В нашей стране действует понятие «показатель долговой нагрузки». Он дает возможность рассчитать какой процент от доходов человека может быть потрачен на погашение нового кредита. Этот показатель учитывает, в том числе, ваши платежи по другим займам. Для потребительских кредитов показатель долговой нагрузки не может превышать 40%.
Правила расчета показателя регулятор недавно обновил. Они прописаны в Постановлении Национального банка № 100 от 31 марта 2020 «О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита». Напомним, оно вступило в силу 1 мая этого года.
Однако, по мнению банков, некоторые нормы в Постановлении №100 требуют разъяснений и, возможно, доработки.
Где брать информацию о коммерческих займах?
В подпункте 1.5. Постановления прописано, что в расчет суммы ежемесячного платежа включается ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах:
розничная продажа товаров в кредит
отсрочка или рассрочка оплаты товаров, реализуемых в розничной торговле
— предоставленных физлицам.
Справочно. В подпункте 1.5 Постановления №100 сказано:
— Показатель долговой нагрузки рассчитывается как процентное соотношение суммы ежемесячных платежей физлица и размера его среднемесячного дохода. В расчет суммы ежемесячного платежа включаются:
ежемесячный платеж по предоставляемому кредиту
ежемесячный платеж по операциям кредитного характера: платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и другим договорам, заключенным физлицом и действующим на дату расчета показателя долговой нагрузки
сумма просроченной задолженности, образовавшейся по договорам, заключенным физлицом при совершении операций кредитного характера, в полном объеме
ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах — розничная продажа товаров в кредит, отсрочка или рассрочка оплаты товаров, реализуемых в розничной торговле — предоставленных физлицам
иные платежи, совершаемые физлицами в соответствии с их обязательствами.
При расчете показателя долговой нагрузки банк также учитывает наличие обязательств у физлица в случае, если это физлицо является поручителем, в порядке, установленном банком
Между тем, в белорусских банках отмечают, что информация о коммерческих займах в розничной торговле не входит в состав данных, которые предоставляет «Кредитный регистр».
Поэтому банки хотят понять, где они могут брать сведения о коммерческих займах для выполнения нормы законодательства?
Что такое «иные платежи»?
Банки обратили внимание на еще одну особенность подпункта 1.5 Постановления №100. Там прописано, что в расчет суммы ежемесячного платежа включаются «иные платежи, совершаемые физическими лицами в соответствии с их обязательствами».
На практике получается, что у физлиц может быть обширный перечень возможных обязательств, начиная от платежей за квартиру и заканчивая выплатой страховых премий.
Но какие из этих платежей должен учитывать банк, выдавая кредит?
Как выяснить цель кредитования?
В подпункте 1.6. Постановления №100 сказано, что:
для определения размера ежемесячных платежей по кредитным договорам
при расчете показателя долговой нагрузки
— используется показатель Т – количество месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) кредита.
Справочно. Для определения размера ежемесячных платежей по кредитным договорам (РЕП) при расчете показателя долговой нагрузки используется следующая формула:
где используются следующие обозначения:
Л — лимит овердрафта, предельный размер единовременной задолженности по возобновляемой кредитной линии, остаток задолженности по ранее предоставленному кредиту (за исключением овердрафтного кредита и возобновляемой кредитной линии), сумма предоставляемого кредита
Т — количество месяцев, оставшихся до срока полного погашения кредита
Ст — годовая процентная ставка.
Одновременно в Постановлении №100 прописано, что показатель «Т» не должен превышать:
12 месяцев — для овердрафтных кредитов, возобновляемых кредитных линий;
84 месяца — для кредитов на приобретение автотранспортных средств, сельскохозяйственной техники, на оплату обучения — за исключением овердрафтных кредитов и возобновляемых кредитных линий
60 месяцев — для прочих кредитов на потребительские нужды
— для кредитов на условиях рассрочки «Т» принимается равным минимальному количеству месяцев, на которое может предоставляться рассрочка, но не более 12 месяцев.
Вместе с тем, есть и примечание! Для кредитов:
предоставление или погашение которых, в том числе уплата части процентов за пользование ими, осуществляются с использованием господдержки в соответствии с законодательными актами
на приобретение товаров, произведенных на территории Беларуси
— «Т» считается равным количеству месяцев, оставшихся до срока полного возврата (погашения) кредита.
Получается, что показатель «Т» ограничен максимальным значением для одних кредитов и не ограничен — для других
Между тем, сегодня для определения количества месяцев, оставшихся до срока полного возврата кредита:
банк использует информацию из расширенного кредитного отчета физлица
в таком отчете нет информации о цели кредита или об использовании господдержки для предоставления или погашения кредита, а также — о стране производства товаров, приобретенных с использованием кредитов.
Сегодня «Кредитный регистр» предоставляет информацию о выбранной технологии финансирования. Например, что это кредитный договор или возобновляемая кредитная линия. Однако Постановление №100 требует анализа единой цели кредитования!
Поэтому банки задаются вопросом:
— Какой способ определения цели кредитования является допустимым для расчета показателя «Т» в случае отсутствия такой информации?
Как правильно подсчитать размер среднемесячного дохода кредитополучателя?
В подпункте 1.8. Постановления №100 сказано, что «при определении размера среднемесячного дохода физлица банк учитывает доходы, которые подтверждены». Если же банк использует заявительный принцип предоставления физлицом такой информации, то в расчет среднемесячного дохода физлица включается «наименьшая из следующих величин»:
величина дохода, указанная физлицом
номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по областям и Минску на основе данных, в том числе — Национального статистического комитета
номинальная начисленная средняя (среднемесячная) заработная плата работников по видам экономической деятельности на основе данных, в том числе — Национального статистического комитета
средний размер пенсий, назначенных в соответствии с законодательством, на основе данных, в том числе — Национального статистического комитета
Банки интересуются, что делать, если требуется выдать кредит заявителю, который в качестве среднемесячного дохода получает «денежное довольствие». Этот вид дохода невозможно отнести к какой-либо отрасли.
Поэтому требуется разъяснение, каким образом определять среднемесячный доход по заявительному принципу для такой категории заявителей?
Вместо итога
Банки планируют обсудить вопросы применения норма Постановления №100 до начала июня. Впоследствии они, скорее всего, обратятся в Национальный банк с перечнем вопросов.
Хотите поделиться своим финансовым опытом, дать советы по правильному обращению с деньгами, высказать свое мнение по поводу банков или организации бизнеса? Присылайте материалы на адрес kor@infobank.by. Самые интересные мы опубликуем
