Шампунь в долг. Чем опасны мини-кредиты, которые предлагают наши магазины?

Кредиты в российских магазинах появились еще в начале 2000-х годов, когда в сетях сетей, торгующих бытовой техникой, появились представители банков, готовые оформить займ на холодильник или стиральную машину здесь и сейчас.

С тех пор рынок целевых займов на точках продаж критично изменился: купить в долг можно практически любой товар и услугу, в том числе в интернет-магазинах. Доходит до абсурдного: кредиты выдаются на продукты питания, книги, средства гигиены... Почему популярны и чем опасны такие займы?

Есть спрос, есть предложение

Сегодня от 20 до 35% товаров и услуг продается на точках продаж в рассрочку или кредит, рассказывает руководитель финансовой компании Алексей Лашко. «Такие займы берут на оплату обучения, покупку авиабилетов, годового абонемента в фитнес-центр. Инструментов для этого множество, как банковские традиционные POS-кредиты, так и карты рассрочки. Кому банки отказывают, тех кредитуют микрофинансовые компании (МФО). Предприниматель, который не продает в кредит, теряет в выручке, а значит, проигрывает конкуренцию», - объясняет эксперт.

Даже малому бизнесу стало просто продавать товары и услуги в кредит, так как есть специальные интернет-платформы для выдачи POS-займов. Организаторами таких платформ чаще всего являются банки, которые специализируются на потребительских займах и POS-кредитах: они генерируют большое количество лидов — заявок на займы, которое полностью не могут сами обработать (несоответствие клиента требованиям банка, отсутствия ликвидности в текущем моменте, проч), поэтому организаторы платформы продают лиды другим участникам рынка (сторонним банкам и МФО). Заявка может переходить от одной организации к другой, пока кто-то не сможет ее удовлетворить, или все в итоге не откажут. Предпринимателю не нужно содержать кредитного эксперта, теперь достаточно обучить кассира и предоставить ему доступ к системе. Это удобно.

«Некоторым потребителям проще выплачивать небольшие суммы на протяжении нескольких месяцев, чем заплатить крупную сумму сразу. Посчитаем на конкретном примере. Если купить товар на 30 тысяч рублей с помощью займа в МФО по максимально возможной ставке 37% на один год, то получится по 3029 рублей в месяц. Общая сумма, которую нужно будет вернуть, 36 346 рублей. Получается вроде небольшая переплата к стоимости товара, всего около 6 тысяч рублей, растянутые на 12 месяцев, и чувство удовлетворения, что сразу не заплатил существенную сумму денег. Кому-то важен посильный ежемесячный платеж, кто-то смотрит на сумму переплаты», - говорит Лашко.

И наконец, как отмечает эксперт, маркетинговые фишки, которые используют магазины, очень грамотно воздействуют на эмоции и психику покупателей. Акции типа «Черной Пятницы» так и кричат «Купи! Купи! Купи!». «Современный потребитель не может устоять и берет заем прямо в магазине, тем более что отдавать всю сумму за покупки можно постепенно. Предлагая в кредит покупку даже совсем недорогих товаров (например, зонтиков), продавцы рассчитывают на то, что покупатель не остановится на укладке в свою виртуальную корзину одной позиции, а при росте суммы покупки, возможность платить в месяц совсем незначительную сумму, усиливает желание совершать покупки, аппетит приходит во время еды или в данном случае — шопинга», - поясняет он.

В чем риск?

Проценты по потребительским кредитам — одни из самых высоких. Выше только по кредитным картам и у микрофинансовых организаций.

«Рынок регулирует Центральный Банк РФ. Он устанавливает ежеквартально предельную стоимость кредита и разрешает выдавать банкам по максимальной ставке до 21% годовых, МФО — до 37% годовых. Наберите в поисковике ПСК (полная стоимость кредита) — первой строчкой выпадет сайт ЦБ, прекрасно индексируется. Есть смысл изучить, если хотите быть финансово грамотными», - подсказывает Лашко.

Итак, где потребителю есть смысл подумать заранее. Возможны и такие ситуации, когда клиенты обращаются в банки, рассчитывая на POS-кредит под 21% годовых, а получают его по факту от дочерней микрофинансовой компании — под 37%.

«Центробанк ввел в обиход понятие "недобросовестной практики”, ввод в заблуждение, подмена понятий. Вот один из примеров. Потребитель обращается в точке продаж за рассрочкой или кредитом. Ему удовлетворят заявку МФО. Правильный POS – это когда кредитор платит за товар напрямую продавцу, а покупатель подписывает кредитный договор и забирает товар. Так вот, недобросовестные МФО, пользуясь безграмотностью клиентов, выдают им на банковскую карту "займ до зарплаты”, а клиент заемными деньгами платит за товар. Неразличимая разница в процессах и заметная прибавка к стоимости займа — 1% в день /365% годовых вместо 37%! Почти в десять раз дороже!», - подчеркивает эксперт. При таком раскладе покупка недорогих вещей в кредит оборачивается немалыми переплатами.