Борьба за "Мир": перспективы национальной платежной системы в сегменте социальных выплат

После 1 июля 2021 года начисление пенсий и социальных выплат будет проводиться через национальную платежную систему. Для этого все пенсионеры и льготники должны оформить дебетовые карты «Мир». Эту задачу планировалось решить еще год назад, однако из-за пандемии COVID-19 сроки пришлось сдвинуть.

Замене на «Мир» подлежат банковские карты MasterCard и Visa. У тех граждан, которые своевременно не позаботились об этом, проигнорировав предложения банков, может осложниться жизнь. Речь о получении пенсий и различных социальных пособий и выплат – по безработице, беременности и родам, за постановку на учет в медицинских организациях в ранние сроки беременности, на детей и т. п.

Создание собственной платежной системы, способной работать совершенно независимо от международных, стало симметричным ответом России на негативное изменение международной обстановки. Политики США и Евросоюза неоднократно угрожали с целью усиления санкционного давления отключить нашу страну от MasterCard и Visa.

Международные платежные системы как минимум однажды подтвердили слова делом. Так, 21 марта 2014 года Visa и MasterCard без предварительного уведомления заблокировали операции по пластиковым картам банков «Россия», Собинбанк и СМП банк. Недружественный демарш побудил руководство РФ принять экстренные меры, дабы исключить подобные риски.

Поэтому и появился проект создания и продвижения на рынке РФ карты «Мир». Эмиссия началась в декабре 2015 года. Новый банковский продукт задумывался как инструмент обеспечения безопасности финансовой системы страны. Задачу можно было решить, только нейтрализовав внешние политические и экономические факторы.

За пять с половиной лет опасность отключения нашей страны от системы международных платежей превратилась в достаточно абстрактную угрозу. Однако это не снижает значимости созданного полностью автономного механизма, гарантирующего бесперебойное осуществление внутри России денежных транзакций.

На сегодняшний день платежная система «Мир» обеспечивает не только реализацию суверенной экономической и социальной политики, но и влияет на формирование насыщенной конкурентной среды в своем сегменте банковских услуг.

Продвижению карт «Мир» на внутреннем рынке в немалой степени способствует административный ресурс. Агрессивная экспансия этого финансового продукта впечатляет темпами и является ярким примером институционального вмешательства в механизм свободной конкуренции.

Но на войне, как говорится, все средства хороши. Поэтому государство не стесняется использовать свои возможности регуляторного воздействия на большую часть социально-экономической структуры российского общества. По сути, в приказном порядке в последние годы осуществлялся методичный перевод всех безналичных расчетов по линии бюджета – пенсий, социальных пособий, зарплат – на карты «Мир».

Достижению поставленных целей благоприятствует специфика общественно-экономической системы современной России. Она заключается в определяющей роли крупных компаний, причем ключевые позиции занимают именно госкорпорации. Коль скоро слабости «Мира» очевидны, то повышение его привлекательности в глазах потребителя финансовых услуг выступает одним из приоритетов развития. Работа в этом направлении уже началась. Здесь снова уместно напомнить об «эксклюзивном» праве участия национальной платежной системы РФ в программе туристического кешбэка, а еще о развитии различных сервисов – скидок на оплату поездок в общественном транспорте, электронно-цифровой подписи и т. д.

В то же время о широком международном признании говорить пока не приходится. Список стран, в которых в настоящее время существует возможность использования нашей национальной карты, ограничен всего тринадцатью. Кроме стран – членов ЕАЭС «Миру» сегодня открыты Турция, Кипр и Вьетнам.

Перспективы дальнейшего мирового признания российской платежной системы туманны. Как представляется, продвижения следует ожидать на направлениях традиционного выездного туризма. В частности, в скором времени «Миру» могут открыть свои границы Египет и Арабские Эмираты.

Однако в целом будущий передел финансовых сервисов в России если и возможен, то лишь на основе агрессивного демпинга со стороны национальной платежной системы. Под этим подразумевается не столько модификация тарифной политики коммерческих банков, сколько изменения подходов Национальной системы платежных карт (НСПК) как оператора и Банка России как расчетного центра.

В противном случае пропорции присутствия на рынке РФ MasterCard, Visa и «Мира», которые сформируются к январю 2022 года, могут сохраняться еще долгое время. Конечно, речи о вытеснении из России западных конкурентов не идет. Крепость позиций «Мира» на внутреннем финансовом рынке предопределяет ситуация вынужденной автаркии (замкнутого воспроизводства с минимальной зависимостью от обмена с внешней средой).

Обстоятельства подразумевают наличие автономной национальной платежной системы, способной при любых поворотах надежно обеспечить функционирование социально-хозяйственной структуры государства. И карта «Мир» – ключевой элемент, от которого зависит устойчивость к внешним шокам российской экономики и социальной сферы.

Автор – преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами