«Заначка» на пенсию. Как понять, сколько денег откладывать?

Средняя зарплата в России, по данным Росстата, составляет 43724 рубля. Если умножить эту цифру на 30 лет, получится заработок 15,7 миллионов рублей. В Москве зарплаты больше — почти 100 тысяч в месяц. Если эту цифру умножить на 30 лет, получится суммарный доход в 36 миллионов. Понятное дело, что никто не может откладывать всю зарплату на будущее — мы тратим деньги на продукты, коммунальные услуги, детей и т.д. Но, судя по данным социологов, у большинства соотечественников нет вообще никаких сбережений. Как выяснили специалисты Аналитического центра НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований), накопления есть лишь у трети россиян. И это независимо от размера их заработка. А иметь сбережения очень важно — на случай временной потери трудоспособности, например, или любого другого форс-мажора. По просьбе АиФ.ru эксперт по личным финансам Мария Тараско рассказала, как рассчитать комфортную для откладывания сумму денег. Формируем сбережения Рассмотрим простую схему, чтобы понять, сколько денег нужно человеку: Возьмем москвича, которому сейчас 35 лет. Он хочет выйти на пенсию в 60 лет и после этого возраста получать ежемесячно 500 долларов. Соответственно, нужно за 30 лет, которые есть до пенсии, сформировать капитал для последующих выплат нужной суммы. «Сознательно привожу цифры в долларах, так как рекомендую на долговременные цели делать накопления в валюте. Российский рубль нестабилен и предсказать его поведение на отрезках 10—15—20 лет невозможно. Кроме того, сейчас инфляция по рублю превышает инфляцию в долларах. Если вдруг в нашей экономике ситуация серьезно изменится, всегда можно перевести накопления в национальную валюту», — объясняет эксперт. Что делать, чтобы сформировать сбережения: — Считаем, сколько лет осталось до момента наступления нашей цели. В нашем примере время для накоплений — 25 лет, с тридцати пяти до шестидесяти. — Учитываем время, в течение которого хотим получать ежемесячно по 500 долларов. Ожидаемая средняя продолжительность жизни в России к 2035 году — 73,5 года. Но представим, что человек из нашего примера формирует накопления, чтобы выплачивать себе по 500 долларов с 60 до 90 лет — 30 лет. Сумма к накоплению —180 000 долларов. Именно столько нужно, чтобы выплачивать каждый месяц в течение 30 лет по 500 долларов. — Но есть инфляция. Ее нужно обязательно учитывать. Инфляция доллара колеблется в диапазоне 2–3% в год. Для расчетов возьмем 3%. С учетом удешевления денег за 25 лет из примера, за которые человек копит деньги, сумма к накоплению составит 376 880 долларов — почти в два раза больше, чем, если инфляцию не учесть. — Считаем, сколько нужно откладывать в месяц, чтобы в 60 годам сформировать капитал в 376 880 долларов. Капитал, который мы формируем для выплат себе в пенсионном возрасте, будет ежегодно увеличиваться на процент доходности вложений. На обычном банковском вкладе ежегодный прирост к сумме счета — 1–2%. Если мы будем использовать разнообразные надежные инвестиционные инструменты, то среднегодовая доходность составит около 6% в год. — У финансистов есть специальная формула высчитывания ежемесячного взноса при следующих известных: сумма накопления, доходность вложений, срок, в течение которого копим. Взнос ежемесячный = Сумма накопления * % * (1 / (1+%)количество лет — 1) / 12 В нашем примере будем считать, что ежегодная доходность вложений 6%. Получаем: Взнос ежемесячный = 376 880 * 0,06 * (1 / 1,0625 — 1) / 12 = 572,5 доллара — Если сумма накоплений не соответствует бюджету, следует уменьшить цели или увеличить срок, в течение которого делаем накопления. Важно: ежемесячные взносы на сбережения должны быть комфортны, не должны тяготить и подрывать финансовую устойчивость. — Открываем счета, начинаем откладывать. Если денег не хватает — это не причина отказываться от цели. Ваш доход может вырасти. Поэтому лучше сейчас уменьшить стоимость цели или увеличить сроки достижения, но все равно идти к ней, чем ничего не делать. У вас будет в любом случае хоть что-то, что однозначно лучше, чем ничего. — Если же вы отложите затею до лучших времен, то, в итоге, столкнетесь с тем, что не только ваши доходы выросли, но и сумма необходимого ежемесячного пополнения выросла. Лучший помощник создания нужного капитала — это время.