Mastercard меняет межбанковскую комиссию. Что это значит для потребителей?

С 1 мая Международная платежная система Mastercard меняет условия взимания межбанковской комиссии при оплате картой по программе рассрочки. По данным СМИ, новые правила будут распространяться на ритейл с оборотом не менее 1 миллиарда рублей в год из железнодорожной, авиационной и продовольственной отраслей, автозаправок. В следующем году программа планируют расширить на другие категории ритейла.

Если по карте, привязанной к Mastercard, предусмотрена рассрочка более чем на два месяца, межбанковская комиссия увеличится на 1,1%. Если же потребитель расплачивается картой без использования кредитных средств, в таком случае ставка межбанковской комиссии будет ниже на 0,05-1 процентного пункта (зависит от категории предприятия).

«Планируемые изменения позволят участвующим в программе банкам-эквайерам предложить особые условия для крупных торговых компаний, а банкам-эмитентам — получить софинансирование от участвующих в программе торгово-сервисных предприятий по каждой трансакции, проходящей через платформу. Покупатель в итоге сможет воспользоваться беспроцентной рассрочкой в крупных магазинах», — рассказали «Известиям» в MasterCard.

Изменение тарифов на межбанковскую комиссию в первую очередь влиять на бонусные программы банков. По словам гендиректора CloudPayments Дмитрия Спиридонова, когда нововведения вступят в силу, рассрочка для потребителей станет выгоднее. Например, за счет повышенного кешбэка или других программ лояльности.

Любой магазин (ресторан, сервис и т.д.), принимающий к оплате карточки, платит комиссию за использование эквайринга. Основная часть этой комиссии — интерчейндж, который устанавливает платежная система и начисляется банку (его еще называют эмитентом), выпустившему карту. Банк эквайер — это финансовое учреждение, в котором открыт расчетный счет продавца и которое предоставляет платежные терминалы и прочее оборудование для безналичных операций. Банк-эквайер ответственен за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.

Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы полностью ложатся на продавца.

Вот как выглядит процедура оплаты покупок картой: когда потребитель прикладывает «пластик» к терминалу, информация о транзакции отправляется в процессинговый центр финансовой организации-эквайера. А он уже передает данные платежной системе, к которой привязана карточка. В случае одобрения информации (а она может быть не одобрена, если, например, на карту наложен арест), она отправляется в банк-эмитент, где происходит авторизация карта и еще одна проверка на наличие нужной для оплаты суммы, отсутствие признаков мошенничества. Банк принимает решение одобрить покупки или отказать, отправляет ответ в банк-эквайер, при положительном ответе оплата разрешается, на терминале появляется надпись «успешно, можете забрать карту». Все это происходит за считанные секунды.

А реальная оплата покупки происходит не сразу — деньги с карты списываются в течение нескольких дней. На этот период средства на счете замораживаются. Банк-эквайер переводит деньги торговой точке, где проведена продажа, за один-три дня. Затем документы, которые подтверждают проведение финансовой операции, уходят в банк, который выпустил карту. После чего деньги со счета покупателя в банке-эмитенте списываются на счет банка-эквайера.