Константин Басманов: за онлайн-форматом кредитования будущее

С нами сегодня Константин Басманов, руководитель блока розницы и малого и среднего бизнеса банка ПСБ. Тема нашего разговора — это малый и средний бизнес, взаимоотношения с банками. Первый вопрос: как банк вы лучше всего, наверное, видите текущее состояние бизнеса. Согласно индексу RSBI, в рамках которого ПСБ ежемесячно изучает деловые настроения бизнеса, ситуация, в общем-то, налаживается. Что, на ваш взгляд, этому способствует?

Константин Басманов: Действительно, деловая активность постепенно восстанавливается, мы три месяца подряд фиксируем значение индекса деловой активности выше 50 пунктов. Если смотреть по малым предприятиям, то наиболее активно растет количество позитивных ответов о доступности финансирования и ожидания по росту продаж. В феврале 2021 года были зафиксированы рекордные значения за всю историю наблюдений по количеству положительных ответов о доступности кредитных ресурсов — 58,3 пункта: на фоне восстановления потребительской активности и экономики страны предприниматели активнее привлекают кредиты, также способствует этому и текущий уровень ставок. .

Я думаю, что этому в том числе способствовала и программа льготного кредитования бизнеса, так называемая программа ФОТ 2.0 (ФОТ — это фонд оплаты труда, напомним нашим слушателям), когда выдавались кредиты под 2%, и если предприятие сумело сохранить штат на 90%, то кредит можно было не отдавать вовсе: все списывалось за счет государства, а при сохранении 80% численности предприниматели должны вернуть половину привлеченного финансирования. Как вы оцениваете итоги этой программы для вашего банка? И, наверное, самое главное: как клиенты выполняют условия льготного кредитования?

Константин Басманов: Наши клиенты ответственно выполняют условия льготного кредитования. В прошлом году за счет использования платформы онлайн-кредитования мы смогли выдать таких антикризисных кредитов на общую сумму больше 50 млрд рублей и предоставить предпринимателям средства, которые правительство Российской Федерации выделило на поддержку малых и средних предприятий. По факту мы видим, что в апреле только 2-3% льготных заемщиков не смогли сохранить требуемую занятость. 97% участников программы полностью выполнили ее условия и имеют право на получение субсидии. Это очень хороший показатель, программа действительно выполнила свои цели: предприниматели сохранили занятость населения, в том числе в период повторных карантинных ограничений.

По поводу повторных ограничений. Сейчас программу «ФОТ 2.0» заменила программа «ФОТ 3.0». Ее главное отличие в том, что кредиты все равно придется отдавать, пусть не сразу, надо будет равными частями гасить через какое-то время. Бизнес пользуется новой программой?

Константин Басманов: Параметры программы сильно отличаются, хоть и имеют схожее название. Критерии попадания или получения доступа к этой программе существенно жестче, чем «ФОТ 2.0», так как она ориентирована на наиболее пострадавшие виды деятельности. Действительно, это программа возвратных кредитов, там льготная ставка, льготные условия возврата, но все равно это возвратные деньги, поэтому востребованность ФОТ 3.0 существенно меньше. Проявляют ли предприниматели интерес? Да, интерес проявляют, хоть и в меньшей степени, чем в прошлом году по первой программе, но и цели текущей программы другие — оказать именно точечную поддержку.

Те, кто стали участниками «ФОТ 3.0», до этого получали по первой программе деньги?

Константин Басманов: Подавляющее большинство участвовало в предыдущих мерах поддержки.

То есть люди оценили и решили продолжить?

Константин Басманов: Да, программа «ФОТ 2.0» существенно повысила уровень знания о наличии всевозможных мер государственной поддержки малого бизнеса. Многие предприятия впервые попробовали в рамках первой программы «ФОТ 2.0» обратиться за государственной поддержкой и получили ее. Именно они в первую очередь откликаются на вторую программу.

Продолжу вашу мысль: наверняка и клиентская база расширилась.

Константин Басманов: Безусловно.

Но была еще и программа реструктуризации кредитов. Активно ли ей пользовался бизнес?

Константин Басманов: В прошлом году правительство приняло закон о реструктуризации кредитов физических лиц и малых предприятий, так называемый 106-й ФЗ «О кредитных каникулах». При этом еще до пандемии у банков, и ПСБ не исключение, существовали свои программы кредитных каникул, а также льготной реструктуризации, и мы достаточно активно работали по ним с малым бизнесом и довольны результатами реструктуризации в пандемию. Так, 1 апреля закончились льготные периоды для крупных клиентов, 1 июля заканчивается льготный период для малого и микробизнеса, и мы видим по транзакционной активности клиентов, по тому, как восстанавливаются их обороты, что существенная доля заемщиков, воспользовавшись реструктуризацией, возобновила свою деятельность в полном объеме. Мы ожидаем, что они спокойно войдут в привычный график погашения кредитов.

Во время пандемии стало очень популярным онлайн-кредитование бизнеса. Насколько его показатели выросли в ПСБ? Все ли вопросы при оформлении кредита можно решить дистанционно? Или все-таки нужно зайти в отделение?

Константин Басманов: Да, мы до первой волны коронакризиса активно развивали онлайн-формат кредитования и запустили продукт «Без бумаг». На его платформе в кризис развернули программы «ФОТ 2.0» и «ФОТ 0». Результат был впечатляющий с точки зрения пропускной способности и качества клиентского пути. Поэтому в этом году по окончании льготных программ запустили онлайн-кредит «Оборотный» на пополнение оборотных средств, тоже без единого документа: все загружается на сайт банка в виде сканированных копий. Для получения кредита нужно подключиться к интернет-банку или установить мобильный банк, дистанционно открыть счет и получить решение о финансировании онлайн. В этом году запустили такой же онлайн-кредит для участников закупок — «Контрактный». Поэтому мы считаем, что эта линейка онлайн-кредитных продуктов у нас будет только расти. Активно развивается выдача электронных банковских гарантий. Поэтому да, за онлайн-форматом кредитования будущее.

Так все ли вопросы можно решить при оформлении кредита дистанционно?

Константин Басманов: Да. По продуктам, работающим на нашей платформе «Без бумаг», а это «Оборотный» и «Контрактный», не нужно приходить в отделение банка, чтобы получить кредит или погасить его — все делается дистанционно в интернете.

Ну и вопрос в связи с бурным ростом цифровизации в нашем банковском секторе. Какие новые продукты у вас появились для клиентов?

Константин Басманов: У нас активно развивается функционал, связанный с регистрацией компаний и открытием счетов, мы запустили дополнительные опции для подключения торгового эквайринга: с установкой или арендой платежного оборудования. Мы запустили специальное решение SoftPOS, которое работает через приложение на обычном смартфоне и позволяет проводить платежные операции быстро и удобно без кассовых аппаратов, при этом — в полном соответствии с требованиями законодательства. Фактически для приема платежей от клиентов предприниматель использует свой смартфон, установив на него специальное приложение.