Он вам не вклад! Страховщикам запретили наживаться на клиентах

25.01.2021 05:22

За 2020 год граждане накупили «мутных» инвестиционных продуктов на 600 млрд рублей, посчитали в ЦБ. Регулятор возмущён: на фоне низких ставок по вкладам страховщики и банки не стесняются «впаривать» людям непонятные инструменты. Чтобы «спасти» граждан, ЦБ введёт тестирование у брокера и усложнит выход на фондовый рынок. И главное – заставит страховщиков возвращать деньги за полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Но в благих намерениях ЦБ есть подвох.

Вклад или страховка?

Первый зампред Банка России Сергей Швецов назвал инвестиционные инструменты «продуктами с мутной структурой». Мол, 60% граждан, которые купили полис ИСЖ или НСЖ, даже не понимают, что им продали и как это работает. Сложные страховые продукты предлагаются клиентам под видом вкладов. В итоге человек должен вносить деньги по полису накопительного страхования – иногда сотни тысяч рублей в год. А по ИСЖ можно легко остаться без дохода, если инвестиционная часть не «выстрелит».

^{ИСЖ и НСЖ - это чёрные кошки в тёмной комнате. Фото: ki-news.ru.}

Центробанк возмущён «наплыву» клиентов на рынок добровольного страхования жизни. В итоге Банк России взялся за регулирование: правила продажи сложных страховых продуктов изменят в интересах покупателей, говорится на сайте ЦБ.

Немного матчасти: ИСЖ и НСЖ состоят из двух частей – рисковой и инвестиционной/накопительной. Рисковая компонента – это страховая защита в случае смерти, инвалидности или болезни застрахованного. Инвестиционная и накопительная – доходная компонента. При НСЖ накопительная часть формируется из регулярных вносов застрахованного, инвестиции при ИСЖ – с процентного дохода от инвестиционных инструментов. Например, ценных бумаг фармацевтический, металлургических, нефтедобывающих или любых других компаний в зависимости от типа полиса. Доход от роста стоимости ценных бумаг непрогнозируем: он может быть 100% за год, а может – 0%.

Как ЦБ решит проблему?

Усилит рисковую компоненту полиса. Страховщик должен будет предусмотреть защиту капитала и вменную (прогнозируемую) доходность по любому типу ИСЖ и на 7 лет по полисам НСЖ.
Клиент получит всю сумму взноса и начисленные проценты, даже если страховой случай не наступит. Сейчас клиент получает только внесённые деньги, а дополнительные выплаты зависят от успешности инвестиций и условий договора.
Страховая защита по полису ИСЖ начнёт действовать с момента уплаты первого взноса.
От полиса ИСЖ можно будет отказаться и вернуть вложенные деньги. До третьего взноса страховая должна вернуть не меньше той суммы, которую клиент уже внёс на дату досрочного расторжения договора. Сейчас страховщик самостоятельно определяет сумму досрочного расторжения.
Выплаты по полисам ИСЖ и НСЖ должны быть минимум в 2 раза больше страховой премии, если владелец полиса умирает.
Страховое покрытие не может быть ниже страховой премии, если полис покрывает иные риски, кроме гибели владельца.

Однако новые правила ЦБ затронут только работу страховых компаний, которые участвуют в инвестиционном доходе полиса. Большая часть проданных полисов ИСЖ и НСЖ приходится на банки. Как именно повлияют новые правила продажи на финансовые организации – пока неизвестно.