Изменят порядок досрочного погашения кредитов и начисления штрафов. Справка о полном погашении кредита должна стать бесплатной. Меняется порядок открытия расчетных счетов и распоряжения денежными средствами на них. Работу АИС ИДО пропишут в Банковском кодексе. Ну а сами банки начнут штрафовать!
Идем по порядку.
В Кодексе пропишут новые правила погашения кредитов
Статья 143 «Досрочный возврат (погашение) кредита» изложена в следующей редакции:
Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия банка.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита в случаях:
несвоевременного возврата (погашения) кредита или несвоевременной уплаты процентов за пользование им
если не предоставлено обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в сроки, установленные договором
утраты предмета залога или ухудшения условий залога, или непредоставления дополнительного обеспечения при снижении стоимости предмета залога: утрате, ухудшении состояния либо условий хранения
если не обеспечена возможность кредитодателя осуществлять контроль за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя
нецелевого использования кредита
если не обеспечена возможность кредитодателя осуществлять контроль за целевым использованием кредита
если неплатежеспособность кредитополучателя приобретает или имеет устойчивый характер
в других случаях, предусмотренных законодательством
Досрочный возврат кредита не распространяется на отношения, возникающие:
при кредитовании с привлечением денежных средств, в том числе от иностранных банков, иностранных и международных финансовых организаций, имеющих целевое назначение
при консорциальном, синдицированном кредитовании с участием иностранных банков, иностранных и международных финансовых организаций
в процессе привлечения внешних государственных займов и внешних займов под гарантии Правительства Республики Беларусь
При заключении кредитного договора с физлицом
в отношении досрочного возврата (погашения) кредита по требованию кредитодателя, в кредитном договоре должен быть установлен разумный срок, — не ранее трех месяцев со дня уведомления кредитополучателя-физлица
Для тех, кто не может погашать кредит, есть хорошие новости. В статье 145 появится следующая формулировка:
— Не допускается установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок.
Кроме того, определено:
— Неустойка (штраф, пеня), уплачиваемая в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) в срок денежных обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) уплате процентов за пользование им:
не может превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства
умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору
В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) других обязательств, вытекающих из кредитного договора, сумма неустойки (штрафа, пени) в год не может превышать:
по краткосрочным кредитам 20% от суммы предоставленного кредита
по долгосрочным кредитам 10% от суммы предоставленного кредита
Справочно. К краткосрочным кредитам относятся:
кредиты со сроком полного возврата (погашения), первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно
кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком возврата (погашения) хотя бы одной части кредита свыше одного года
К долгосрочным кредитам относятся остальные кредиты, не отнесенные к краткосрочным кредитам.
Уведомляя клиента о задолженности по кредиту, банки должны будут предоставлять исчерпывающую информацию. Она должна включать сведения:
о сумме задолженности по кредитному договору (в части основной суммы долга по кредиту)
по процентам за пользование кредитом
по поступлениям в счет погашения задолженности
а также — в части просроченной задолженности по основной сумме долга по кредиту, процентам за пользование им, иным обязательствам (при их наличии) и поступлениям в счет их погашения на дату предоставления информации.
При полном исполнении обязательств по кредитному договору кредитополучатель–физлицо имеет право требовать от банка письменное подтверждение исполнения указанных обязательств, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, а банк должен предоставлять такое подтверждение без взимания вознаграждения.
Работу АИС ИДО «пропишут» в Банковском кодексе
Так в Статье 37 появится дополнение:
— Для обеспечения функционирования автоматизированной информационной системы исполнения денежных обязательств (АИС ИДО) в соответствии с законодательством Национальный банк получает от государственных органов в порядке и объеме, согласованных с ними, на безвозмездной основе и обрабатывает сведения о персональных данных клиентов банков без их согласия.
Статью 207 «Списание денежных средств со счетов, электронных денег из электронных кошельков плательщиков в бесспорном порядке» изложена в следующей редакции:
— При обращении взыскания на денежные средства (электронные деньги) плательщика, находящиеся на его счетах (в электронных кошельках) в банке и НКФО, списание этих денежных средств (электронных денег) производится в бесспорном порядке на основании платежных требований, оформленных в соответствии с предусмотренными законодательными актами документами.
Важно! Банк и НКФО не рассматривают возражений плательщиков по списанию с их счетов (электронных кошельков) денежных средств (электронных денег) в бесспорном порядке, за исключением списания в бесспорном порядке денежных средств, находящихся на счетах в банке и НКФО, на основании исполнительных надписей нотариусов в пользу этого банка или НКФО.
Ответственность за неправомерность взыскания будут нести осуществляющие взыскание уполномоченные органы или уполномоченные организации (должностные лица).
Списание денежных средств в бесспорном порядке не допускается со следующих счетов плательщика:
благотворительных счетов
специальных счетов (субсчетов), открытых в соответствии с законодательными актами, кроме случаев, когда такое списание допускается законодательными актами, в соответствии с которыми открыты такие счета
счетов по учету средств республиканского и местных бюджетов, бюджетов государственных внебюджетных фондов, внешних государственных займов, привлеченных Беларусью, Советом Министров, других бюджетных и государственных средств, открытых республиканским органам государственного управления, местным исполнительным и распорядительным органам, бюджетным и другим организациям
счетов, используемых для осуществления расчетов в форме аккредитивов
счетов по учету безотзывных вкладов (депозитов)
счетов по учету гарантийных депозитов денег
В Банковском кодексе появится определение денежного перевода
Так в новой Статье 2533 «Денежный перевод» сказано:
— Денежный перевод – безналичный перевод денежных средств через систему денежных переводов, по которому одна из сторон или обе стороны являются физическим лицом.
Под системой денежных переводов понимается совокупность правил, процедур, программно-технических средств и телекоммуникационных систем, используемых владельцем и участниками системы денежных переводов при осуществлении денежных переводов.
Требования к порядку осуществления денежных переводов устанавливаются нормативными правовыми актами Национального банка.
Банк несет ответственность за неоказание или ненадлежащее оказание услуг по осуществлению денежных переводов в соответствии с законодательством и правилами систем денежных переводов.
Меняются статьи, которые определяют открытие текущего счета и распоряжение средствами на нем
В частности, статья 199 «Порядок открытия текущего (расчетного) банковского счета» будет звучать так:
— Банк, НКФО обязаны заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных ими для открытия таких счетов.
После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк, небанковская кредитно-финансовая организация не позднее следующего рабочего дня открывают владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет с присвоением ему номера, позволяющего установить принадлежность такого счета.
Физическим лицом для открытия текущего (расчетного) банковского счета должны быть предоставлены:
заявление на открытие текущего (расчетного) банковского счета
документ, удостоверяющий личность (при личном обращении)
Юрлицом, ИП для открытия текущего (расчетного) банковского счета представляются:
заявление на открытие текущего (расчетного) банковского счета
копия (без нотариального засвидетельствования) устава (учредительного договора - для коммерческой организации, действующей только на основании учредительного договора), имеющего штамп, свидетельствующий о проведении государственной регистрации, - для юридического лица, действующего на основании собственного устава
копия (без нотариального засвидетельствования) свидетельства о государственной регистрации – для индивидуального предпринимателя
Документы могут быть представлены физическим лицом, юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в форме документа на бумажном носителе, электронного документа либо документа в электронном виде.
Банк, НКФО могут отказать физическому или юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в открытии текущего (расчетного) банковского счета в случаях, предусмотренных законодательными актами:
в том числе — о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения
Банк или НКФО могут открыть счет дистанционно — при использовании систем дистанционного банковского обслуживания в случае, если банком или НКФО была проведена их идентификация (аутентификация) в соответствии с законом.
Карточка с образцами подписей должностных лиц юрлица, ИП может не оформляться в случае открытия должностными лицами юридического лица, индивидуальным предпринимателем текущего (расчетного) банковского счета через системы дистанционного банковского обслуживания после осуществления процедур идентификации (аутентификации) таких должностных лиц.
Статья 200 «Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете» определяет, что:
— Владелец текущего (расчетного) банковского счета имеет право распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, лично либо через уполномоченных лиц.
Права владельца текущего (расчетного) банковского счета, а также уполномоченных лиц подтверждаются представлением банку, небанковской кредитно-финансовой организации документов, определенных законом.
Для подтверждения подлинности подписей должностных лиц юридического лица, индивидуального предпринимателя, которые учиняются на расчетных документах, оформляется карточка с образцами подписей, за исключением случая дистанционного открытия счета.
Должностные лица юрлица, индивидуальный предприниматель могут оформить карточку с образцами подписей и направить ее в банк, НКФО с применением систем дистанционного банковского обслуживания после процедур идентификации (аутентификации).
Распоряжение денежными средствами путем использования электронных документов (документов в электронном виде), предусмотренное договором текущего (расчетного) банковского счета, осуществляется в порядке, устанавливаемом законом.
Будут прописаны операции с банковскими гарантиями
При оформлении банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе клиента (принципала) от своего имени письменное обязательство уплатить кредитору принципала денежную сумму в соответствии с условиями гарантии.
Банковская гарантия может быть внутренней и международной. Банковская гарантия считается внутренней, если все стороны, участвующие в операциях по банковской гарантии, являются резидентами, международной – если одна из сторон является нерезидентом.
Порядок осуществления операций по банковским гарантиям на территории Республики Беларусь устанавливается нормативными правовыми актами Национального банка.
При осуществлении операций по банковским гарантиям стороны руководствуются нормами международных договоров, международными правилами и обычаями в сфере гарантий, а также нормами применимого к международным гарантиям права.
Выданные банковские гарантии включаются в реестр банковских гарантий. Порядок формирования и ведения реестра банковских гарантий определяется Национальным банком.
Особенности выдачи банковской гарантии в качестве обеспечения исполнения обязательств по облигациям устанавливаются законодательством о ценных бумагах, а по договорам оказания туристических услуг – законодательством о туризме.
Кроме того, вносятся изменения в Статьи 170, 176 и 177, которые прописывают действия с банковскими гарантиями.
В Кодексе будет прописан порядок банковского торгового финансирования
Появится Статья 2532 «Операции банковского торгового финансирования», в которой сказано:
— Операции банковского торгового финансирования – операции, осуществляемые банком с использованием банковских инструментов торгового финансирования: аккредитив, банковская гарантия, банковское платежное обязательство, служащие обеспечением осуществления расчетов, связанных с исполнением обязательств участниками сделки и позволяющие организовать финансирование стороны или сторон сделки.
Изменятся Статьи 254 «Аккредитив» и 255 «Виды аккредитива». В частности, в Статье 255 будет сказано:
— Аккредитивы выполняют расчетную функцию и (или) функцию обеспечения исполнения обязательств.
При выполнении расчетной функции и функции обеспечения исполнения обязательств аккредитив может быть:
подтвержденным, неподтвержденным
покрытым, непокрытым
возобновляемым (револьверным), невозобновляемым
со специальной оговоркой
переводным
компенсационным
микроаакредитивом
Аккредитив, выполняющий только функцию обеспечения исполнения обязательств, является резервным.
Кодекс дополнят Статьей 256, которая будет описывать подтвержденные и неподтвержденные аккредитивы. В Статье 257 пропишут все остальные виды аккредитивов. Статья 2591 определит вопросы финансирования с использованием аккредитивов.
Нацбанк получит право использовать выведенные из оборота денежные знаки
Для этого в Банковский кодекс вносится следующее положение:
— Национальный банк имеет право использовать банкноты и монеты, не бывшие в обороте, объявленные недействительными (утратившими силу законного платежного средства на территории Республики Беларусь) и не подлежащие обмену, в качестве сувенирной продукции, в том числе на представительские цели, и для продажи в качестве предмета коллекционирования.
Ограничат права Совета директоров
В статье 1091 появятся добавления:
— Не допускаются принятие решений советом директоров (наблюдательным советом) банка по вопросам текущего руководства деятельностью банка, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, уставом банка, а также любое иное вмешательство совета директоров (наблюдательного совета) или отдельных его членов в текущее руководство деятельностью банка.
Кроме того, банк будет обязан определить перечень должностных лиц, выполняющих ключевые функции в банке.
А Национальный банк в установленном им порядке будет иметь право на основании мотивированного суждения признавать влияние работников банка, не являющихся членами его органов управления, на принимаемые банком решения существенным, а данных работников – должностными лицами, выполняющими ключевые функции в банке.
Банк будет обязан включить таких должностных лиц, выполняющих ключевые функции в банке, в свой перечень и обеспечить прохождение ими оценки соответствия предъявляемым к ним квалификационным требованиям или требованиям к деловой репутации.
Кроме того, в статье 122 будет содержаться следующее требование:
— Лица, занимающие должности или исполняющие обязанности руководителя банка, главного бухгалтера банка, их заместителей, членов коллегиального исполнительного органа банка, руководителей обособленного и структурного подразделения банка, не вправе занимать должности в других коммерческих организациях, основным видом деятельности которых является банковская или финансовая деятельность, или которые являются инсайдерами данного банка.
Национальный банк получит право использовать против банков меры экономического воздействия
В частности — взыскание с банка в республиканский бюджет денежных средств.
Разработчики считают, что:
— Возможность применения экономических мер воздействия будет оказывать также и превентивный эффект, поскольку вероятность применения данных мер нивелирует для банков экономический смысл совершения отдельных нарушений банковского законодательства, тем самым побуждая к безусловному исполнению требований законодательства.
При определении размера экономического воздействия предлагается привязываться к размеру нормативного капитала каждого конкретного банка. Применение меры экономического воздействия будет осуществляться в порядке, установленном для применения мер надзорного реагирования. Решение о её применении, в том числе о размере, будет приниматься Правлением Национального банка.
Справочно. Право применения к банкам мер экономического воздействия в виде взыскания денежных средств законодательно закреплено и является инструментом надзорного реагирования органов банковского надзора в ЕС, США, РФ, Украине.
Национальный банк планирует перейти к режиму инфляционного таргетирования
Смысл инфляционного таргетирования — в следующем:
Национальный банк прогнозирует реальную инфляцию, которая возможна
прогноз сравнивается с целевыми значениями
разница между прогнозом и целью показывает масштабы корректировки денежно-кредитной политики
— таким образом, можно установить плановый уровень инфляции и использовать все средства для его достижения.
Предлагается закрепить в Банковском кодексе норму о предоставлении Национальному банку права определять во взаимодействии с Правительством «Основные направления денежно-кредитной политики на очередной год и два последующих года» на основе утверждаемого главой государства на трехлетний период целевого показателя ценовой стабильности.
Целевой показатель ценовой стабильности будет определяться в виде количественного показателя инфляции, выраженного темпом прироста потребительских цен за 12 месяцев.
Предложено исключить из Банковского кодекса конкретный перечень информации, представляемой главе государства на постоянной основе. При этом расширенная информация по актуальным вопросам, включая выполнение параметра по показателю ценовой стабильности, как это практикуется в настоящее время, будет представляться главе государства в рамках ежеквартальных докладов Правительства и Национального банка.
В этой связи, предлагается статью 37 Банковского кодекса дополнить частью следующего содержания: «Государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность Национального банка, осуществляемую в рамках его полномочий, кроме государственных органов, уполномоченных законодательными актами».
Кроме того, предлагаемое проектом Закона дополнение в статью 55 Банковского кодекса делает невозможным финансирование дефицита бюджета за счет эмиссионных ресурсов Национального банка (за счет покупки государственных ценных бумаг при их первичном размещении).
В это время не все могут размещать у нас рекламу, и вы, наверное, понимаете, почему. Дополнительно про это можно прочитать здесь.
Если вы считаете наш сайт полезным, можете поддержать его, перечислив любую сумму на карточку Mastercard номер 5185 9749 0029 0661.
Если у вас белорусская карта (любой платежной системы), перевод можете сделать с помощью этого сервиса Переводы.
