О чем не говорят российские банки — своим вкладчикам?

Почему идёт активный переток денег из вкладов в инвестиционные депозиты? И почему это так не нравится государству и ЦБР?

Для кого мы зарабатываем?

На сегодняшний день Центральный Банк России вводит жесточайшие ограничения на инвестиционные продукты российских банков и брокерских компаний. О таком намерение 8 декабря этого года заявила глава ЦБР Эльвира Набиуллина.

Ссылка на источник: РБК финансы

СПРАВКА: Ограничение связано с тем, что Российским гражданам, не имеющим статуса квалифицированного инвестора, впредь нельзя будет покупать и продавать большинство биржевых и внебиржевых продуктов, а также использовать плечо. К сведению, на конец 2019 года количество квалифицированных инвесторов составило 0,05 % от всего экономически активного населения. Т. е. на данный момент можно сказать, что инвестиционные продукты, предоставляемые российскими банками и брокерскими компаниями, для граждан будут недоступны.

Так получилось, что наконец-то российские граждане поняли: проценты по банковским вкладам ничтожны и даже не покрывают истинный процент инфляции. Это привело к росту количества инвестиционных депозитов и отказа от вкладов.

На данный момент только в России у российских граждан насчитывается более 8 миллионов инвестиционных счетов по данным ЦБР. Рост произошёл в 2020 году. Каждый осознал, что риск потери единственного источника дохода велик. Для достойной жизни необходим дополнительный доход и стабильная подушка безопасности.

Процент заинтересованных в инвестиционных продуктах резко вырос и подскочил от 30 % инвестирующих в 2019 году к отметке 60 % от всего трудоспособного населения.

Понятно, что это насторожило и огорчило как сами банки, так и ЦБР.

Давайте разбираться, в чем причины:

Первая причина. Инвестиции дают свободу.

Когда у меня есть дополнительный пассивный источник дохода, то меня сложнее удерживать на нелюбимой работе с плохими условиями труда, с низкой оплатой моих трудозатрат. И я уже буду более избирательно относиться к выбору места работы, сферы деятельности, сделаю акценты на саморазвитии, отдыхе, хобби и так далее.

Демотивация граждан к наёмной работе ведет рынок российского труда к сильнейшему кризису и полной трансформации. Сейчас, когда и так много сил и средств уходит на борьбу с последствиями пандемии, у государства нет никакого желания и возможностей перебрасывать финансирование на трудовые реформы. Проще просто запретить под любым предлогом мешающие факторы и постараться сдержать принудительно все в прежнем состоянии, хотя бы на время.

Демотивация граждан к наёмной работе ведет рынок российского труда к сильнейшему кризису и полной трансформации.

Вторая причина. Перелив капитала начался из ВКЛАДОВ в ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ДЕПОЗИТЫ.

Вклады — это понятие чисто Российское и некоторых стран бывшего СССР. Даже перевода с таким значением, какое мы вкладываем в это слово, нет в английском языке. Когда гражданин приносит свои денежные средства и передает их в Банк, он автоматически разрешает Банку использовать их в своих целях: инвестировать, раздавать кредиты, хоть коммуналку платить. Закон даёт полную свободу действий для кредитно-финансовых учреждений по данному типу счетов.

В связи с этим возникает сразу несколько огромных рисков.

Риск первый: банки выдают кредиты, покупают инвестиционные активы, а значит автоматически денег вкладчиков уже нет в кэше. По сути, Российский Банк — это легальная пирамида, где вкладчики могут получать свои выплаты за счёт новых вкладчиков.

СПРАВКА: Ограничения, предложенные ЦБР, уже планировались ранее и срок их реализации стоял на апрель 2022 года. Но, похоже, ситуация с оттоком вкладов настолько критична, что ЦБР решил поторопиться, пока она совсем не вышла из-под контроля.

Не трудно представить, к чему может привести отток новых и уже имеющихся вкладов. К массовым банкротствам и отзывам лицензий. Подобную историю мы видели не так давно, только связана она была с массовым отзывом лицензий с 2013 по 2016 годы. По итогу все это действие привело к тому, что банки не смогли нести свои обязательства перед вкладчиками. Причина: этих денег у них не было.

СПРАВКА: В самой надежной банковской системе — в Швейцарии — банкам запрещено пользоваться деньгами клиентов. Только сам инвестор может распорядиться своими деньгами и вложить их в различные активы. Швейцарские банки могут выдавать кредиты, вести собственную инвестиционную деятельность, распоряжаясь исключительно собственным капиталом. Поэтому за всю историю Швейцарской банковской системы ни один Швейцарский банк не обанкротился, не было ни одного случая, когда бы банк не смог нести свои обязательства перед клиентами, не зафиксировано ни одного страхового случая в рамка государственной программы страхования депозитов.

В 2016 году ЦБР отозвал лицензию у крупного банка «Банк Москвы». АСВ — Агентство страхования вкладов — объявило, что выплачивать по страховым случаям нечем ????????‍♀️. Продолжительное время вкладчики находились в напряжении, не понимая, получат ли они свои компенсации. По сей день у АСВ остался неоплаченный долг перед ЦБР. И, конечно же, сейчас банкротства банков будут вообще не кстати. Представьте, что произойдет сейчас, если даже в плановом процессе с отзывом лицензий, инициированном ЦБР, ситуация вышла из-под контроля.

МНЕНИЕ: На мой взгляд, куда опаснее сейчас держать свои средства на вкладах, так как любой банк может в любой момент объявить о своей неплатежеспособности и невозможности выплат. А история с АСВ более чем вероятно повторится, но исход абсолютно не предсказуем.

Риск второй. Упущенная прибыль самих банков. Как мы уже разобрались выше, вклад — это денежные средства, которые банки используют с целью приумножения. Вкладывая их в кредитование населения, разные банки получают до 50-70 % в год от кредитных продуктов. А, вкладывая в инструменты финансовых рынков: акции, облигации, валюту, они преумножают суммы вкладчиков в разы. При этом, вкладчик получает свои 3-7% в год! Этот процесс даже не окупает инфляцию! О каком-то доходе нет и вообще речи!

НЕОБХОДИМО УЧЕСТЬ! Наша национальная валюта Рубль падает каждый год. В 1998 году доллар стоил 5,99 рублей. В этом году он уже достигал отметки 80 рублей. Не сложно посчитать, что за эти годы стоимость рубля упала на 93 %.

Только представьте! Вкладывая деньги в рублях, за последние 22 года вкладчик потерял 93 % их потребительской стоимости. Это хорошо, что до большинства вкладчиков уже дошла бессмыслица таких вложений!

И теперь главный вопрос:

ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ простым вкладчикам, инвесторам?

Мое мнение: Однозначно, искать решение. Мир давно подвергся глобализации. И любую услугу можно получить практически в любой точке мира. Если локально не удаётся достичь нужного результата, то следует искать в других юрисдикциях, а не соглашаться на 3-5% годовых. Естественно, необходимо обращать внимание на безопасность, не отправлять свои деньги непонятно куда без документов, без понимания, желательно искать такие Банки, у которых есть законные представительства на территории РФ, чтобы сотрудник компании мог разъяснить все, что не понятно, и дал сопровождение всем необходимым процессам. Выход есть всегда!

Буду рада вашим мнениям и вопросам в комментариях. Делитесь, вы уже начали использовать более доходные инструменты для приумножения денег? И какие средства вы используете?

Автор: Елена Бермуканова. Официальный представитель Швейцарского банка Swissquote Bank SA в России и странах СНГ. Инвестиционный эксперт. Опыт в банковской, инвестиционной и брокерской сферах более 15 лет. Создатель компании Investment Partnership Operation.