Я банкрот!

Теперь обычные граждане, попавшие в сложные экономические условия, могут начать процедуру собственного банкротства. Главное условие — задолжать более 500 тыс. руб. и не платить по кредиту более трех месяцев. Ваши долги должны быть подтверждены документально — договором. Инициировать процедуру банкротства может также кредитор — банк, а также налоговая служба. Процедура банкротства происходит в судебном порядке. 

Процедура банкротства начинается с подачи заявления в суд. Это могут сделать и наследники или родственники умершего заемщика. Суд не сразу начнет продавать имущества должника, он может принять план реструктуризации (погашение долгов), где будет указан срок выплат, размеры сумм прожиточного минимума, оставляемых должнику и членам его семьи, размеры сумм, которые должник обязан выплачивать ежемесячно. 

Если у должника нет дохода и в ближайшем будущем он не предвидится, начинается процесс взыскания на имущество, которое распродадут на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Кстати, суд может ограничить выезд за границу до завершения продажи имущества. 

У вас не могут забрать последнее — например, единственную квартиру.

Не могут изъять:

— единственное жилье и землю, на которой оно располагается;

— бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, одежду и обувь;

— продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении; 

— топливо, с помощью которого должник готовит пищу, обогревает помещение;

— домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания;

— призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почетные знаки, находящиеся в собственности у должника.

Закон предполагает и такую процедуру, как мировое соглашение. Если после продажи всего имущества долг еще не погашен, кредитор может признать остаток погашенным и дело закрывается. 

После расчета и решения суда об удовлетворении всех претензий дело о банкротстве физического лица закрывается, все долги считаются погашенными.

У экспертов есть опасения, что граждане будут спекулировать процедурой банкротства, пытаясь списать таким образом все долги. Но тут законодатели все продумали. Можно признать себя банкротом только раз в пять лет. При подаче заявления о банкротстве суд будет внимательно проверять все факты — должник должен представить справки о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года, описи имущества, отчет обо всех своих сделках с недвижимостью и имуществом дороже 300 тысяч рублей за последние три года. Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны.

Кроме этого, после признания банкротом физические лица не смогут в течение трех лет занимать управляющие должности в компаниях. 

За сокрытие имеющегося имущества, а также преднамеренное банкротство грозит уголовная ответственность — до шести лет лишения свободы. 

— Закон о банкротстве достаточно сбалансирован: он содержит как положения, которые позволяют добросовестным должникам в случае недостаточности имущества реструктуризировать свою задолженность или освободиться от обязательств после реализации имеющегося имущества, так и положения, позволяющие кредиторам взыскать задолженность с недобросовестных должников. Законодатель делает акцент на том, что воспользоваться процедурой банкротства может только добросовестный гражданин. Это плюс. Любые недобросовестные действия гражданина влекут признание должника банкротом и переход к реализации имущества, отказ в освобождении от долговых обязательств и даже привлечение к уголовной ответственности. Также преимуществом является возможность для кредитора оспаривать сделки должника по «выводу активов».

К минусам закона можно отнести длительность процедуры банкротства, а также неопределенность в стоимости такой процедуры. Очевидно, что установленное законом вознаграждение финансового управляющего в 10 тыс.руб. не будет мотивировать его к исполнению возложенных обязанностей. Затруднительным выглядит и реальный контроль управляющего за финансовым положением должника, его обязательствами и доходами.

Закон, безусловно, необходим и при правильном его применении будет удобен и гражданам, и банкам. Однако, на наш взгляд, не стоит рассчитывать на то, что использование данной процедуры станет массовым как по причине возможной ее дороговизны, так и по причине жестких требований, предъявляемых к раскрытию информации об имуществе и доходах гражданина. Банки в свою очередь также будут использовать процедуру банкротства только в случае, когда в рамках судебного взыскания и исполнительного производства станет очевидным, что взыскание может быть достигнуто только с использованием предусмотренных законом о банкротстве механизмов.

 — Если на практике нормы закона будут работать так, как это задумано законодателем, то, считаем, процедура банкротства будет эффективной. Ведь она основывается на принципах справедливого распределения имущества должника между его кредиторами, в том числе содержит инструменты для пресечения злоупотреблений сторонами.

Важно, чтобы не возникло коллапса на стороне судов, саморегулируемых организаций, арбитражных управляющих, печатных изданий.

На текущий момент закону, очевидно, недостает норм, определяющих порядок обращения взыскания на элитное жилье — единственное для должника и не купленное в ипотеку.

Спорной является норма, обязывающая должника-гражданина в определенных случаях подавать на свое банкротство. За нарушение предусмотрена административная ответственность. В отличие от предпринимателей неплатежеспособность физических лиц, как правило, связана с потерей работы и может быть быстро восстановлена.

Для кредиторов процедура банкротства имеет ряд преимуществ:

— «управление» процедурой осуществляет финансовый управляющий, который материально заинтересован в ее результативности (получает определенный процент от суммы погашенных долгов);

— сомнительные сделки, предшествовавшие банкротству, подлежат оспариванию; банки приобретают упрощенную возможность списать долги гражданина с баланса и др.

На кредитные организации закон возлагает бремя контроля расходных операций граждан, находящихся в процедуре, — кредитным организациям требуется срочно выстроить этот процесс, включая систему мониторинга публикаций о банкротстве граждан.