Рассрочка-самозванка. Что скрывается за предложением купить товар без переплаты?

Рассрочка — кредит без переплаты. Это почти как накопления, только сперва получаешь товар, а уже потом платишь, а взносы надо вносить на банковский счёт, а не в коробку из-под печенья. Такая схема лучше дисциплинирует тех, кто не умеет откладывать. Для любителей распродаж — фиксирует цену. Рассрочка — удобный банковский продукт. Но иногда под неё маскируется обычный кредит с переплатой. Разберём разные виды рассрочек, чтобы понять, где скрываются проценты.   

Кредит в магазине

Рассрочка на товар — совместная акция от магазина и банка. Чаще всего оформляется на 10, 12 или 24 месяца. Переплаты действительно нет. Например, покупаете телевизор за 60 000 рублей на 24 месяца — в месяц платите 2 500 рублей. 

_{Добро пожаловать за кредитом. Фото: otkazanet.ru}

Не надо думать, что это аттракцион невиданной щедрости со стороны банка.

Например, по ценнику телевизор стоит 60 000 рублей, но при оформлении рассрочки вам сделают скидку, и в кредитном договоре будет указана цена 45 000 рублей. 

Если досрочно погасить рассрочку, то можно сэкономить, потому что банк пересчитает проценты. Например, вы оформили рассрочку на телевизор стоимостью 60 000 рублей по программе 0-0-24. С учётом скидки товар стоит 45 000 рублей. Остальные 15 000 рублей — переплата за весь срок. Если сразу закрыть кредит уже в первом месяце, то переплата будет минимальная, около 600 рублей. В общем итоге телевизор обойдётся в 45 600 рублей вместо 60 000.

Для разовой покупки дорогих вещей рассрочка в магазине — оптимальный вариант. Но есть и минусы:

1. Не в каждом магазине есть рассрочка.
2. Перечень товаров, которые можно купить без переплаты, ограничен. Чаще всего это дорогие новинки.
3. Банки часто добавляют к рассрочке страховку, что делает кредит дороже.

Часто сотрудники банка ставят заёмщика перед выбором — либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем. Это нарушение, о котором можно жаловаться руководству банка или сразу в ЦБ. Но, пока идёт разбирательство, вы так и не получите товар.

Можно согласиться на страховку, а потом вернуть её. По закону у потребителя есть две недели периода охлаждения, чтобы отказаться от полиса. 

Карты рассрочки

Одно из самых известных предложений — карта «Халва» от Совкомбанка. 

В магазинах-партнёрах банка можно купить товар по карте и оплатить его равными долями в течение нескольких месяцев. Переплаты действительно нет. Комиссию за выдачу кредита платит торговая организация. В итоге все остаются в плюсе: магазин получает покупателей, банк — прибыль, клиент — товар. Среди партнёров банка десятки тысяч компаний от крупных федеральных сетей до небольших местных предпринимателей.

Выглядит неплохо, но присмотримся внимательно к условиям рассрочки. Срок кредитования зависит от магазина. Если нам нужен телевизор, то надо идти в «Эльдорадо», «М.Видео» и подобные сети. Рассрочка в них невелика — до 3-х месяцев.

  _{Срок рассрочки небольшой. Фото: halvacard.ru}

Если мы до сих пор хотим купить телевизор за 60 000 рублей, то придётся платить по 20 000 рублей в месяц, а это нельзя назвать комфортным платежом.

Выбор есть:

1. Покупать товар по акции. Периодически акции меняются. На момент написания статьи можно оформить рассрочку по программе 0-0-24 (кредит без первого взноса, без переплаты на 24 месяца) или рассрочку в 24 месяца на смартфон Xiaomi Redmi Note 10T. 
2. Оформить подписку «Халва.Десятка». Рассрочка увеличится до 10 месяцев. Но за услугу придётся заплатить 299 рублей в меясяц. За весь период действия рассрочки — 2 990 рублей. 

Если мы покупаем телевизор за 60 000 рублей с подпиской «Халва.Десятка», то переплата в процентном отношении составит примерно 5,98% годовых, что сравнительно немного — ни один другой кредитный продукт таких условий не предложит. 

Однако если по подписке покупать сапоги стоимостью 10 000 рублей, то переплата уже будет 35,88% годовых, а это дороже, чем средняя кредитная карта. 

Полное описание карты можно прочитать в статье «От слова Халва во рту слаще становится?»

Плюс «Халвы» — большое количество партнёров. Рассрочку можно использовать почти во всех известных магазинах. Карта рассрочки удобна для частых покупок. Но прежде чем подключать дополнительные услуги, стоит посчитать окончательную переплату.  

Конкурент «Халвы» — карта «Свобода» от банка «Хоум кредит». Принцип действия рассрочки такой же — в магазинах-партнёрах можно купить товар и оплачивать его равными платежами в течение определённого срока. 

Перечень партнёров отличается. «Эльдорадо» и «М.Видео» не удалось найти, но по другим магазинам видно, что рассрочка составляет 3-4 месяца, что тоже немного.

_{Партнёры карты «Свобода». Фото: homecredit.ru} 

Увеличить срок кредитования можно на 6 или 10 месяцев. Плата за услугу:

1. Увеличение на 6 месяцев — 9% от остатка ссудной задолженности.
2. Увеличение на 10 месяцев — 15% от остатка ссудной задолженности. 

Чтобы продлить рассрочку на телевизор стоимостью 60 000 рублей на 10 месяцев, придётся заплатить 9 000 рублей. 

Услуга рассрочка на кредитной карте

Некоторые банки создают универсальные кредитные карты, с помощью которых одни товары можно купить как по обычной кредитке с льготным периодом, а другие — в рассрочку.

Например, «Тинькофф Платинум». Любую покупку дороже 1 000 рублей, сделанную на средства кредитного лимита, можно сделать рассрочкой. Банк предложит разные варианты, которые будут отличаться сроком и размером комиссии. Рассрочка по карте «Тинькофф Платинум» — небесплатное удовольствие. Проценты банк не начисляет, но зато берёт комиссию, которая рассчитывается для каждого индивидуально.

Автор телеграм-канала «Сберкнижка» приводит пример предложения с рассрочкой по кредитке «Тинькофф Платинум».

_{Предложение о рассрочке. Фото: t.me/sberknizhka} 

1. Рассрочка на 12 мес. Оформление 8 188 руб. Ежемесячный платёж 5690 руб. Получается кредит под 24,36% годовых.
2. Рассрочка на 6 мес. Оформление 4 094 руб. Платёж 11 380 руб. Ставка выходит 21,71% годовых.
3. Рассрочка на 3 мес. Оформление 2 047 руб. Платёж 22 750 руб. Ставка получается 18,46% годовых.

Даже минимальная рассрочка на три месяца небесплатная. Процентная ставка примерно как по кредитке.

У банка «Русский стандарт» на кредитных картах тоже есть опция рассрочки. Комиссия зависит от срока и суммы. За покупку в 60 000 рублей придётся заплатить:

Как и в случае с картой «Тинькофф», придётся заплатить даже за минимальную рассрочку в 3 месяца.      

Делаем выводы:

1. Для крупных разовых покупок подойдёт кредит в магазине, но надо следить, чтобы сотрудник банка не включил страховку. 
2. Для небольших покупок в разных магазинах подойдёт карта рассрочки, но при увеличении срока кредитования появится переплата. 
3. Рассрочка как дополнительная услуга на кредитных картах на самом деле кредит.