«Верхи ликуют, низы в пролёте». Российские банки — финансовая пирамида?

Недавно на просторах интернета повстречалась фраза «российский банк — легальная пирамида». Мельком посмотришь — немного похоже. Пришли новые вкладчики, принесли деньги, за их счёт банк сделал выплаты тем, кто уже забирает свои средства. Люди с радостью подхватили мысль и начали вспоминать все прегрешения банков: банкротства, отзывы лицензии, обманутых вкладчиков. В этом году из банков «уходят» миллиарды рублей, лежавшие на депозитах. Если такое происходит с пирамидой, то следом идёт падение. Но банки стоят. Может, всё-таки не пирамида? 

Начнём с того, что финансовая пирамида — нелегальная схема, которая не подчиняется ни одному нормативно-правовому акту. Над каждым российским банком стоит строгий регулятор — ЦБ. Он диктует правила по размеру капитала, активов, отчислений в Агентство страхования вкладов, если речь идёт о депозитах. Кредиты тоже защищены от массового дефолта. Чем рисковей заёмщик и его кредит, тем большие резервы оставляет под него банк. 

Немаловажно, что вклады до 1,4 млн застрахованы в АСВ, что снижает риски.

Банкам не всегда нужны ваши деньги

Вклады — не единственный источник дохода для банка, в отличие от финансовой пирамиды. Упрощенно схема заработка кредитной организации выглядит так: банк взял деньги у вкладчика под 4,5% годовых, а выдал заёмщику под 13% годовых.

Кроме этого банки занимаются инвестициями, которые тоже приносят доход, оказывают операционные услуги за комиссию, продают страховки и прочие финансовые продукты, обслуживают бизнес. 

Возьмём для примера Сбербанк. Это целая экосистема с онлайн-кинотеатром, доставкой продуктов, готовой еды, разработкой цифровых продуктов и прочим. 

Деньги вкладчиков важны для банков — это его активы. Однако посмотрим на ключевую ставку ЦБ — на конец 2020 года она составляет 4,25%. Банку дешевле «перехватиться» средствами в Центробанке (это суть снижения ключевой ставки). Деньги вкладчиков обходятся банку дороже, поскольку по ним и ставка выше, и операционных расходов больше.

В начале года предправления «ФК Открытие» Михаил Задорнов признавался, что банкам не нужны деньги вкладчиков, поэтому ставки по депозитам падают.

Мы накопили больше клиентских средств, чем можем утилизировать

А как же обманутые вкладчики и десятки банков-банкротов?

Кто-то возразит, что в истории нашей страны были случаи, когда деньги не возвращались вкладчикам. Отрицать очевидный факт сложно — многие потеряли деньги в российских банках. Но это не значит, что история повторится снова. Банковский сектор очищается и трансформируется.

Любое вложение денег несёт риски. Фондовый рынок — опасен нестабильностью и требует знаний. Валюта с учётом обстановки в мире тоже вызывает сомнения экспертов. Недвижимость показывает низкую доходность, а разворот государства в сторону легализации аренды может вообще закрыть доступ к прибыли. 

Одним словом, стабильности не было, нет и не будет, но бояться, что топовые российские банки упадут, похоронив под собой деньги вкладчиков, — лишний раз мотать себе нервы. Лучше внимательно следить за обстановкой в стране, в мире и своём банке и осваивать новые инвестиционные инструменты.