Как «отбелить» кредитную историю и не нарваться на мошенников — совет экономиста

Клиенты банков, даже держатели обычных кредитных карт, нередко сталкиваются с проблемами в своей кредитной истории. В большинстве случаев, если не говорить о злостных неплательщиках, такие проблемы происходят попросту из-за невнимательности. Так, например, произошло с 26-летним Егором из Санкт-Петербурга, который поделился своей историей с iReactor.

Несколько лет назад, в 2013 году, я взял в одном из банков кредит на небольшую сумму, чтобы приобрести смартфон. После покупки старался исправно его выплачивать, но все же были небольшие задержки. В результате я его полностью погасил, но остался долг, о котором мне никто не сообщал — не за саму сумму кредита, а за пени, начисленные по задержкам. Всего около тысячи рублей, — рассказал собеседник iReactor.

По словам Егора, после погашения долга с ним никто не связывался и никак не оповещал об оставшейся пене на счету, которую необходимо оплатить. Зато из-за этой суммы постепенно ухудшалась его кредитная история. И когда потребовалось оформить новый займ, банки начали отказывать даже в выдаче простой кредитной карты, потому что к тому моменту рейтинг опустился уже ниже ста очков. 

Не так давно я столкнулся с тем, что банки отказывают мне в выдаче новых кредитов. Первые попытки были летом, когда я хотел взять крупную сумму и получил отказ сразу в нескольких банках. А недавно мне отказали в выдаче кредитной карты. Тогда я решил поузнавать, в чем может быть проблема. Выяснилось, что тот самый долг в 1000 рублей, о котором я и понятия не имел, передали коллекторам. Из-за этого моя кредитная история оказалась испорчена — сейчас мой персональный кредитный рейтинг в большом минусе, — сообщил Егор.

 

Кто может помочь исправить кредитную историю

 

Источник фото: pixabay.com - ccfb

Если у вас испорчена кредитная история и вы решили обратиться за решением проблемы к поисковым запросам в Сети, первое, вы неизбежно наткнетесь на множество рекламных объявлений от организаций, предлагающих свою помощь. Финансовые консультанты, кредитные брокеры и прочие «профессионалы» предлагают помощь в исправлении кредитной истории. В среднем за свои услуги такие организации просят от 20 до 40 тысяч рублей. 

Впрочем, максимум, что могут сделать такие «помощники» — направить заявление с просьбой исправить кредитную историю в Бюро кредитных историй (БКИ) или непосредственно в сам банк. Вот только, во-первых, сделать это самостоятельно может абсолютно любой гражданин. И во-вторых, исправить кредитную историю банк может только в случае обнаружения каких-либо некорректных данных. То есть, если заемщик действительно испортил свою кредитную историю и испортил ее самостоятельно, такие организации ничем не смогут помочь. 

Поэтому обращаться к каким-либо третьим лицам в решении этой проблемы — последнее и абсолютно безнадежное дело, сообщил доцент РЭУ им. Плеханова, экономист Владимир Колмаков в разговоре с iReactor. Тем не менее рабочие и легальные способы исправления кредитной истории все-таки есть, добавил эксперт. Один из самых основных, как бы парадоксально это ни звучало, — брать кредит и выплачивать его вовремя.

Обращаться к «помощникам» не стоит, это мошенничество. Единственный способ исправить кредитную историю — это, когда тебе дают кредит, брать его и возвращать, улучшая таким образом свою кредитную историю. Это единственный вариант. Других способов исправления, насколько я знаю, нет, — поделился эксперт.

Для восстановления своей кредитной репутации достаточно начать с малых сумм, какие вы можете себе позволить. Пусть это будет до 5 тысяч рублей, главное — вовремя все выплатить. Также альтернативным вариантом является оформление кредитной карты. Банки действительно имеют право отказать в выдаче кредитки, если у клиента плохая кредитная история, но, как правило, это происходит довольно редко, и далеко не у всех банков такая строгая политика — возможно, если вы столкнулись с такой ситуацией, стоит просто поискать другие предложения. 

В некоторых из банков также действуют специальные программы по восстановлению кредитной истории. Принцип устройства таких программ тот же, как если брать самостоятельно маленький кредит, с той лишь разницей, что не всегда на таких программах выдают деньги — клиент должен оплачивать как бы саму возможность исправления. Поэтому такой способ подойдет, вероятно, для самых запущенных случаев.

Очевидно, выплачивать 5 тысяч рублей полгода, чтобы очистить свой кредитный рейтинг на несколько пунктов — способ не самый быстрый, но зато совершенно точно самый надежный и, что самое важное, легальный. Таким образом внутри кредитной истории формируется информация о законопослушности и дисциплинированности плательщика, которому можно доверять, даже несмотря на его темное прошлое.

 

Как отмыть свою репутацию

 

Источник фото: pixabay.com - Goumbik

Аналогичный способ «обелить» собственную кредитную историю, но чуть менее надежный — пытаться влиять на внутренние алгоритмы банка. Известно, что некоторые банки, рассматривая заявку на выдачу кредита, оценивают не только данные кредитной истории плательщика, хранящиеся в БКИ, но и множество других показателей. Например, историю операций по дебетовой карте (в случае если такая карта привязана к тому же банку, в котором клиент намерен получить кредит) или даже записи в соцсетях.

Так, китайские банки не очень любят выдавать кредиты геймерам, для которых регулярные траты на видеоигры — это нормально, а вот стабильный заработок, как правило, отсутствует. Российские банки также относятся с опасением к потенциально ненадежным гражданам, которые тратят несоизмеримо больше своих официальных доходов, да еще и кичатся этим у себя в соцсетях. Поэтому если нет вообще никаких возможностей оформить кредит даже с помощью специальных программ «восстановления», можно попробовать в первую очередь привести в порядок свои соцсети. 

После этого стоит завести себе накопительный счет, регулярно пополнять его, а через какое-то время попытать удачу вновь. Банк увидит, что клиент исправно пополняет счет (при условии, что деньги остаются на этом счету, а не снимаются сразу же после пополнения), и убедится в его платежеспособности. Недостаток такого способа состоит лишь в том, что достоверно неизвестно, какие из банков пользуются подобными методами для проверки своих клиентов и каков полный список всех параметров, на которые есть возможность влиять самостоятельно. 

Кроме того не стоит забывать, что исправить можно любые некорректные данные или ошибки самих банков. Воспользоваться этим способом можно и в случае, если рейтинг испортился из-за накопившихся за несколько лет пеней. Не факт, что это поможет, потому что формально никаких ошибок не было, но, с другой стороны, если сам долг клиентом погашен — попытать удачу можно. Для этого достаточно подать соответствующее обращение с просьбой исправить ошибку в БКИ или напрямую в банк. Форму для заполнения заявки можно найти на сайте бюро. 

Напомним, со следующего года оформить кредит станет немного проще, а проценты, скорее всего, станут меньше. Все из-за закона о кредитных историях, который частично вступит в силу с 1 января 2021 года. Согласно законопроекту, каждому россиянину будет присвоен прозрачный кредитный рейтинг, доступный для всех банков, что снизит риски банков при выдаче кредитов, а процедура исправления кредитной истории станет проще и быстрее. Кроме того, теперь кредитная история будет храниться всего семь лет вместо прежних десяти.