Финский опыт борьбы с ростом задолженности по потребительским кредитам

В июле 2020 года в Финляндии вступил в силу закон, согласно с которым максимальная ставка по потребительскому кредиту не может превышать 10%. На решение властей повлиял как стремительный рост рынка кредитования, так и опыт других скандинавских стран, ужесточающих требования к правилам выдачи потребительских займов. Предполагается, что введенные меры будут способствовать борьбе с задолженностью у населения и оздоровлению экономики в целом. Статистика рынка По данным Центрального Банка Финляндии объем потребительских кредитов в июле 2020 года составил 16630 млн евро, на 66 млн превысив показатели июня того же года. Спад наблюдался только в феврале и марте 2020 года, все остальное время рынок рос. В сентябре 2019 года он составлял 16308 млн евро, то есть с тех пор увеличился на 322 млн евро. С 2003 по 2020 год средний ежемесячный размер потребительского кредита в Финляндии составил 12338 миллиона евро. Рекордного уровня в 16642 млн евро он достиг в январе 2020 года. Согласно глобальным макро моделям Trading Economics и ожиданиям аналитиков Laina-Finance, через 12 месяцев рынок достигнет значения 18088 млн евро. Проблема заключается в том, что такие темпы роста неизбежно увеличивают число просрочек и неплатежей — а вызванный коронавирусом спад экономики еще больше усугубляет ситуацию. «Около 400 000 финнов имеют плохую кредитную историю», — заявила министр юстиции Анна-Майя Хенрикссон на пресс-конференции в Хельсинки. В целом по данным аналитиков просрочки на данный момент есть у 8,5% взрослого населения страны. Изменения законодательства Для решения сложившейся ситуации правительство Финляндии по примеру других скандинавских стран ужесточило законодательство, связанное с выдачей потребительских кредитов, при этом выбрало стратегию ограничения максимальной ставки. Так, в сентябре 2019 в Финляндии был принят закон, согласно которому ставка по потребительскому кредиту не могла превышать 20% в год. Кроме того, другие расходы, связанные с кредитами, были ограничены 150 евро (до реформ верхний предел ставки по ссудам на сумму до 2 000 евро составлял 50%). В июле же 2020 года вступил в силу новый закон, устанавливающий предел ставки по потребительскому кредиту в 10%. Считается, что в долгосрочной перспективе такие меры снизят долговую нагрузку населения, хотя сразу после введения, напротив, приведут к всплеску невыплат: прежде часть кредиторов покрывала долги с помощью других займов, однако теперь из-за снижения ставки компании будут гораздо строже проверять кредитную историю заемщиков и, стало быть, отказывать в подобном «рефинансировании». Юха Пантзар, представитель благотворительной организации, оказывающей услуги консультирования по вопросам задолженностей, отмечает, что это не обязательно плохо — рано или поздно долги придется погасить, и чем раньше клиент это сделает, тем меньшей для него будет переплата. Кроме того, по примеру Норвегии, Швеции и Дании были установлены ограничения на рекламу кредитных продуктов: в Финляндии под запрет попала рассылка потенциальным клиентам электронных писем и смс. Данная мера будет действовать до конца года. На данный момент все популярные кредиторы уже снизили процентные ставки до необходимого минимума, например, они предлагают такие условия: Zmarta — сумма от 1 до 60 тыс. евро. Ставка 9,5% годовых. Срок кредитования составляет от 1 до 15 лет. Blue Finance OY (www.bluefinance.fi) — сумма от 100 до 5 000 евро предлагается под 9,9% годовых. Возможный срок кредитования составляет от 90 до 1034 дней. Rahalaitos — сумма от 500 до 7 000 евро. Годовая ставка 7,75%, возможный срок кредитования от 1 до 15 лет. Ожидается, что в скором времени и другие кредитные фирмы отреагируют на изменения, предложив более крупные ссуды с длительным сроком погашения, чтобы сохранить высокую норму прибыли.