назовем ее так) меня занесло из банка, где я несколько лет проработала операционисткой.
- К нам приходят кредитоваться те, кому в банке дали от ворот поворот, - объясняет наставник. –Люди с низкой зарплатой или испорченной кредитной историей – вот наш контингент.
- Так они же не вернут кредит!
- Ха! Потому и процент у нас драконовский. Те, кто заплатят, - сделают это за себя и за того парня.
Сделка с совестью
Моя задача: втюхать как можно больше кредитов, если оформлю 50 договоров за день, еще и премию дадут. И сразу – сделка с совестью. Заходит бабушка-«божий одуванчик». Почти 70 лет, дети взрослые, все разъехались. Просит взаймы две тысячи – внуку обещала.
- Простите, бабуля, ничем не могу помочь, - виновато бормочу в ответ, - вы же не расплатитесь, у нас ставка - 2 процента в день: через 15 дней вам придется вернуть уже 2600 рублей. А если, не дай бог, просрочите дней на 5, то и все 3600!
- Не дай ей уйти, – тычет меня в бок старший, - одобряй заявку. Ты что, в фонд мира работаешь? Без премии все останемся.
Внутренне съеживаюсь от свербящего чувства и… завожу заявку. И так весь день. Смотреть в глаза клиентам стыдно. Домой ухожу с квадратной головой, а ведь я обработала всего десять заявок…
«Долги продадут. И отожмут квартиру»
Молодой человек просит 15 тысяч. Звоню к нему на работу, как положено.
-Иванов к вам пришел?! Прогоните его, ради бога. Не давайте денег! Нам по двадцать раз на дню коллекторы звонят, его разыскивают, - умоляет на другом конце провода бухгалтер. Неужели придется отказать? Эх, прощай, моя премия.
- Ну и зачем ты это сделала? - шепчет мне коллега. - Он в долгах как в шелках, ему эти 15 тысяч погоды не сделают, а тебе галочка. Начальство ругать не будет, не боись. Его долги потом можно выгодно перепродать. А у него квартиру отожмут, нормальная практика.
За день девушка за соседним компьютером раздала 300 тысяч рублей. Мы с моей пока еще живой совестью пока безнадежно отстаем – пристроила за день всего 60 тысяч.
Главное – не дать опомниться
В договоре полно нюансов – начиная от процентной ставки и заканчивая условиями погашения. Например, ставка по кредиту – полтора-два процента в день. Это значит, что через 15 дней клиент должен вернуть уже не 15 тысяч, взятых взаймы, а уже 19,5 –проценты. За каждый день просрочки придется выложить неустойку - 10 процентов от основной суммы долга. Берем все те же 15 тысяч: через 10 дней просрочки благодаря неустойке сумма долга вырастет вдвое. А за полгода – в 20 раз!
Если «заказчик» будет во все вчитываться, да еще спросит, сколько денег придется отдавать, то я буду обязана озвучить ему всю математику. Но это очень нежелательно, поэтому моя задача - оформляя заявку, не давать ему опомниться.
- У нас ставка - два процента в день, максимум 15 дней, максимум 15 тысяч сумма. Вам какой срок оформлять? Вот, возьмите наш буклетик – покажете друзьям. Какая погода сегодня чудесная, не правда ли? А это ваш карапуз на фотографии? О, как хорошо, вам одобрили заявку, поздравляю! Давайте быстрее подпишем договор, пока безопасники не передумали, - стрекочу, как заведенная. Вот уйдет в «просрочку», тогда пусть и выискивает закорючки в договоре.
«Слышно, как люди в обморок падают»
Обедала с нашим взыскателем долгов в соседней кафешке. Я-то думала они все больше с битами по квартирам ходят – как в кино. Но оказалось, что работа у них более тонкая – прямо-таки актерское мастерство.
- В основном изводим людей звонками. Мобильник потренькает раз двадцать за день – клиент уже на нервах. Можно, например, позвонить маме должника, и басом спросить: «А что, ваш сын-то жив? А то он, это самое, денег нам задолжал». Иногда даже слышно в трубку, как люди в обморок грохаются, - раскатисто гогочет сослуживец. - Когда мама очнется, она таких тумаков сыну надает, что он деньги уже на следующий день принесет. Или на худой конец сама наскребет нужную сумму. Если звонки не действуют, иногда приходим в гости – по большей частью жути нагонять. Вот представь, заявится к тебе домой эдакий «шкаф» под два метра и станет по комнатам вальяжно прогуливаться, к вещам прицениваться. И главное – молча. А потом поинтересуется - мол, ну что, должок-то платить бум? И мышцами поиграет в назидание. Вот ты бы напряглась? Да я сам бы напрягся!
А я пытаюсь поставить себя на место несчастной матери и содрогаюсь. В суд здесь подают только в самых крайних случаях - очень уж муторное дело. Поэтому и дел-то – по пальцам перечесть. Самая простая схема – перепродать долги коллекторам. И должнику повезет, если не бандитам…
«Читатели»-скандалисты
Работа нервная - реву почти каждую смену. Менеджер первым принимает на себя удар недовольных клиентов. Разъяренный мужчина влетел в офис с чемоданом в руках и съехавших на бок очках.
- Вы сами мне сказали, что перенести дату платежа по займу можно. Я преспокойно уехал к внукам в другой регион. Почему у меня такая просрочка?! - клиент лупил ладонью по столешнице. Выяснилось, что уезжая, он оставил жене документы и небольшую сумму для погашения части займа. Вернулся и обнаружил супругу в слезах и огромный долг: оказалось, что изменить дату платежа клиент может только лично. Открываю «личное дело» в программе и вижу: 12 тысяч займа, взятые на 15 дней, за месяц превратились в 33 600: 3,6 тысячи – проценты, да плюс 18 тысяч - неустойка. Да, есть с чего покой потерять.
Вручаю стакан воды и объясняю, что договор он подписал добровольно, и обязательства по нему нужно исполнить. А у самой слезы на глазах - я плохой сотрудник.
За ним закрывается дверь, а я медленно сползаю под стол. Потом просто собираю свои вещи в пакет и молча ухожу, даже не забрав трудовую. Теперь понятно, почему ни один менеджер не выдерживает здесь больше года – меня хватило только на три месяца.
КОМПЕТЕНТНО
Валерий Шарипов, финансовый омбудсмен Республики Башкортостан:
- Микрофинансовые организации делятся на белые и серые. Деятельность первых регулируется Центробанком, они состоят в реестре микрофинансовых организаций. Но тут есть такая закавыка - закон не определяет круг лиц, которые могут выдавать займы. Поэтому займы могут выдавать и организации, которые с Центробанком никак не связаны. По сути, они являются серыми МФО, но обвинить в мошенничестве их нельзя – их деятельность регулируется Гражданским кодексом.
Если вы серьезно задолжали такой конторе, отстоять свои права в суде вполне реально – можно попытаться уменьшить задолженность за счет снижения непомерных сумм штрафных санкций. Но основную сумму долга и проценты погашать все равно придется.
СОВЕТЫ
Правила заема
Если уж судьба заставила вас брать кредит в центре микрофинансирования, обратите внимание вот на эти моменты:
✓Оформление офиса. На видных местах должна быть размещена информация об условиях предоставления, пользования и возврата займа. Наличие в рамочке копии лицензии Центробанка в офисе кредитора приветствуется.
✓Шрифт в договоре. Сумма займа, процентов и срок возврата денежных средств должны отражаться в виде таблицы, четким, хорошо читаемым шрифтом.
✓Полная стоимость кредита. Приличные организации указывают ее в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
✓Допросите менеджера с пристрастием: сколько конкретно надо будет отдать? Когда?
✓Уточните пути отступления: как вырастет сумма, если будет просрочка? А если платить частями? (такая возможность есть всегда, другое дело, что сумма вырастет)
✓Внимательно читайте договор до того, как его подписать. В идеале – унесите его домой - поразмышлять в спокойной обстановке с калькулятором.
✓Если вы оказались в «долговой яме», старайтесь отвечать на звонки сотрудников компании: они могут предложить пути решения проблемы. Из долговой ямы все равно придется выбираться. Другой вопрос – с какими потерями. Чем раньше вы этим займетесь, тем лучше и экономнее.
✓Если у вас были веские причины не оплачивать заем вовремя (лечение, командировка), обратитесь с заявлением и подтверждающими документами в отделение, где вам выдали деньги. Если рядовой сотрудник отказывается вас выслушать, требуйте встречи с руководителем.
✓Не связывайтесь с сомнительными фирмами, которые обещают погасить кредит за вас. Их услуги стоят дорого, а результат непредсказуем. Можете просто заработать еще один долг.
✓Работа «белых» микрофинансовых организаций регулируется Центробанком (см. «Компетентно») - на недобросовестного кредитора можно пожаловаться в отделение ЦБ РФ либо в прокуратуру.