Как получить кредит в немецком банке?

Статистика демонстрирует, что кредиты — достаточно востребованная банковская услуга в Германии. Порядка 15% немцев оформляют кредит. Это может быть покупка авто, бытовой техники и гаджетов, мебели и т.д. Процедура оформления доступна непосредственно в банке или через Интернет. В этом материале мы предлагаем детально рассмотреть условия и процедуру получения кредита, её особенности, преимущества и возможности.

Немецкие банки выдают кредиты как резидентам, так и иностранным гражданам.

Резидент для рассмотрения его заявки на кредит должен предоставить документацию:

• Документ о приписке в Германии или разрешение на пребывание в стране. Подтверждающим документом может выступать справка о регистрации с указанием конкретного адреса или другой документ, в котором содержится адрес, например, счёт на имя заёмщика за Интернет, телефон и т.д.
• Справка о наличии расчётного счёта в немецком банке, с которого впоследствии и будут сниматься ежемесячные платежи по кредиту и проценты.
• Документ, подтверждающий наличие регулярного дохода. Это может быть справка с места работы или зарплатный лист. Если претендент на получение кредита предоставляет выписку со своего банковского счёта, то он также должен обосновать источник получаемых на этот счёт доходов. Частные предприниматели предоставляют справку из налоговой службы.

Иностранец для получения кредита в Германии должен предоставить:

• Документ, подтверждающий наличие действующего ВНЖ. При этом срок ВНЖ должен покрывать срок погашения кредита. Если срок планируемого кредита составляет 5 лет, а ВНЖ заканчивается через 3 года, то велик риск отказа в кредитовании. Впрочем, такие случаи рассматриваются индивидуально, и решение разных банков может отличаться.
• Документы, подтверждающие финансовое благополучие, — наличие стабильной работы с высокой заработной платы (преимущество имеют долгосрочные контракты с работодателем), дополнительных законных источников дохода.

В Германии существует база данных SCHUFA, которая служит источником информации о кредитной истории потенциального заёмщика. При этом в ней присутствуют данные не только о настоящих и прошлых кредитах заёмщика и истории их погашения, но также о других финансовых обязательствах.

Финансовая неблагонадёжность и негативная история в SCHUFA сильно снижают шансы на получение кредита. Если же решение банка о выдаче кредита и будет положительным, то условия могут оказаться крайне невыгодными, например, высокий годовой процент. Таким образом банк стремится минимизировать свои риски.

Часто немцы с плохой кредитной историей предпочитают обращаться в иностранные банки (например, швейцарские) или к частным кредиторам. Но условия и проценты по таким займам также будут “драконовскими”. К такому решению обычно прибегают только в критических ситуациях, когда возникает срочная необходимость в средствах.

Следует добавить, что через некоторое время (2–3 года) данные в базе SCHUFA обнуляются. Поэтому немцы, имевшие плохую кредитную историю, иногда ждут несколько лет, чтобы, что называется, начать с чистого лица и взять кредит без сомнительного шлейфа финансовой неблагонадёжности.

Условия кредитования

Банк обязательно анализирует структуру доходов и расходов претендента, проводит расчёт суммы, которую заёмщик реально сможет платить ежемесячно по кредиту, и на основании этого анализа делает своё предложение.

В доходы включаются заработная плата (нетто), пенсионные выплаты, доходы, получаемые от сдачи в аренду жилья. Пособие, выплачиваемое на детей, в расчёте не учитывается.

Примерный состав учитываемых ежемесячных расходов: аренда жилья, взносы по страхованию, расходы на питание, одежду, Интернет и телефонную связь, на транспорт, отдых и развлечения, а также обязательные выплаты по другим имеющимся кредитам. Учитываются и обязательные годовые издержки. Они делятся на 12 месяцев, и полученная доля добавляется к ежемесячным расходам. Пример — годовая страховка авто.

После вычета расходов из доходов остаётся сумма, которая представляет собой максимально возможную сумму в месяц для выплаты заёмщиком по кредиту. Исходя из размера этой суммы, банк формирует кредитное предложение. Учитывается общая сумма займа и размер возможных месячных выплат, чтобы рассчитать сроки погашения кредита и годовой процент. То есть к каждому заявителю применяется индивидуальный подход. Размер ежемесячных выплат напрямую зависит от срока кредита: чем этот срок короче, тем выше ежемесячные выплаты и наоборот.

Получение кредита в отделении банка

Клиенту назначается встреча в банке, во время которой он подаёт заявку и проходит собеседование. Банк, проведя анализ, делает клиенту своё предложение и готовит кредитный контракт.

Если клиента устраивают условия контракта, он подписывает документ и предоставляет в банк все необходимые документы.

В разных банках срок рассмотрения заявок может существенно отличаться и составлять от нескольких дней до нескольких недель. Не рекомендуется ограничиваться обращением только в один банк. Дело в том, что цель банковского клерка состоит в том, чтобы выдать кредит на условиях, максимально выгодных для банка. Подав заявку в несколько банков, у вас будет возможность выбрать наиболее выгодные условия кредитования для себя.

Интернет и получение кредитов

Всё чаще немцы при поиске наиболее выгодных условий кредитования используют специальные сайты–агрегаторы. Это позволяет экономить время и на одном сайте ознакомиться с предложениями сразу нескольких немецких банков.

Главный плюс онлайн–подхода — упрощённая быстрая процедура, если, конечно, запрос не требует дополнительных условий, типа поручительства третьими лицами. В онлайн–режиме на сайте производится расчёт — исходя из минимального возможного процента годовых для пользователя с положительной кредитной историей и благополучным финансовым положением. Позже проводится расчёт реального процента, после проверки предоставленной пользователем информации.

Онлайн–агрегаторы запрашивают максимум информации:

• Информацию о дате и месте рождения.
• Адрес и контактные данные.
• Гражданство. Данные о месте предыдущего проживания в Германии.
• Срок ВНЖ и данные о времени фактического проживания в Германии.
• Информацию о семье заёмщика (в том числе о количестве детей), а также о том, берёт кредит один человек или семейная пара. Если кредит берёт семейная пара, то потребуются данные и по второму заёмщику.
• Информацию о доходах и жилье (арендованное или собственное).
• Подробные данные о месте работы (название компании, должность, размер зарплаты и т.д.).
• Данные об имеющихся расчётных счетах.
• Данные о расходах.

Вместе с заполнением онлайн–заявки клиент предоставляет свой электронный адрес, на который после проверки всей информации банк вышлет своё предложение по кредиту. Если клиента устроит предложение, то ему предстоит предоставить в банк пакет документов, подтверждающий данные, внесённые в онлайн–заявку. Банк ещё раз проводит проверку уже фактических документов, после чего подписывается контракт и осуществляется перечисление средств на счёт клиента.

На что берут кредиты немцы?

Для немца взять кредит на покупку или ремонт жилья, на открытие собственного дела — это норма. А вот займы на бытовую технику, новомодные гаджеты и даже автомобили не приветствуются.

По статистике наиболее популярными целями кредита в Германии являются:

• приобретение, обустройство, а также ремонт жилья;
• свадьба и рождение ребёнка;
• начало собственного бизнеса или обустройство рабочего места на дому;
• отпуск;
• получение высшего образования.

Актуальность микрокредитов

Востребованы в Германии и микрокредиты. Их главное преимущество — возможность получить деньги в течение суток. Но есть и минус — высокие проценты и небольшая максимальная сумма кредита.

Как правило, микрокредиты предлагаются в размере 200–600 евро сроком на 7–90 дней. Но отдельные компании для постоянных благонадёжных клиентов готовы предложить и сумму до 3000 евро.

Чтобы получить деньги в предельно короткие сроки, например, в течение 24 часов, клиенту потребуется заплатить дополнительную комиссию.

Чем грозит просрочка?

Кредитный контракт содержит в себе и условия по возможным просрочкам. Если у заёмщика возникает сложная финансовая ситуация, то он может предупредить банк о задержке и взять паузу. В этот период он сможет не выплачивать тело кредита, а только проценты. Многие банки допускают такую просрочку до нескольких раз в год. Но очень важно предупредить банк и согласовать с ним сроки.

А вот просрочка без предупреждения грозит серьёзными последствиями. Данные об этом попадают в базу SCHUFA, и на ближайшие несколько лет можно забыть о положительной кредитной истории. При этом банк высылает требование о погашении просрочки с начисленными штрафами. Игнорирование требований по выплатам грозит разрывом контракта с начислением большой суммы штрафа. Банк, разорвав контракт, сразу передаёт дело в суд.

Оптимальное решение при возникновении финансовых сложностей — вести диалог с банком и попытаться договориться об уменьшении ежемесячных платежей. Если с банком договориться не удаётся, а возможности делать выплаты по кредиту в прежних объёмах нет, то порой актуальным будет получить кредит в другом источнике на более приемлемых для себя условиях.

В каком банке лучше брать займ? Читайте нашу статью:

Лучшие банки Германии.

Foto: fizkes / Shutterstock.com